Hypotéka bez úspor

Od 1. července 2002 bude ČMHB nabízet hypoteční úvěr bez počáteční akontace. O hypotéku tedy budou moci požádat i lidé, kteří nemají vůbec žádné úspory. Nic ale není zadarmo. Kdo si tedy podobnou hypotéku bude moci ve skutečnosti dovolit? A jak tato nabídka obstojí v konkurenci ostatních bank? Hypotéky jsou v dnešní době na vzestupu a banky se neustále trumfují stále výhodnějšími nebo alespoň nějakým způsobem odlišnými nabídkami. Konkurenční boj se vyostřuje a jeho produktem je i nová hypotéka Českomoravské hypoteční banky (ČMHB) – Hypoteční úvěr 100. Jeho hlavní a vlastně i jedinou výhodou oproti klasické hypotéce je možnost poskytnutí úvěru na celých 100% odhadní ceny nemovitosti. To znamená, že hypotéku si může dovolit i člověk, který nemá vůbec žádné úspory a nedal by dohromady akontaci potřebnou pro poskytnutí klasické hypotéky. Výše akontace (vlastních prostředků, které jsou podmínkou pro poskytnutí hypotéky) činila původně u všech bank 30% hodnoty nemovitosti. Vyplývalo to ze zákona, který umožňuje bance vydávat hypoteční zástavní listy pouze na hypotéky poskytnuté do maximální výše 70% ceny nemovitosti. (Více informací o fungování hypotečních zástavních listů najdete v článcích Hypotéka z druhé strany I. a Hypotéky z druhé strany II.) Postupem času však banky zjistily, že mnoho klientů, zvláště pak mladých rodin, které nové bydlení potřebují nejvíce, tolik vlastních prostředků nemá. Jestliže si totiž chtěl člověk půjčit na nemovitost s hodnotou 1 milion Kč, musel z vlastní kapsy zaplatit celých 300.000 Kč. Nejprve byl problém řešen pomocí různých (a poměrně drahých) předhypotečních nebo doplňkových úvěrů (které se v praxi používají i nadále), postupně však začalo docházet i ke snižování požadavků na akontaci. Dnešní situace je shrnuta v následující tabulce:

Z tabulky vyplývá, že ČMHB je v současné době skutečně jedinou bankou, která je klientovi ochotna půjčit celých 100% odhadní ceny nemovitosti v rámci jednoho hypotečního úvěru bez dalšího zajištění. Je ovšem ještě třeba vzít v úvahu, že odhadní cena (odhad musí v naprosté většině případů provést odhadce pověřený bankou) se může od kupní ceny lišit. V některých případech bývá odhad nižší, a člověk se tak může i přes vstřícnost banky, která mu chce půjčit celých 100% odhadní ceny, dostat do potíží. Komfort půjčky bez akontace však musí být logicky něčím vykoupen – v tomto případě je to vyšší úroková sazba a větší nároky na bonitu klienta. Klient navíc nemůže hypotéku využít na splátku jiného úvěru ani pro opravy či rekonstrukce nemovitosti, ale pouze na její pořízení. Hlavní parametry hypotéky jsou shrnuty v následujícím přehledu: Parametry Hypotéky 100 - pouze pro koupi či výstavbu vlastního bydlení - poskytuje se až do výše 100 % odhadní ceny nemovitosti (minimálně 500.000 Kč, maximálně 3.000.000 Kč) - rezerva příjmu rodiny po odečtení životního minima, jedné anuity a všech ostatních závazků musí činit minimálně 50% anuitní splátky (pro úvěry od 70% do 85% hodnoty nemovitosti) nebo 100% anuitní splátky (pro úvěry od 85% do 100% hodnoty nemovitosti) - splatnost od 5 do 30 let - fixace úrokové sazby 5 let, přirážka ke standardní úrokové sazbě 1,6% (dnes tedy úroková sazba od 7,8%) - po splacení více než 30% ceny nemovitosti a uplynutí doby fixace - snížení úrokové sazby na úroveň úroku z klasické hypotéky - splácení formou anuit, při nesplacené pohledávce mezi 70 a 100% odhadní ceny nemovitosti možnost mimořádné splátky bez sankčních poplatků Z přehledu vyplývá, že Hypotéka 100 se bude hodit především lidem s vyššími příjmy, kteří obstojí před náročnějšími požadavky na bonitu a budou si moci dovolit splácet vyšší úroky. Podle výpočtu ČMHB bude rozdíl v požadovaném minimálním příjmu mezi klasickou hypotékou a Hypotékou 100 činit při úvěru ve výši 750.000 Kč na 20 let až 5.500 Kč. Po odečtení všech ostatních výdajů (např. na stavební spoření, leasing, pojistné, výživné apod.) totiž ještě rodině musí zůstat 21.430 Kč, zatímco v případě klasické hypotéky pouze 15.930 Kč. Stejně náročné pak může být splácení vyšších úrokových splátek – ve stejném příkladě, který je uveden v předchozím odstavci, by měsíční splátka u Hypotéky 100 (úroková sazba 7,8%) činila 6.180 Kč, zatímco u klasické hypotéky (úroková sazba 6,2%) pouze 5.460 Kč. A navíc, zde jsou uvedeny minimální úrokové sazby, ty skutečné se mohou u Hypotéky 100 vyšplhat až na hranici 8,5% nebo dokonce výše. Na druhou stranu je příznivé, že poplatky za vyřízení Hypotečního úvěru 100, stejně jako doba potřebná k jeho vyřízení by měly zůstat stejné jako u klasické hypotéky. Přesto však Hypotéka 100, stejně jako např. její obdoba od Raiffeisenbank, Hypoteční úvěr Premium, zřejmě bude spíše produktem pro klienty s vysokými příjmy a ne všichni zájemci na ni dosáhnou. Pozn.: Kompletní přehled úrokových sazeb, poplatků a konkrétních výhod jednotlivých hypotečních úvěrů na našem trhu najdete v článku Úroky klesají, výhody rostou. -Sylva Indrová-