Jak se ubránit změnám ve stavebním spoření

Jak se ubránit změnám ve stavebním spoření

Jestliže používáte stavební spoření především k zhodnocování vložených prostředků, nastávají vám zlé časy. Výhody spořící části „stavebka“ již nějakou dobu klesají. Úroky u vkladů se snižují, „staré smlouvy“ pomalu končí a od příštího roku navíc pravděpodobně poklesne státní podpora. Jak tedy dopad těchto událostí co...

Jestliže používáte stavební spoření především k zhodnocování vložených prostředků, nastávají vám zlé časy. Výhody spořící části „stavebka“ již nějakou dobu klesají. Úroky u vkladů se snižují, „staré smlouvy“ pomalu končí a od příštího roku navíc pravděpodobně poklesne státní podpora. Jak tedy dopad těchto událostí co nejvíce oddálit?

Začněme tedy od základů: asi každý majitel stavebního spoření ví, že jeho vklady na účtu stavebního spoření jsou úročeny a že je k nim každoročně připisována určitá státní podpora. Běžně známý je i fakt, že v současné době tato podpora činí 25 % všech prostředků, které na účtu v daném roce přibyly (tedy vkladů střadatele i připsaných úroků), a že je omezena částkou 4.500 Kč ročně. Maximalizuje se tedy v případě, že na vašem účtu přibude každoročně právě 18.000 Kč. Tyto parametry se sice možná od příštího roku změní (podrobnosti najdete v článku Co přinese nový zákon o stavebním spoření), ale zatím berme věci tak jak jsou a nepředbíhejme zbytečně událostem, jejichž budoucí podobu můžeme pouze zhruba odhadovat.

K tomu, abyste získali nejvyšší státní podporu, nemusíte na účet každý měsíc vkládat 1.500 Kč (nebo čtvrtletně 4.500 Kč atd.), jak je často zjednodušeně doporučováno stavebními spořitelnami. V tomto modelovém příkladu se totiž nepočítá se stále přibývajícími úroky – ty se do základu používaného pro výpočet státní podpory rovněž započítávají. Budete-li tedy na účet vkládat pouze částku sníženou o tyto roční úroky, de facto maximálně zefektivníte celý systém, protože minimum vámi vložených peněz vydělá maximum peněz od státu. Můžete tedy vkládat každoročně méně a méně. Kolik přesně, zjistíte na výpisu ze stavební spořitelny, kde jsou připsané roční úroky uvedeny.

Na druhou stranu, v dnešní době rozhodně neprohloupíte, když na účet stavebního spoření budete vkládat více, než musíte. Zvláště v případě, když jste smlouvu uzavřeli již dříve, za podmínek s výhodnějším úročením vkladů. Jestliže totiž máte stále smlouvu s úrokovou sazbou u vkladů 5 %, 4,5 % nebo 4 %, rozhodně se vyplatí ukládat peníze právě tam. Ostatní bankovní produkty jako termínované vklady, vkladní knížky či rozličné spořící účty dnes totiž zhodnotí vaše peníze jen zřídkakdy více než o 2 %. A jen o málo lepší je to u nových smluv o stavebním spoření.

Proto tyto „staré smlouvy“ opatrujte jako oko v hlavě, a pokud peníze na nich uložené zrovna akutně nepotřebujete, rozhodně je nevypovídejte, i kdyby vám za to agent spořitelny nabízel hory doly. Protože právě díky nim peníze v dnešní době vydělávají nejvíce při minimálním riziku.

Na tyto smlouvy můžete spořit libovolně dlouho (tedy podstatně více než povinných pět let) a omezeni jste přitom pouze výší zvolené cílové částky. Pokud víte, že si u těchto smluv určitě nebudete brát úvěr, můžete směle dospořit až do její plné výše; jestliže ovšem úvěr chcete (což ale není zase tak výhodné, protože se starými smlouvami jsou spojeny i podstatně vyšší úroky z úvěrů, než jaké se nabízejí dnes), počítejte s tím, že čím více budete spořit nad minimální částku potřebnou pro poskytnutí úvěru, tím menší úvěr budete moci získat.

Samozřejmě, cílovou částku lze i zvýšit. Ovšem u „starých smluv“ je to v naprosté většině případů vázáno právě na žádost o úvěr. Bez žádosti o úvěr vám tedy většinou cílovou částku nenavýší, a jakmile ji dospoříte, smlouva vám bude nemilosrdně vypovězena. Přespořené peníze vám nadále úročeny nebudou a spořitelna vás dokonce může nějakým způsobem znevýhodnit kvůli porušení smluvních podmínek.

Chcete-li si tedy vysoké úroky starých smluv udržet co nejdéle i při nečerpání úvěru a uvažujete-li v budoucnu tak jako tak o založení nového stavebního spoření, nabízí se možnost udělat to už nyní a převést na novou smlouvu nárok na státní podporu (tu může každý člověk čerpat pouze na jednu smlouvu, přestože smluv o stavebním spoření může mít kolik chce). Tak o státní podporu nepřijdete a přitom vám nebude zbytečně zvyšovat částku uloženou s výhodným úrokem na staré smlouvě. Spořit pak můžete podle vlastních možností na obě smlouvy – nejlépe tak, abyste maximalizovali státní podporu na té nové a „přebytečné“ prostředky můžete vkládat na tu starou (která pro vás bude nyní fungovat jako výhodný termínovaný vklad). Podmínkou výhodnosti transakce ovšem je, aby roční úroky na staré smlouvě byly vyšší než poplatek za vedení účtu.

Na druhou stranu, rady některých spořitelních agentů, kteří své klienty vedou k rychlému zakládání několika nových smluv „ještě před tím, než dojde ke změně zákona o stavebním spoření a snížení státní podpory“, se mohou pořádně nevyplatit.

Tito agenti totiž tvrdí, že když bude smlouva uzavřena ještě před rokem 2004 (od kterého má nový zákon platit), bude se na ně jistě vztahovat i současná výše státní podpory. Počítají tak, že jejich klienti si nejprve vezmou státní podporu na první smlouvu, na souběžné smlouvy budou spořit jen případné minimální vklady či vůbec nic a po dosažení cílové částky si původní výhodnou státní podporu převedou na další smlouvu atd., atd.

Tento předpoklad je ovšem úplně mylný, protože je takřka jisté, že současná výše státní podpory bude ponechána maximálně u smluv, které ji v okamžiku změny měly již přiznanou. Tím bude zabráněno právě spekulacím podobného typu.

Proto tedy, pokud si chcete zachovat výhodnou státní podporu co nejdéle, můžete si sice založit novou smlouvu o stavebním spoření, ale o státní podporu na ni budete muset požádat již v letošním roce. Jestliže již jednu smlouvu se státní podporou máte, ale bude vám například za dva roky končit, můžete si založit smlouvu novou a ještě letos převést státní podporu ze starší smlouvy na tuto novou. Podle současných informací to vypadá, že byste v tomto případě mohli dostávat u nové smlouvy původní podporu (tedy max. 4.500 Kč) během celého spořícího cyklu i za platnosti nového zákona.

Je ovšem pravda, že v současné době byl zveřejněn skutečně pouze návrh zákona a jeho konečná podoba může ještě všechny překvapit. Proto zřejmě neprohloupíte, když se zakládáním nových smluv a převáděním státních podpor ještě pár měsíců počkáte, než bude situace poněkud jasnější.

-si-

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme

Hledáte osvědčenou firmu na rekonstrukci?

Zadejte si poptávku v kategoriích: <a href="http://www.nejremeslnici.cz/c/rekonstrukce-1">rekonstrukce</a>.
Najdeme Vám ověřené firmy a řemeslníky s referencemi od zákazníků jako například: Rekonstrukce bezbariérová koupelny, Rekonstrukce bytového jádra, Kompletní rekonstrukce bytové jednotky.4+1.