Stavební spoření: Jak to bude se státní podporou II.

Máte smlouvu o stavebním spoření a v dohledné době uplyne pět let od jejího založení? Nebo již brzy dospoříte celou cílovou částku? Možná se vám vyplatí do konce roku založit novou smlouvu a zajistit si tak státní podporu 4.500 Kč na dalších alespoň 5 let. Jak to nejlépe udělat? Od 1. 1. 2004 začnou podle nového zákona platit nové podmínky pro stavební spoření. Pokud však založíte smlouvu do konce roku 2003, bude se řídit ještě starým zákonem. Zakládat nové smlouvy se však nevyplatí každému. V minulém dílu našeho seriálu Stavební spoření: Jak to bude se státní podporou I. jsme se zabývali případy, kdy ještě nemáte uzavřenou žádnou smlouvu o stavebním spoření nebo jste ji založili teprve nedávno. Nyní se podíváme na situaci, kdy máte smlouvu založenou již delší dobu, např. 4 roky nebo dokonce 5 let. I zde bude samozřejmě hrát roli, kolik jste toho již naspořili a jestli si chcete brát úvěr či nikoliv. Tady je třeba ještě jednou zopakovat, že stavební spoření „končí“ teprve ve chvíli, kdy je naspořena celá cílová částka nebo vyčerpán úvěr. Člověk proto nemusí smlouvu vypovídat po pěti letech (jak je mnohdy špatně chápáno). Pokud nechce čerpat úvěr, může spořit jakkoliv dlouho, dokud nedosáhne cílové částky. V případě, že by člověk rád požádal o úvěr, musí počítat s tím, že cílová částka je součet vkladů, úroků, státní podpory a také úvěru. Jestliže tedy budete v budoucnu potřebovat celkově např. 500.000 Kč (této sumě se bude rovnat cílová částka), musíte za dnešních podmínek naspořit 40 % částky, tedy 200.000 Kč (do tohoto podílu se započítávají i úroky a státní podpora), a poté vám spořitelna může poskytnout úvěr 300.000 Kč. Už při volbě cílové částky je ale nutné s úvěrem počítat – jestliže v budoucnu budete potřebovat úvěr vyšší, než bude příslušný rozdíl naspořených prostředků a cílové částky, můžete samozřejmě cílovou částku zvýšit, ale zároveň budete muset přistoupit na nové podmínky, které budou v té době platit. Jestliže si cílovou částku navýšíte včas – tedy např. do konce roku – bude vám úvěr poskytnut za stávajících podmínek. Dosáhnete-li zanedlouho hranice povinných pěti let (které jsou třeba dodržet pro skutečné vyplacení státní podpory), nechcete si brát úvěr, a přesto jste do této chvíle naspořili pouze 50 % cílové částky nebo ještě méně, uvědomte si, že bez toho, abyste museli cokoliv měnit, můžete stejným tempem jako dosud spořit ještě přibližně dalších pět let. Jestliže víte, že se vaše finanční situace nebude příliš měnit, do stavebního spoření nechcete vkládat větší částky a pětileté zajištění současných podmínek i výše státní podpory vám bohatě postačí, není třeba, abyste zakládali nové smlouvy či zvyšovali cílové částky – byly by to zbytečně vydané peníze navíc. Veškeré lákání spořitelních agentů, kteří mají z nově uzavřených následných smluv samozřejmě provize, je liché. Jiné to bude v případě, že jste smlouvu založili již před delší dobou a naspořili jste na ni již většinu cílové částky nebo na ni chcete čerpat úvěr. Za těchto podmínek bude účelné o založení další – buď následné nebo souběžné - smlouvy uvažovat. Chcete-li na starší smlouvu čerpat úvěr, bude samozřejmě rozhodující, jaká je vaše finanční situace a jestli si v budoucnu budete moci dovolit splácet úvěr a zároveň (alespoň symbolicky) spořit na novou smlouvu o stavebním spoření. Státní podpora 4.500 Kč ročně je sice velmi lákavá, ale jen za podmínek, že se kvůli ní člověk nemusí nesmyslně omezovat. Založení nové smlouvy bude tedy na individuálním zvážení. Pokud úvěr čerpat nechcete a jde vám pouze o dlouhodobé zhodnocování vložených prostředků, nová smlouva se vám pravděpodobně vyplatí. I zde by samozřejmě šlo uvažovat o zvýšení cílové částky, ovšem zřejmě nebude tak výhodné. U starších smluv totiž máte pravděpodobně mnohem vyšší úroky z vkladů, než je v současné době běžné (přes 3 %) a navíc v případě, že nebudete čerpat úvěr, vám může spořitelna poskytnout další úrokové zvýhodnění. Tím, že byste cílovou částku zvýšili, museli byste přistoupit na nové podmínky – tedy nižší úroky bez dalšího zvýhodnění. Je také možné, že vám spořitelny navýšení cílové částky u podobné smlouvy ani neumožní. Proto může být vhodným řešením založit novou smlouvu o stavebním spoření a státní podporu začít čerpat na ni. Abyste mohli využívat současných podmínek zákona a podpory 4.500 Kč ročně, musíte v každém případě novou smlouvu uzavřít ještě do 31. 12. 2003. Jiné je to ovšem se státní podporou. V zákoně je uvedeno, že na státní podporu v maximální výši 4.500 Kč ročně bude mít nárok každý, jehož smlouva bude založena do konce roku 2003, ovšem jako smlouva se státní podporou bude označena do 31. 12. 2004. To znamená, že pro klienty stavebních spořitelen, kteří již na své starší smlouvy letos vložili nějaké prostředky, bude nejvýhodnější, aby státní podporu v letošním roce čerpali ještě na starší smlouvu a na novou smlouvu (založenou do konce tohoto roku) ji převedli až v roce příštím. (Podle starého zákona, který bude platit pro obě tyto smlouvy, může jeden klient čerpat státní podporu pouze na jedinou smlouvu.) Starší smlouvu není třeba vypovídat až do dosažení cílové částky a člověk ji může po uplynutí pěti let od jejího založení využívat jako obdobu termínovaného vkladu s výhodným úrokem (v nejlepším případě kolem 5 %) a tříměsíční výpovědní lhůtou (to je doba, do níž vám spořitelna musí vyplatit peníze). Lze na ni vkládat přebytečné finanční prostředky, přičemž „stavebně spořit“ bude klient přednostně na novou smlouvu, na kterou bude pobírat státní podporu a jejíž celkové zhodnocení bude díky státní podpoře stále nejvýhodnější investicí. -si-