Další přírůstky do hypoteční rodiny

V září se na hypotečním trhu objevily dva nové produkty. Jeden nabízí banka, která má hypotéky ve svém portfoliu již delší dobu, druhý připravila banka, která je v tomto oboru prakticky nováčkem. Jaké jsou výhody a nevýhody nových úvěrů? Vyplatí se o nich při hledání nejvýhodnější hypotéky uvažovat? Flexibilita jako cíl Hned v prvních zářijových dnech předstoupila před veřejnost se svou novou nabídkou eBanka. Poté, co jí byla udělena licence České národní banky k vydávání hypotečních zástavních listů, se stala devátou bankou v pořadí, která hypotéky aktivně nabízí. Není v této oblasti ovšem nováčkem úplným. Již dříve totiž nabízela velmi podobné úvěry na nemovitost, které ovšem nebyly kryté z hypotečních zástavních listů a ke kterým nemohla být vzhledem k chybějící licenci ČNB poskytována ani státní podpora. Těšily se tak minimální marketingové podpoře ze strany banky a dověděl se o nich skutečně jen ten největší „šťoural“. Nyní se však banka do reklamy opřela s větší vervou a hlásá, že její hypotéka bude flexibilní a rychlá. Jak toho chce dosáhnout? Rychlost by měla být zajištěna garantovaným poskytnutím úvěru nejpozději do sedmi dnů od chvíle, kdy klient dodá poslední potřebný dokument. (Nezapomeňte ovšem, že samotné získání všech podkladů bývá někdy velmi náročné a může se protáhnout až na několik týdnů. To ale banka většinou ovlivnit nemůže.) Flexibilita hypotéky by měla být podle banky pravděpodobně zajištěna díky možnosti předčasného splacení části úvěru už po prvním roce splácení. Banka totiž umožňuje bez sankčního poplatku umořit až 50 % úvěru po prvních 12 anuitních splátkách, dalších 50 % pak nejdříve po dalších 12 splátkách. Podobnou možnost v současné době nenabízí žádná z bank. Komerční banka, která dříve nabízela u hypotečního úvěru Plus možnost bezplatného předčasného splacení kdykoliv během trvání úvěru, již novým klientům tuto výhodu neposkytuje. Stejně tak GE Capital Bank, která dříve poskytovala podobný systém mimořádných splátek jako dnes eBanka (po 12 splátkách jste mohli jednorázově splatit až 25 % úvěru, vždy po dalších 6 splátkách dalších 25 %), již od svého lákadla upustila. Mimo předem určený splátkový kalendář tak můžete bez sankcí část hypotéky splatit pouze v Raiffeisenbank u hypotéky Premium (maximálně ovšem 25 % úvěru v prvních pěti letech splácení a navíc po zaplacení 6 anuitních splátek) nebo v ČMHB u úvěru 100, ale i zde se jedná pouze o část úvěru přesahující 70 % odhadní ceny nemovitosti. U ostatních bank lze bez sankčních poplatků splatit část hypotéky pouze v době změny úrokové sazby, tedy po vypršení dohodnuté doby její fixace (od 1 roku do 15 let). Pokud budete chtít z jakéhokoliv důvodu předčasně splatit část nebo dokonce celou hypotéku před koncem fixačního období (budete chtít nemovitost prodat, dostanete se nečekaně k větší sumě peněz apod.), banka vás donutí zaplatit vysoké sankce – nejčastěji 5 – 33 % z nesplacené jistiny, v závislosti na tom, jaká doba zbývá do změny úrokové sazby (budete platit tím více, čím delší tato doba bude). Příjemnou vlastností nové hypotéky od eBanky bude i možnost bezplatného odkladu splátek úvěru v případě mimořádných rodinných událostí, jako je např. narození dítěte. Rodina tak bude moci překlenout období s vyššími vydáními. Zajímavé je pak bezesporu i životní pojištění od České pojišťovny poskytnuté v rámci hypotéky zdarma a pouze na základě vyplnění zdravotního dotazníku. Ostatní parametry nové hypotéky však další výjimečně flexibilní prvky neslibují, spíše se blíží běžnému standardu. Hypotéka může být poskytnuta až do výše 100 % odhadní ceny zastavené nemovitosti (totéž nabízí u některého ze svých produktů i ČS, ČMHB, HVB a KB). Úroky si můžete zafixovat na dobu 1, 3, nebo 5 let (širší paletu možností nabízí ČS, KB, HVB, Raiffeisenbank a Živnostenská banka, přičemž v HVB a Raiffeisenbank si úrokovou sazbu můžete zafixovat dokonce až na 15 let – více v článku Hypoteční banky rozšiřují možnosti fixace úrokových sazeb). Nový úvěr od eBanky můžete splácet až 25 let (což většinou bývá dostačující, přesto všechny banky kromě Raiffeisen, ČS a nyní eBanky většinou nabízejí i lhůtu splatnosti 30 let). Co se týče úrokové sazby, eBanka se přidala k většině bank a zveřejňuje pouze její minimální výši, na kterou mají nárok pouze nejbonitnější klienti. V současné době tak uvádí, že při fixaci na 1 rok se budou úroky pohybovat od 3,4 % výše, při fixaci na 3 roky od 4,3 % a při fixaci na 5 let od 5,1 %. Jednoletá úroková sazba vypadá v porovnání s nabídkami ostatních bank skutečně lákavě, ovšem minimální úroková sazba pro pětileté fixační období je spíše vyšší průměr. Nižší jsou dokonce i úroky jediných dvou bank (ČS a Wüstenrot), které garantují stejnou sazbu pro všechny klienty.

Vypadá to, že eBanka bude mít poměrně těžkou cestu k významnějšímu úspěchu na trhu. Výhody, které nabízí, nejsou v porovnání s ostatními bankami nijak výrazné, a proto se bude muset skutečně hodně snažit, aby přesvědčila klienta, že právě ona umí zařídit lepší financování bydlení než banky, které v této oblasti působí již delší dobu. Vzápětí po eBance uvedla na trh novou hypotéku Živnostenská banka. Zajímá vás, jak tento úvěr vypadá? Dovíte se to v našem zítřejším článku.-si-