Hypotéka: Jak na úroky?

Uvažujete o hypotéce? Výše úrokové sazby bude pro vás jistě zásadní. V jednotlivých bankách se ale úroky liší, a to nejen nominální hodnotou, ale i dobou fixace a podmínkami pro přidělení. Na výši úrokové sazby přitom závisí skutečná cena hypotéky a tedy i velikost měsíční splátky. Víte však, jak se v úrocích správně...

Uvažujete o hypotéce? Výše úrokové sazby bude pro vás jistě zásadní. V jednotlivých bankách se ale úroky liší, a to nejen nominální hodnotou, ale i dobou fixace a podmínkami pro přidělení. Na výši úrokové sazby přitom závisí skutečná cena hypotéky a tedy i velikost měsíční splátky. Víte však, jak se v úrocích správně orientovat?

Princip klasického splácení hypotéky je jednoduchý: nejčastěji se klient s bankou dohodne na pravidelném měsíčním splácení určité pevné částky, tzv. anuity, která se skládá z úmoru, tedy vlastní splátky jistiny (objemu peněz, které jste si od banky vypůjčili) a z úroku, tedy jakési odměny bance za to, že vám peníze půjčila. Aby mohla být výše splátky (anuity) po celou dobu splácení hypotéky stejná, neustále se mění poměr mezi velikostí úmoru a velikostí úroku.

Na začátku splácení je anuita z větší části tvořena úrokem a z menší části úmorem. V průběhu splácení se tento poměr mění ve prospěch úmoru, protože dochází k postupnému splácení jistiny, a tedy ke snižování částky, z níž se počítá úrok. Podíl úroku tedy klesá. Na konci splácení proto prakticky celou částku anuity tvoří vlastní splátka jistiny (úmor) a úrok je jen minimální.

Celkový objem peněz, který zaplatíte na úrocích (nad rámec vypůjčené částky), bude záviset právě na výši úrokové sazby. Proto je tato sazba jednou z nejpodstatnějších charakteristik hypotečního úvěru a při výběru hypotéky je dobré mít ji vždy na zřeteli. I malý procentní rozdíl vám totiž může ušetřit spousty peněz.

Pokud byste například chtěli požádat o hypotéku ve výši 1 000 000 Kč se splatností 20 let při úrokové sazbě 5 %, pevná měsíční splátka (anuita) by činila přibližně 6 600 Kč. Za celou dobu splácení tohoto úvěru byste bance na úrocích zaplatili zhruba 584 000 Kč. Jestliže byste si půjčili stejnou částku na stejnou dobu dvaceti let při úrokové sazbě jen o jedno procento vyšší, měsíčně byste museli splácet 7 160 Kč, tedy o 560 Kč více než v prvním případě. Za celých dvacet let byste pak na úrocích zaplatili bezmála 719 000 Kč, což je o 135 000 Kč více. Pokud by vám banka nabídla úrokovou sazbu 7 %, měsíčně byste zaplatili o 1 150 Kč více a celkově o 276 000 Kč více než v prvním případě. A tak dále, a tak dále…(pozn. uvedené údaje jsou pouze orientační)

Každého tedy asi napadne, že se mu snaha o získání co nejnižší úrokové sazby bezesporu vyplatí. A je pravda, že v poslední době by získání opravdu výhodné úrokové sazby neměl být zase takový problém. Úroky hypotečních úvěrů jsou na historických minimech a lze očekávat, že na nich nějakou chvilku ještě vydrží.

Tabulka aktuálních úrokových sazeb

Banka
Úroková sazba
(fixace 1 rok)
Úroková sazba
(fixace 5 let)
ČMHB - standard
od 6,65 %
od 5,65 %
ČMHB - Progres
-
od 6,5 %
ČMHB - 100
-
od 7,25 %
ČS - Top Bydlení
-
5,4 %
ČS - mimo Top Bydlení
od 5,1 %
od 5,4 %
ČS - Bonus
-
od 6,4 %
GE Capital
od 4,99 %
od 5,69 %
HVB
od 4,2 %
od 5,25 %
KB
od 3,15 %
od 4,17 %
Raiffeisen - Klasik
od 5,5 %
od 5,5 %
Raiffeisen - Premium
od 7,0 %
od 7,0 %
Žiba - standard
od 4,1 %
od 5,5 %
Žiba - Benefit
od 4,8 %
od 6,4 %

* podmínkou pro získání nejnižší úrokové sazby je vedení běžného účtu u KB a životní pojištění a pojištění nemovitosti u Komerční pojišťovny
Zdroj: banky


Než ale začnete jásat nad čísly uvedenými v tabulce a rozběhnete se do banky s nejnižším údajem, je třeba si uvědomit, že v naprosté většině se jedná o nabídky minimálních úrokových sazeb, tedy těch, na které má nárok pouze klient dokonale bonitní a splňující všechny doplňující podmínky banky - to znamená naprostá menšina všech běžných smrtelníků. Banky na internetu a ve svých propagačních materiálech s oblibou uvádějí právě tyto sazby (vypadají tak přitažlivě, no ne?) a klient pak bývá nezřídka zklamán, když je mu na pobočce nabídnuta sazba třeba i o několik procentních bodů vyšší.

Pokud byste tedy toužili po té skutečně nejnižší úrokové sazbě na trhu, museli byste obejít všechny hypoteční banky (v současné době jich je aktivních sedm a již během ledna by svou nabídku měla představit osmá – Wüstenrot hypoteční banka, která získala oprávnění koncem minulého roku) a nechat si předběžně sestavit odhad úrokové sazby přímo pro váš konkrétní případ.

Konkrétní a ryze individuální úroková sazba totiž závisí na mnoha okolnostech. Bude vám přidělena až po pečlivém přezkoumání vašich příjmů a výdajů, v závislosti na výši požadovaného úvěru a jeho typu, zamýšlené době splatnosti atd. Světlou výjimkou je v tomto

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme

Hledáte osvědčenou firmu na rekonstrukci?

Zadejte si poptávku v kategoriích: rekonstrukce.
Najdeme Vám ověřené firmy a řemeslníky s referencemi od zákazníků jako například: Kompletní rekonstrukce bytu, Návrh a realizace podkrovního bytu, Rekonstrukce bytu, nová koupelna a WC.