Nové překlenovací úvěry – bydlení na počkání I.

Chcete bydlet bez zbytečného čekání? Kupujete byt? Stavíte dům? Potřebujete peníze okamžitě? Řešením nemusí být jenom hypotéka. Stavební spořitelny nově nabízejí speciální překlenovací úvěry, které vám budou poskytnuty hned po uzavření smlouvy a bez nutnosti předchozího spoření či jakéhokoliv vkladu. Až dosud u nás...

Chcete bydlet bez zbytečného čekání? Kupujete byt? Stavíte dům? Potřebujete peníze okamžitě? Řešením nemusí být jenom hypotéka. Stavební spořitelny nově nabízejí speciální překlenovací úvěry, které vám budou poskytnuty hned po uzavření smlouvy a bez nutnosti předchozího spoření či jakéhokoliv vkladu.

Až dosud u nás panovala zažitá představa, že stavební spoření je díky štědré státní podpoře nejvýhodnějším způsobem zhodnocení peněz, a když už ho chce někdo použít na bydlení, hodí se tak maximálně na rekonstrukci bytového jádra nebo přinejlepším na novou střechu. Jestliže chtěl člověk koupit nový byt nebo postavit rodinný domek, většinou šel rovnou do hypoteční banky. Jenom tam měl šanci na relativně rychlé získání velkého obnosu peněz, které pak mohl investovat do nemovitosti.

Stavební spoření bylo v tomto směru velmi nevýhodné. Před získáním klasického úvěru ze stavebního spoření totiž klient musel nejprve celou polovinu (v posledním roce pak 40 %) cílové částky naspořit. To trvalo vždy nejméně 2 roky (v praxi ovšem mnohem déle), nemluvě o tom, že naspořit rychle polovinu z jednoho nebo dvou milionů bylo pro většinu lidí zhola nemožné.

Chtěl–li člověk přesto ze stavebního spoření koupit nemovitost, musel situaci řešit spojováním více smluv všech členů rodiny a nebo překlenovacím úvěrem. Ty však byly až donedávna poměrně nevýhodné. Jednak na nich byly vysoké úroky, jednak i u nich bylo nejprve třeba na účet vložit určitou sumu peněz.

Časy se ale mění, a jak se můžete dočíst v článku Stavební spoření mění tvář, spořitelny se budou muset v budoucnu mnohem více snažit, aby klienta něčím zaujaly. Brzy totiž možná přijdou o část největšího lákadla – státní podpory, a potom bude již jenom na nich, jaké výhody klientům nabídnou.

Manažeři stavebních spořitelen jsou si toho samozřejmě moc dobře vědomi, a tak v posledních několika měsících uvedli na trh zcela nové produkty, které by se v budoucnu měly stát vážnými konkurenty hypotečních úvěrů.

Jde o „vylepšené“ překlenovací úvěry, které svými parametry i relativně nízkou úrokovou sazbou srovnání s hypotékou směle snesou. Dnes je nabízí pět ze šesti stavebních spořitelen a lze očekávat, že v budoucnu se jejich nabídka bude dále zlepšovat a rozšiřovat.

Hlavní a nejdůležitější charakteristikou těchto překlenovacích úvěrů je nulová akontace, což znamená, že banka po klientovi nežádá, aby před poskytnutím úvěru složil určitou procentní sumu z cílové částky na účet stavebního spoření. U většiny „obyčejných“ překlenovacích úvěrů tato akontace činí minimálně 20 %, ale i 30 či 40 %, a to bývá zvláště při vyšších cílových částkách a nutnosti rychlého jednání velký problém.

Jestliže byste například chtěli rychle koupit byt za 1 milion korun pomocí „obyčejného“ překlenovacího úvěru, museli byste nejprve na účet stavebního spoření vložit minimálně 200.000 Kč, často i více. S „novým“ překlenovacím úvěrem tato povinnost odpadá.

Vzhledem k tomu, že tyto úvěry jsou spíše určeny pro vyšší částky, bývá u nich často nutné ručit za úvěr nemovitostí. V tom se právě velmi blíží hypotékám – je nutné zřídit zástavní právo k pořizované nemovitosti, případně k nemovitosti jiné. Pokud byste tedy např. chtěli koupit družstevní byt (který dát do zástavy nelze, neboť stále zůstává ve vlastnictví družstva), musíte požádat někoho ze známých nebo třeba rodiče, aby se za vás zaručili vlastním domkem či bytem.

Budete-li ovšem chtít dát do zástavy pořizovanou nemovitost, nesmíte zapomenout na to, že stejně jako v případě hypoték vám „na ni“ půjčí pouze určitou procentní část její ceny (např. u ČMSS 80 %). Ačkoli po vás tedy spořitelna nebude vyžadovat žádnou akontaci, určitý objem vlastních prostředků na pořízení bydlení budete potřebovat tak jako tak. Jestliže tyto prostředky nemáte, nezbude vám nic jiného, než se obrátit na některou z hypotečních bank, které už dnes nabízejí hypotéky na celých 100 % ceny nemovitosti.

S vysokými částkami úvěru a nulovou akontací souvisí fakt, že spořitelna u těchto úvěrů bude většinou vyžadovat lepší bonitu klienta, to znamená vyšší čisté příjmy v poměru k životnímu minimu. Na druhou stranu by ovšem toto posuzování nemělo být tak přísné jako v případě hypoték, a proto by se překlenovací úvěry s nulovou akontací měly stát vhodnou alternativou pro klienta, který byl z důvodu nedostatečné bonity již odmítnut v hypoteční bance.

V ostatních směrech by tyto speciální překlenovací úvěry měly fungovat podobně jako klasické překlenovací úvěry, čili měly by být pouze jakýmsi můstkem do přidělení výhodnějšího řádného úvěru ze stavebního spoření (po minimálně dvou letech od založení smlouvy). Stejně jako klasické překlenovací úvěry se de facto nesplácí, ale platí se pouze konstantní úroky z celé částky úvěru a zároveň se spoří na účet stavebního spoření, kde se postupně zvyšuje hodnotící číslo a plní podmínky pro přidělení řádného úvěru. V prvních několika letech je tedy finanční zatížení klienta vyšší, neboť musí platit úroky z překlenovacího úvěru a zároveň spořit na svůj spořící účet, kam se mu připisuje i státní podpora. (Více se o principech překlenovacích úvěrů dovíte v seriálu Překlenovací úvěry I., II. a III.)

Zaujala vás možnost získat překlenovací úvěr hned po uzavření smlouvy o stavebním spoření a bez počáteční akontace? V příštím článku se dovíte více o konkrétních nabídkách jednotlivých stavebních spořitelen.

-si-

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme