Hypotéka s životním pojištěním

Nedávno jsme se v článku Chcete hypotéku? Banka bude vyžadovat dobré pojištění! zabývali různými zajišťovacími mechanismy, které banky požadují při poskytování hypotečních úvěrů. Jedním z nich bylo i životní pojištění. Podívejme se tedy na jeho problematiku trochu blíž. V současné době u nás můžete hypotéku dostat u osmi bank (Bank Austria Creditanstalt, České spořitelny, Českomoravské hypoteční banky, GE Capital Bank, Hypovereinsbank, Komerční banky, Raiffeisenbank a Živnostenské banky). V nabídce ji mají i některé další bankovní domy (např. eBanka nebo ČSOB, která donedávna poskytovala vlastní hypoteční úvěry), ale ty většinou nabízejí pouze zprostředkování produktu některého z jejich smluvních partnerů – tedy jedné z osmi zmiňovaných bank. Všechny tyto banky na vás mohou životní pojištění jako podmínku pro poskytnutí úvěru požadovat. Záleží na individuálním posouzení vaší situace – pokud banka zjistí, že u vás hrozí příliš velké riziko, že se s vámi „něco stane“ a bance se tak nevrátí, co vám půjčila (jste samostatný žadatel, máte rizikové povolání, jste sice v nejlepších letech, ale ne podle banky…), bude pojistku vyžadovat. Všechny banky mají také konkrétní požadavky na to, jak by měla životní pojistka vypadat. (Více v článcích Chcete hypotéku? Banka bude vyžadovat dobré pojištění!a Bydlení s hypotékou? Bez životního pojištění se neobejdete.) Banka se může spokojit i s již uzavřenou životní pojistkou, pokud ovšem vyhovuje všem požadavkům. Jestliže ale životní pojištění ještě uzavřené nemáte, ve většině případů vám zůstává možnost volby a vy můžete vybírat mezi různými vyhovujícími produkty různých pojišťoven. Nemusíte se ale bát, jestliže si nejste jisti správností vašeho výběru, banka vám ochotně vhodný produkt doporučí. Také se můžete obrátit na některého z nezávislých pojišťovacích makléřů, kteří spolupracují s většinou pojišťoven a mají tak přehled o jejich kompletní nabídce. I tady je ale třeba mít se na pozoru a raději o všem popřemýšlet vlastní hlavou. Vždyť banky mají s pojišťovnami uzavřené pro ně výhodné dohody a makléři dostávají od pojišťoven provize za uzavřené obchody … Hypotéku i životní pojištění si tedy můžete vybrat a uzavřít prakticky zvlášť a nezávisle. Není to možná nejjednodušší (všechny banky umožňují sjednat pojištění u některých pojišťoven přímo na místě, kde budete sjednávat hypotéku), ale v určitých případech to může být finančně zajímavější. Je tu ovšem ještě jedna možnost, která by měla být výhodnější pro všechny zúčastněné strany. V posledních letech se do popředí zájmu dostávají tzv. kombinované produkty hypotečního úvěru a životního pojištění. Je to možnost natolik atraktivní, že ji dnes v různých podobách nabízí pět z osmi bank a zbývající tři ji připravují. V čem její atraktivnost spočívá? Hypoteční banka uzavře smlouvu s jednou či více pojišťovnami a společně vytvoří produkt tak, aby se část hypotéky dala splácet z výnosů z životního pojištění (tedy s toho, jak pojišťovna vložené peníze zhodnotila). Klient (a s ním i banka) je tak nejen pojištěn, ale hypoteční úvěr se mu tímto způsobem i zlevňuje. Část hypotéky za něj totiž průběžně, nebo až na konci splatnosti hypotéky, platí pojišťovna. Každá z bank pak nabízí vlastní modifikaci uvedeného způsobu. Většinou klient platí pouze úroky z hypotečního úvěru a z pojištění se pak zaplatí jistina (buď jednorázově, na konci splatnosti hypotéky a na konci stejně dlouhého životního pojištění, nebo v určitých předem stanovených intervalech). Aby však klient mohl této možnosti využít, musí často splňovat některé speciální podmínky (např. určitý věk, určitá doba fixace úrokové sazby na hypotéce apod.). Na druhou stranu, u některých bank mu podobná kombinace otevírá dveře k hypotečním úvěrům s výhodnější úrokovou sazbou. Že se vám z takového počtu komplikovaných možností už točí hlava? Není divu – hypotéky a pojištění jsou produkty natolik složité a přísně individuální, že někdy dají zabrat i na slovo vzatým odborníkům. Proto sledujte i nadále váš Tvůj dům. V některém z příštích článků se vám pokusíme přinést stručné charakteristiky kombinovaných produktů u jednotlivých hypotečních bank. -Sylva Indrová-