Pozor na podpojištění

Jestlipak víte, na jakou částku je pojištěna vaše domácnost? Jste si jisti, že hodnota pojistky stále odpovídá skutečnému stavu vybavenosti vašeho bytu? Nebo jste se přestěhovali, potřebujete novou pojistku a chcete na ní co nejvíce ušetřit? Měli byste si dát pozor, abyste vaši domácnost nepodpojistili. To by vám...

Jestlipak víte, na jakou částku je pojištěna vaše domácnost? Jste si jisti, že hodnota pojistky stále odpovídá skutečnému stavu vybavenosti vašeho bytu? Nebo jste se přestěhovali, potřebujete novou pojistku a chcete na ní co nejvíce ušetřit? Měli byste si dát pozor, abyste vaši domácnost nepodpojistili. To by vám totiž mohlo při případné pojistné události způsobit nemalé potíže.

Asi jen málokdo dnes pochybuje o tom, že pojištění domácnosti se skutečně vyplatí. Mnoho z nás se již na vlastní kůži přesvědčilo, že člověka může v životě potkat spousta nepříjemných věcí, a je proto dobré pokusit se alespoň trochu zmírnit jejich případné následky. Jistě není třeba stále dokolečka připomínat loňské katastrofální povodně. K neštěstí rodině určitě postačí i parta hlupáků, která vypáčí dveře, odnese televizi a video a důkladně zdemoluje všechno, co jste měli rádi.

Pojištění ale také není, zvláště v poslední době, právě nejlevnější záležitost. Je pravda, že mnoho domácností má stále prastaré pojistné smlouvy na dříve dostačující, ale dnes již zcela nevyhovující pojistné částky, a za ty platí i minimální pojistné. Na druhou stranu, pokud u těchto pojistných smluv dojde k nějaké nepříjemné události, jejíž hrazení bude klient na pojišťovně vyžadovat, může se ošklivě spálit.

Problém těchto pojistek totiž spočívá v tom, že jejich pojistná částka byla stanovována za zcela jiné situace a za úplně jiných, často ještě „socialistických“ cen. Postupem času více a více zastarávala, vybavení pojištěné domácnosti se zdokonalovalo, začaly se nakupovat počítače, CD-přehrávače, mikrovlnné trouby a plovoucí podlahy a do pojistky se to ve většině případů vůbec nepromítlo.

Dnešní situace tedy může vypadat tak, že rodina platí třeba tisíc korun ročně za pojistnou částku 250.000 Kč, ovšem skutečná hodnota vybavení domácnosti se pohybuje kolem 500.000 Kč. Pokud tuto rodinu o dovolené někdo vykrade a odnese si věci za 100.000 Kč a věci za dalších 100.000 Kč zničí, nastávají jí velmi nepříjemné problémy.

Pojišťovna totiž do vykradeného bytu pošle svého likvidátora a ten samozřejmě zjistí, že daná domácnost byla mnohem lépe vybavena, než by odpovídalo sjednané pojistné částce 250.000 Kč. Hodnotu všech věcí v domácnosti odhadne právě na 500.000 Kč a rodině oznámí, že byla podpojištěna a že se to promítne i do pojistného plnění za ono nepříjemné vykradení. V případě podpojištění totiž všechny pojišťovny snižují pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém byla pojistná částka (v platné smlouvě) k pojistné hodnotě (tedy skutečné aktuální ceně vybavení domácnosti).

Protože naše rodina měla domácnost s hodnotou 500.000 Kč pojištěnou pouze na pojistnou částku 250.000 Kč (tzn. jen na jednu polovinu její skutečné hodnoty), pojišťovna jí ze škody 200.000 Kč vyplatí pouze jednu polovinu, tedy 100.000 Kč. A to je jistě poměrně velká ztráta.

V horším případě, kdy do hry navíc vstoupí nedostačující pojistné limity, ale může rodina dostat dokonce ještě méně. Jak totiž mnozí vědí, vybavení domácnosti bývá pro účely pojištění děleno do různých souborů, jako např. výpočetní a audiovizuální technika, cennosti a sbírky, jízdní kola a další sportovní potřeby, domácí zvířectvo apod. Pro každý z těchto souborů pak bývá stanoven určitý limit plnění (tedy maximální částka, kterou dostanete při zničení všech věcí daného souboru).

Jestliže v našem příkladě zloději rodině odcizili domácí kino za 50.000 Kč, počítač za 30.000 Kč a jízdní kola za 20.000 Kč a ve staré pojistné smlouvě byly uvedeny např. limity 20.000 Kč pro audiovizuální a výpočetní techniku a 5.000 pro sportovní potřeby, rodina dostane nemilosrdně pouze 25.000 Kč za ukradené věci a 50.000 Kč za věci zničené (viz dříve). Ze škody 200.000 Kč jí tak pojišťovna může vyplatit pouhopouhých 75.000 Kč.

Stejně bude pojišťovna postupovat i proti těm, kteří dnes špatně zvolí pojistnou částku a svou domácnost ať už vědomě, či nevědomě podhodnotí. Budou tak sice platit menší pojistné, ovšem v případě pojistné události jim pojišťovna opět vyplatí pouze poměrnou částku škody. Představa, že při pojištění na 300.000 Kč dostanu při jakékoliv prokázané škodě 300.000 Kč skutečně celou tuto částku, je totiž zcela mylná. Oněch maximálních 300.000 Kč totiž mohu dostat pouze tehdy, když se mou domácností přežene ničivý požár a zničí úplně všechno. V jiném případě dostanu vyplacenou pouze poměrnou část škody ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě.

Jak se podobným odstrašujícím situacím bránit? Některé pojišťovny (mimo jiné i naše největší – Česká pojišťovna) se v poslední době rozhodly vzít situaci do vlastních rukou a samy revidují staré smlouvy a navrhují u nich vyšší pojistné. Ovšem vyšší pojistné ještě nemusí znamenat vyšší a realitě odpovídající pojistnou částku.

Jestliže máte tedy pojistnou smlouvu uzavřenou již delší dobu, určitě zkontrolujte, jestli vaše pojistná částka stále odpovídá stavu vybavení vaší domácnosti a jestli všechny limity plnění kryjí skutečnou hodnotu jednotlivých souborů věcí. Pokud zjistíte nějaké nedostatky, zajděte do pojišťovny a pojistnou částku zvyšte. Budete sice určitě platit vyšší pojistné (nejen za vyšší pojistnou částku, ale i kvůli tomu, že pojistné je dnes jednoduše dražší), ale vyhnete se riziku podpojištěnosti.

V případě, že potřebujete pouze navýšit pojistné limity určitých souborů věcí, učiňte tak. Jestliže to vaše pojišťovna neumožňuje, můžete některé věci (např. počítač nebo třeba plovoucí podlahy) pojistit zvlášť pomocí tzv. doplňkového pojištění. To je sice relativně drahé, ale umožňuje vám ponechat si stávající pojistku a přitom mít dostatečné krytí na všechny součásti domácnosti.

U nových smluv některé pojišťovny navrhují každoroční valorizaci pojistné částky i pojistného v závislosti na inflaci. Klient může tuto valorizaci přijmout, nebo odmítnout podle svého uvážení a v závislosti na tom, jak se případně změnila hodnota jeho domácnosti.

-si-

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme

Hledáte osvědčenou firmu na rekonstrukci?

Zadejte si poptávku v kategoriích: rekonstrukce.
Najdeme Vám ověřené firmy a řemeslníky s referencemi od zákazníků jako například: rekonstrukce koupelny a WC, Koupelna, Kompletní rekonstrukce bytové jednotky.4+1.