Překlenovací úvěry II.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření je velmi užitečná věc. Představuje řešení pro lidi, kteří potřebují rychle peníze na bydlení a z nějakého důvodu nechtějí nebo nemohou požádat o hypotéku. Člověk si tak bez delšího čekání může dopřát to, po čem touží – nový byt, novou střechu nebo třeba stavební pozemek. Kdyby chtěl použít standardní úvěr ze stavebního spoření, musel by nejdříve alespoň dva roky povinně spořit a zvyšovat své hodnotící číslo, teprve potom by mu úvěr mohl být přidělen (chcete-li se o základních charakteristikách překlenovacích úvěrů dozvědět více, čtěte článek Překlenovací úvěry I.). Stejně dobře však může překlenovací úvěr pomoci i při získávání hypotéky. Člověk, který nemá dostatek vlastních prostředků na splacení počáteční, často třicetiprocentní akontace hypotéky, má totiž díky němu možnost získat prostředky, které mu chybějí, a vhodným prokombinováním obou produktů na celé záležitosti dokonce vydělat (více v článku Hypotéka a stavební spoření – v jednotě je síla). Jestliže tedy o překlenovacím úvěru a potažmo i standardním úvěru ze stavebního spoření z nějakého podobného důvodu uvažujete, měli byste pečlivě vybírat. Volba správné spořitelny a potom i správného tarifu spoření vám může ušetřit mnoho nepříjemností a třeba i probdělých nocí. Potom je také nutné správně nastavit cílovou částku (celková částka skládající se z vašich naspořených prostředků a z poskytnutého úvěru, která vám bude při požádání o úvěr přidělena) – ani moc nízko, ani zbytečně vysoko. Při výběru spořitelny by si zájemce o úvěr měl nechat podrobně vysvětlit celý průběh úvěrového procesu, prozkoumat dobu vyřizování úvěru, náročnost podmínek na získání úvěru, požadavky na zajištění a v neposlední řadě také eventuální poplatky za přidělení úvěru. Nejlepší je nechat si propočítat modelový příklad s přibližnými konkrétními údaji, aby člověka nemohlo nic překvapit. Ostražitost je na místě, protože ne vždy natrefíte na schopného úvěrového agenta, který vám bude schopen všechno vysvětlit sám. Jednotlivé spořitelny mohou poskytovat různé typy překlenovacích úvěrů, při různých tarifech. Jejich nabídky se pak mohou lišit nejen výší úroků u úvěrů, ale, což je možná ještě důležitější, celkovými požadavky na klienta pro poskytnutí úvěru. Pro klienta je pak důležitý hlavně hladký průběh celého procesu. Není totiž nic horšího, než když se fáze přidělování úvěru nekonečně protahuje a vám zatím propadají nasmlouvané závazky. A tak nezbývá, než se pokusit získat maximum informací a zbytečným průtahům předejít. Chcete-li se vyhnout problémům a vybrat co možná nejlepší a vašim představám o ideálním překlenovacím úvěru nejlépe odpovídající spořitelnu, měli byste se zajímat například o minimální částku, kterou je nutné vložit na účet u spořitelny před získáním úvěru. U takřka všech spořitelen je to 20% cílové částky, Hypo stavební spořitelna vyžaduje u svého tarifu Nadstandard 40% cílové částky. Je ale nutné dodat, že 20% je skutečně minimum, které je u většiny spořitelen spojeno s tím nejvyšším možným úrokem a někdy také s přesně vymezenými podmínkami či s konkrétním tarifem, který klientovi může, ale nemusí vyhovovat. Tak například u Českomoravské stavební spořitelny vklad 20% cílové částky stačí pouze při poskytnutí úvěru na privatizaci stávajícího nájemního – obecního, družstevního nebo podnikového – bydlení. Klient si zároveň musí zvolit rychlou nebo standardní variantu spoření (tedy ne dlouhodobou - v zásadě platí, že čím rychlejší variantu klient zvolí, tím, větší částky bude muset v kratší době splácet). Pro ostatní účely úvěru musí klient na účet nejprve vložit minimálně 30% cílové částky a navíc ještě dosáhnout určité příznivé hodnoty hodnotícího čísla (ukazatel, který vyjadřuje „výkon“ klienta ve fázi spoření a slouží ke stanovení pořadí klientů pro přístup k úvěru; závisí na zůstatku na účtu, cílové částce a tarifu spoření). U Buřinky (Stavební spořitelna České spořitelny) je minimální dvacetiprocentní vklad (jinak také nazývaný minimální zůstatek na účtu) možný jen při privatizaci nebo získávání vlastního bydlení (pouze pro úvěr nad 300.000 Kč), pro ostatní případy platí hranice 30 a více procent. U spořitelny Wüstenrot stačí vklad 20% (resp. 30%) cílové částky pouze pro úvěry na vlastní bydlení do výše 100.000 (resp. 150.000 Kč). Podobně je tomu i u ostatních spořitelen – vzhledem k tomu, že jsou jejich nabídky velmi různorodé a těžko souměřitelné, nezbývá než všechno pečlivě prostudovat a porovnat všechny úzce provázané parametry. To, že je v nabídkách spořitelen skutečně všechno provázané a jen těžko se dá určit obecně platné pravidlo, dokazuje i další důležitý parametr překlenovacího úvěru – jeho úroková sazba. V žádné spořitelně neplatí u překlenovacích úvěrů pouze jediná úroková sazba. Situace je tady poněkud méně přehledná než u řádných úvěrů, kdy spořitelna jasně deklaruje, za kolik všem půjčí (v současné době se úroky z klasických úvěrů ze stavebního spoření pohybují od 4,9% do 6%). Aktuální rozmezí úrokových sazeb z překlenovacích úvěrů je shrnuto v následující tabulce:

v závorce u SSČS jsou uvedeny zvýhodněné sazby, které jsou poskytovány pro pořízení vlastního bydlení v celkové výši překlenovacího úvěru od 300 000 Kč včetně a pro privatizaci bez omezení výše úvěru ** do 31.5. 2002 poskytuje VSS KB zvýhodněné překlenovací úvěry s úrokovou sazbou sníženou o 1%. Klient tak podle spořitelny může úvěr získat už za 6 % v závislosti na době, která zbývá do přidělení úvěru ze stavebního spoření. Jak je vidět, úroky u překlenovacích úvěrů jsou o hodně vyšší než u řádných úvěrů. Proto by se klient měl k překlenovacímu úvěru odhodlat skutečně jen v případě, kdy není zbytí, a měl by důkladně zvážit, jestli se mu přece jenom nevyplatí nějaký ten rok počkat a pilně spořit. Pokud se pro překlenovací úvěr přesto rozhodne, měl by vědět, že výše úroku se dá různě ovlivnit. Obecně platí, že člověk bude mít nárok na tím nižší