Víte, kdy získáte nárok na úvěr? II.

Víte, kdy získáte nárok na úvěr? II.

Jestliže jste se uprostřed spořícího cyklu rozhodli proti původnímu očekávání požádat o úvěr ze stavebního spoření, je pravděpodobné, že vaše smlouva není pro čerpání úvěru nastavená právě ideálně. Drobnými úpravami nebo změnou frekvence spoření můžete proces přidělení úvěru podstatně urychlit a docílit poskytnutí...

Jestliže jste se uprostřed spořícího cyklu rozhodli proti původnímu očekávání požádat o úvěr ze stavebního spoření, je pravděpodobné, že vaše smlouva není pro čerpání úvěru nastavená právě ideálně. Drobnými úpravami nebo změnou frekvence spoření můžete proces přidělení úvěru podstatně urychlit a docílit poskytnutí cílové částky dříve, než byste očekávali.

V úvodním článku Víte, kdy získáte nárok na úvěr? jsme se pokusili přiblížit hlavní podmínky, které musí každý klient splnit, pokud chce požádat o klasický úvěr ze stavebního spoření. Patří mezi ně především doba trvání smlouvy delší než dva roky, naspoření předem určeného procentního podílu cílové částky (dle typu smlouvy a tarifu 40 % či 50 %) a dosažení určité výše hodnotícího čísla. Všechny podstatné informace o tom, jak si aktuálně stojí váš účet u stavební spořitelny, zjistíte z posledního výpisu a ze smlouvy.

V případě, že požadované podmínky pro přidělení cílové částky zatím nesplňujete a přitom byste peníze potřebovali co možná nejrychleji, můžete zkusit několik triků, které by vám hotovost měli přiblížit na dosah. (Po schválení žádosti o klasický úvěr je vám vždy přidělena celá cílová částka – tedy to, co jste naspořili společně s částkou úvěru.)

Žádná finta vám však nepomůže v případě, že nespoříte déle než dva roky. U některých spořitelen sice o úvěr můžete požádat několik měsíců před uplynutím této lhůty, aby vám byl přidělen bez čekání přesně po dvou letech od založení smlouvy, ale ze zákona se k penězům nedostanete ani o den dřív. Nezbude vám tedy než využít něco z bohaté nabídky dražších překlenovacích úvěrů nebo hledat prostředky jinde.

Naopak při nesplnění zbývajících dvou podmínek můžete chod událostí alespoň trochu ovlivnit. Jestliže jste dosud nenaspořili potřebných 40 % či 50 % cílové částky, snažte se je na účet co nejdříve dodat. Někteří lidé sice žijí v představě, že když jim paní při uzavírání smlouvy řekla, aby vkládali na účet 1500 Kč měsíčně, musí tak činit po celou dobu spoření. To však není pravda. Na účet stavebního spoření můžete kdykoliv vložit jakoukoliv přebytečnou částku. A nemusíte se bát, že se kvůli maximalizaci státní podpory nevyplatí v daném roce naspořit více než 18.000 Kč (hovoříme zde o smlouvách založených do konce minulého roku a tedy platných podle starého zákona). Vše, co tuto částku převyšuje, se totiž převádí pro výpočet státní podpory do dalšího roku.

Spořením vyšších částek nebo dokonce jednorázovým dorovnáním minimálního procentního podílu pro získání úvěru si automaticky zlepšíte i stav hodnotícího čísla, tedy třetího faktoru, který ovlivňuje dobu přidělení cílové částky. (O konstrukci hodnotícího čísla se dovíte více v úvodním článku Víte, kdy získáte nárok na úvěr?) Můžete však udělat ještě víc.

Jestliže jste například původně s úvěrem nepočítali a chtěli jste na smlouvu především spořit, je pravděpodobné, že jste si zvolili některý ze „spořících“ nebo „dlouhodobých“ tarifů. V tom případě koeficient vašeho tarifu, který se používá při výpočtu hodnotícího čísla, způsobuje, že hodnotící číslo roste jen velmi zvolna. Proto není od věci se ve spořitelně zeptat, zda by vám změnu tarifu umožnili. U většiny smluv by to neměl být problém, protože spořitelny přechody k rychlejším či úvěrovým tarifům zpravidla dovolují.

Musíte ovšem počítat s tím, že se přechodem k rychlé variantě spoření také zavazujete k rychlejšímu splácení úvěru (a tedy vyššímu měsíčnímu zatížení rodinných financí). Nárok na úvěr tedy získáte dříve, ale v krajním případě vám nakonec spořitelna vzhledem k vašim příjmům vůbec nemusí úvěr poskytnout kvůli nedostatečné schopnosti splácet.

Druhým detailem, který musíte vzít v úvahu, je fakt, že spořitelny si většinou po změně smlouvy ponechávají určitou lhůtu, než úvěr poskytnou. Může to být dokonce až půl roku nebo rok. Spořitelna samozřejmě tuto lhůtu uplatnit nemusí, ale určitě se vyplatí dopředu si to ověřit.

Změnou smlouvy, která může uspíšit přidělení úvěru, je i snížení cílové částky. Pokud se pro vaše záměry smíříte i s menší sumou, tento krok se vám může vyplatit. Sice už vám nikdo nevrátí část poplatku, který jste zaplatili za uzavření smlouvy s vyšší cílovou částkou, ale úvěru budete blíž. Za samotné snížení cílové částky pak zaplatíte zpravidla stokorunu.

Po snížení cílové částky i po úpravě spořícího tarifu vám bude znovu přepočítáno hodnotící číslo, jako byste spořili od začátku podle nových podmínek. Může se tedy teoreticky stát, že po daných „administrativních“ změnách nárok na úvěr získáte rovnou.

Pro přepočítávání hodnotícího čísla je ovšem třeba dodat, že k němu dochází pouze v tzv. rozhodných dnech, jejichž frekvence se u jednotlivých spořitelen liší. Zatímco u Lišky (ČMSS), Buřinky (SS ČS) a Raiffeisen stavební spořitelny vám bude hodnotící číslo přepočítáváno každý měsíc a změny se v něm tedy projeví relativně rychle, u Hypo stavební spořitelny, Modré pyramidy (VSS KB) a Wüstenrotu si budete muset na každou změnu čtvrt roku počkat. Tedy i na přehoupnutí hodnotícího čísla přes minimální hodnotu pro poskytnutí úvěru.

Jestliže máte smlouvu uzavřenou u Hypo stavební spořitelny, nemusí být ale výše hodnotícího čísla nutně překážkou. Spořitelna totiž nabízí tzv. přidělení volbou, což znamená, že pro získání úvěru nemusíte mít splněnou podmínku minimální výše hodnotícího čísla a postačí vám pouze dodržená zákonná dvouletá lhůta a naspořených 40 % cílové částky. V takovém případě vám může spořitelna vyjít vstříc, úvěr přidělit bez ohledu na hodnotící číslo, ovšem zároveň vám buď sníží přidělovanou částku, nebo naopak zvýší povinnou minimální splátku.

Ovšem ani když konečně splníte všechny podmínky a spořitelna by vám teoreticky měla poskytnout úvěr, nemáte tak docela vyhráno. Ještě totiž budete muset splnit její představy o patřičné úvěruschopnosti a o kvalitním zajištění úvěru. Je nad slunce jasné, že spořitelna nepůjčí nikomu ani zlámanou grešli, dokud se nepřesvědčí o jeho příjmech a výdajích a v případě potřeby od něho nevymámí nějakého toho ručitele nebo dokonce zástavu nemovitosti.

Všechno bude záviset na výši vámi požadovaného úvěru. Jestliže budete potřebovat pár desítek korun na modernizaci kuchyně, určitě dostanete peníze snáze, než když budete chtít provést složitou rekonstrukci rodinného domku s půdní vestavbou v řádu miliónů. U nižších částek se můžete dokonce obejít bez jakékoliv záruky úvěru. Podmínky spořitelen se však podstatně liší, a proto především ve fázi úvěru každý klient pozná, s kým má vlastně tu čest.


Požadované zajištění úvěrů ze stavebního spoření
Stavební spořitelnaBez zajištění1 ručitel

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme