Bydlení s hypotékou? Bez životního pojištění se neobejdete

Chcete si pořídit nový rodinný domek, krásně prosluněnou garsonku nebo velký čtyřpokoják pro vaši rozvětvenou rodinu, ale nemáte naspořenou potřebnou částku? Rozhodli jste se požádat o hypotéku? Řekla vám vaše banka, že vám peníze půjčí, jen když si zařídíte životní pojištění? Chcete se proto o tomto produktu dozvědět...

Chcete si pořídit nový rodinný domek, krásně prosluněnou garsonku nebo velký čtyřpokoják pro vaši rozvětvenou rodinu, ale nemáte naspořenou potřebnou částku? Rozhodli jste se požádat o hypotéku? Řekla vám vaše banka, že vám peníze půjčí, jen když si zařídíte životní pojištění? Chcete se proto o tomto produktu dozvědět něco víc?

Životní pojištění je u nás ve srovnání s jinými finančními produkty dosud málo využívané. Přestože ho v současné době nabízí už téměř dvacítka pojišťoven, oproti „Západu“ jsme notně pozadu. Možná je to tím, že se zatím přeci jen nemáme „tak jako na Západě“. Zaplatit si pojištění totiž nikdy nebyla zrovna nejlevnější záležitost.

Přesto se situace stále mění a vyvíjí a zvláště od začátku roku 2001, kdy vešla v platnost novela zákona o dani z příjmu, se životní pojištění dostává do popředí zájmu. Novela totiž umožňuje odečíst za určitých podmínek pojistné ze základu daně. Vzhledem k bouřlivému vývoji na trhu hypotečních úvěrů navíc stále roste poptávka po vlastním bydlení a stále více lidí je bankami nuceno některý z typů životního pojištění uzavřít jako podmínku pro poskytnutí hypotéky. Banka si tak pojistí, že nepřijde o své peníze, a klient získá jistotu, že v případě závažných událostí za něj někdo hypotéku splatí.

Pod pojmem „životní pojištění“ se dnes skrývá mnoho různorodých produktů a každá pojišťovna si ty své stále cizeluje a leští, aby byly atraktivnější než nabídky ostatních bank. Přesto se v žádném případě nejedná o jednu z forem spoření, jak by se nám dnes mnozí snažili namluvit, ačkoliv se spořením lze toto pojištění kombinovat. Hlavním motivem založení životního pojištění totiž stále zůstává zabezpečení blízkých pro případ vlastní smrti či jiného rizika, event. přilepšení si v případě šťastného dožití konce pojistné smlouvy.

Existují dva hlavní typy životního pojištění. Rizikové životní pojištění a životní pojištění kombinované se spořením.

Rizikové životní pojištění
Rizikové životní pojištění pro případ smrti je jakýmsi základním typem pojištění, které skutečně plní především svou základní funkci – zabezpečit rodinu nebo kohokoliv jiného, kdo bude uveden v pojistné smlouvě jako oprávněná osoba, v případě smrti pojištěnce. Pojišťovna se pak zavazuje vyplatit určené osobě celou pojistnou částku, na kterou byla smlouva uzavřena. Jinými slovy se dá říci, že pokud člověk v průběhu pojištění nezemře, nevyplatí pojišťovna nikomu ani korunu.

Právě tento typ pojištění je často využíván při poskytování hypoték. Člověk uzavře rizikové pojištění na částku odpovídající výši hypotečního úvěru a zároveň se splácením hypotéky platí v daných intervalech (měsíc, čtvrtletí, rok…) i pojistné. Celou částku pojistného pak většinou lze splatit i najednou a tato možnost by měla být dokonce finančně výhodnější. V případě smrti majitele hypotéky pak pojišťovna vyplatí hypoteční bance nesplacenou část úvěru a zbylá část pojistné částky připadne určené oprávněné osobě.

Toto pojištění však lze u některých pojišťoven sjednat i tak, že se splácením hypotéky pojistná částka postupně klesá – buď lineárně, v pravidelných intervalech nebo přesně podle toho, kolik ještě z hypotéky zbývá splatit. V takovémto případě však na „blízké“ zbude jen velmi málo nebo dokonce vůbec nic.

Životní pojištění kombinované se spořením
Tento druh pojištění se liší od předchozího tím, že placené pojistné se dělí na dvě částky. První funguje jako pojistné v předchozím případě a slouží výhradně k pokrytí rizika smrti klienta, zatímco druhá je jako tzv. kapitálová hodnota pojišťovnou zhodnocována a připisována ve prospěch klienta. V případě jeho smrti pojišťovna vyplatí pojistnou částku i kapitálovou hodnotu, v případě, že klient konce smlouvy dožije, pojišťovna vyplatí „pouze“ kapitálovou hodnotu.

Právě tento typ pojištění lze pak také odečítat od základu daně, a to do výše 12 000 Kč za rok. Avšak pouze v případě, že pojistná smlouva bude delší než 5 let a bude končit nejdříve v roce, kdy bude klientovi 60 let.

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme