Víte, kdy získáte nárok na úvěr?

Víte, kdy získáte nárok na úvěr?

Máte založenou smlouvu o stavebním spoření? Nespokojíte se s pohodlným zhodnocováním úspor díky štědré státní podpoře a stále relativně výhodným úrokům? Rádi byste získali úvěr, a pokud možno co nejrychleji? Způsob spoření a určité parametry vaší smlouvy mají na rychlost přidělení úvěru zásadní vliv a vy je můžete v...

Máte založenou smlouvu o stavebním spoření? Nespokojíte se s pohodlným zhodnocováním úspor díky štědré státní podpoře a stále relativně výhodným úrokům? Rádi byste získali úvěr, a pokud možno co nejrychleji? Způsob spoření a určité parametry vaší smlouvy mají na rychlost přidělení úvěru zásadní vliv a vy je můžete v případě potřeby měnit.

Mít v rodině alespoň jedno stavební spoření se stalo už jakýmsi standardem. Mnozí lidé spoří již několik let, někteří už mají dokonce založenou druhou či třetí smlouvu. Jen menší část klientů spořitelen přitom smlouvu založila s jasným cílem – získat co nejdříve klasický úvěr ze stavebního spoření. Vždyť ono se také pořízení nemovitosti jen těžko plánuje na dva, tři, ale spíše pět let dopředu… Lidé, kteří si stavební spoření zakládají především kvůli rychlému získání nemovitosti, většinou využijí nabídky překlenovacích úvěrů, které jsou sice podstatně nákladnější, ale můžete je mít hned.

A tak se na spousty smluv v průběhu času jen spoří dle možností majitele a teprve až se naskytne příležitost – konečně vám nabídnou obecní byt k privatizaci, budete chtít provdané dceři zařídit podkroví, nebo si řeknete, že už se dál v umakartu koupat nebudete – přijde řada na úvahy o úvěru.

Jestliže se v podobné situaci ocitnete, máte na výběr dvě hlavní možnosti: buď je potřeba rychlého získání peněz opravdu naléhavá (dcera se nejen vdala, ale rovnou i otěhotněla) a vy budete muset alespoň na krátkou dobu využít překlenovacího úvěru, nebo ještě chviličku oželíte rekonstrukce, přestavby či vylepšení (ještě nějaký ten půlrok umakart v koupelně přece přežijete) a počkáte si na klasický úvěr ze stavebního spoření, který vás vyjde podstatně levněji.

Na klasický úvěr ze stavebního spoření máte nárok po splnění několika základních podmínek. Ze zákona je dáno, že vám ho spořitelna smí poskytnout nejdříve po dvou letech trvání smlouvy. Ovšem zároveň musíte mít na smlouvě naspořený patřičný podíl cílové částky (bude záležet na tom, za jakých podmínek jste smlouvu uzavírali – u starších smluv a některých tarifů to může být 50 % cílové částky, u novějších bude stačit 40 %) a navíc vaše hodnotící číslo musí vykazovat spořitelnou stanovenou minimální hodnotu.

Hodnotící číslo (u jednotlivých spořitelen se můžete setkat i s jinými názvy, jako např. bodové hodnocení či parametr ohodnocení) je zvláštní veličina, kterou si každá ze spořitelen vypočítává podle vlastního vzorce, jejž najdete ve všeobecných obchodních podmínkách.

Do tohoto vzorce spořitelna určitým způsobem dosazuje výši vaší cílové částky, procentní podíl, který je třeba pro získání úvěru, aktuální částku, kterou máte v danou chvíli na účtu, úroky připsané od začátku spoření na váš účet, různé koeficienty vyjadřující typ varianty vašeho spoření (tedy jestli se jedná o primárně úvěrovou variantu, kde je zajištěn rychlejší nárůst hodnotícího čísla a je preferováno rychlé získání úvěru, nebo naopak spořící variantu, kde hodnotící číslo roste pomalu, protože se naléhavá žádost o úvěr neočekává) apod.

Výsledkem výpočtu je číslo, které pro potřeby spořitelny vyjadřuje, jak rychle a pilně spoříte a kdy budete mít nejdříve nárok na úvěr. Toto číslo zároveň určuje pořadí, v jakém budou nároky jednotlivých klientů na přidělování cílových částek plněny. Přednost budou mít samozřejmě ti klienti, kteří dosáhli většího hodnotícího čísla. To ovšem vůbec nemusí znamenat, že do společného Fondu stavebního spoření (tj. fond, kam míří všechny klientské vklady, připsané úroky i státní podpora, a z něhož se poskytují úvěry) přispěli větší částkou peněz.

Jestliže například jeden klient naspoří 200.000 Kč a bude po spořitelně požadovat úvěr 300.000 Kč (tj. cílová částka činí 500.000 Kč), určitě se „na řadu“ dostane později než klient, který do společného fondu vložil „pouze“ 100.000 Kč a od spořitelny si chce půjčit pouhých 60.000 Kč (v poměrném srovnání totiž naspořil větší podíl požadované celkové částky než první klient).

Chcete-li tedy zjistit, jak na tom jste a jaké máte vyhlídky, měli byste nejprve najít smlouvu o stavebním spoření, poslední výpis z účtu a všeobecné obchodní podmínky, za jakých jste smlouvu uzavírali. V těchto dokumentech zjistíte všechno podstatné – dozvíte se, v jakém tarifu spoříte (od toho se bude odvíjet i tempo růstu hodnotícího čísla a pozdější výše minimální splátky), jaké procento cílové částky musíte vlastně naspořit, jaká je teď hodnota vašeho hodnotícího čísla a jak by měla být vysoká pro přidělení úvěru. V neposlední řadě tu také najdete úrokovou sazbu z úvěru, na kterou máte nárok.

Nesmíte totiž zapomenout, že pokud máte starší smlouvu s tří nebo čtyřprocentním úrokem z vkladů, i úroková sazba úvěru se bude pohybovat výše, tedy kolem 6 %. Výhodné úroky z úvěrů, které nyní slibují spořitelny u nově uzavřených smluv, se na vás bohužel nevztahují.

Pokud jste potřebné dokumenty s úspěchem našli a zjistili, že na úvěr ze stavebního spoření zatím nárok nemáte (tj. vaše hodnotící číslo dosud nedosahuje požadované hodnoty, nevložili jste zatím potřebné procento cílové částky nebo spoříte kratší dobu než 24 měsíců), nevěšte hlavu, existuje spousta možností, jak se pokusit tento stav co nejrychleji změnit. Více informací se dozvíte v pokračování našeho miniseriálu.

-si-

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme