Jak si půjčit bezpečně? II.

Jak si půjčit bezpečně? II.

Půjčit si peníze dnes nebývá příliš velký problém. Zvláště když se spokojíte s nižší částkou a nejste zrovna dlouhodobě nezaměstnaní. Reklamy nám na každém kroku slibují, že vytoužené věci získáme hned, nejlépe zcela „bez peněz“, nebo že nám hotovost zavezou přímo pod nos, aniž bychom museli hnout prstem. Podobným...

Půjčit si peníze dnes nebývá příliš velký problém. Zvláště když se spokojíte s nižší částkou a nejste zrovna dlouhodobě nezaměstnaní. Reklamy nám na každém kroku slibují, že vytoužené věci získáme hned, nejlépe zcela „bez peněz“, nebo že nám hotovost zavezou přímo pod nos, aniž bychom museli hnout prstem. Podobným nabídkám není snadné odolat, a tak není divu, že zadlužení českých domácností rychle roste (viz článek Kolik dluží průměrná česká domácnost?).

Vybavujeme domácnost
Vedle hypoték a úvěrů ze stavebního spoření (kterými jsme se zabývali v předchozím díle našeho miniseriálu Jak si půjčit bezpečně?) se zákazník hledající ochotného věřitele nejčastěji setká se spotřebitelskými úvěry od bank, s nákupy na splátky, s úvěry spojenými s kreditními kartami nebo s nabídkami různých nebankovních subjektů, které většinou poskytují rychlé a snadno dostupné půjčky v hotovosti.

Nejsložitější cesta vede zpravidla ke spotřebitelskému úvěru od banky. Banka se potřebuje ujistit, že na splácení úvěru skutečně máte, a tak je možné, že pokud se nemůžete pochlubit příliš vysokými příjmy, odejdete s prázdnou. Jestliže ale uspějete, máte šanci získat relativně výhodný úvěr, jehož úroková sazba se může pohybovat pod hranicí 10 %.

Nákupy na splátky
Naopak velmi jednoduché je půjčit si prostřednictvím splátkové společnosti. V bezproblémové dostupnosti půjčky se však skrývá o to větší riziko. Tyto úvěry se poskytují přímo v obchodech, a to je jejich velká výhoda. Tváří v tvář vytouženému zboží a vidině jeho snadného získání se totiž dokážete jen těžko přesvědčit, že vaše finanční situace není natolik růžová, abyste si to mohli dovolit.

Možnost získání zboží na splátky také podporuje bezstarostný přístup k pořizování nových věcí bez předchozího spoření. To může vést ke kumulování půjček, někdy původně nezamýšlenému, které může člověka dostat do neštěstí. Člověk si například nejprve koupí na splátky nový televizor a vybaví si obývací pokoj. Potom se však porouchá lednice a je ji třeba nahradit. Navíc je nutné koupit studujícím potomkům nový počítač. Splátky začnou rodině pomalu přerůstat přes hlavu a začátek konce je za dveřmi.

Nejhorší je, když si člověk v podobné situaci začne půjčovat na splátky předchozích půjček. Další poskytnutý úvěr je totiž logicky ještě o něco méně výhodný než ten předchozí a naděje, že rodině najednou spadne do klína netušené dědictví nebo výhra ve Sportce, je zpravidla marná. Rozumné v této krajní chvíli bývá prodat některé z dražších a třeba méně potřebných součástí domácnosti a pokusit se dluhy vyrovnat.

Velký problém nastane ve chvíli, kdy jste si na splátky pořídili také např. dovolenou nebo jinou nehmotnou službu, kterou již nelze žádným způsobem zpětně zpeněžit. Jestliže se se splácením začnete zpožďovat, splátková společnost začne posílat upozornění a bude se snažit dostat z vás peníze nejprve po dobrém. Když se vám nepodaří dohodnout na nějakém společném řešení, přijdou na řadu srážky ze mzdy, vymáhání dluhu na ručitelích, předání případu specializované vymahačské společnosti a možná také soudu a později exekutorům.

Kreditní karty
Zrádná může být v tomto případě kreditní karta. Když ji nosíte s sebou v peněžence, bude vás to neustále svádět k tomu, abyste ji také využívali. Jestliže máte dobrou morálku splácení, dáváte si pozor kdy, jak a za co utrácíte a splatíte vždy vypůjčené peníze v bezúročném období, nic se neděje. Nákladem pro vás budou pouze relativně vysoké poplatky za vydání a vedení karty.

Ovšem když si svoje výdaje zase tak úplně nehlídáte, může se vám stát, že při pohledu na měsíční vyúčtování budete nepříjemně překvapeni a budete muset s vypůjčenými penězi splácet také úroky. A ty nejsou nijak zanedbatelné. Nejčastěji se pohybují kolem 20 %, což je až dvakrát víc než u klasického spotřebitelského úvěru a až čtyřikrát víc než u hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření. Proto se vyplácí používat kreditní kartu s rozmyslem a zvláště ve chvíli, kdy zároveň splácíte jiné úvěry, být při platbách jejím prostřednictvím více než opatrní.

Rychlé peníze
Patrně nejrizikovější jsou nabídky různých nebankovních společností, které poskytují rychlé půjčky v hotovosti. Za svou rychlost, minimální administrativu a flexibilitu si totiž nechávají neuvěřitelně dobře zaplatit. Podmínky půjčky se přitom většinou nedovíte předem, ale až při osobním kontaktu se zaměstnancem firmy, který za vámi často přijede až domů. Sami určitě víte, jak takový zkušený prodejce dokáže na člověka působit a že i relativně nevýhodná věc se dá vylíčit v tom nejlepším světle.

Navíc se v těchto případech pracuje většinou pouze s výší jednotlivých splátek, které už méně často bývají přepočítávány na celkovou sumu, již v součtu zaplatíte, a ještě méně často na skutečnou úrokovou sazbu. Ta se nezřídka vyšplhá až do výše několika stovek procent za rok. Když vám například firma nabídne půjčku 3.000 Kč s tím, že 31 týdnů budete splácet 150 Kč, na první pohled to nevypadá nijak dramaticky. Ovšem když si propočítáte, že za necelých 8 měsíců zaplatíte v součtu 4.650 Kč, tedy o 1.650 Kč více, než jste si půjčili, pravděpodobně tak spokojení nebudete.

Ještě více pak překvapí vypočtená sazba RPSN (roční procentní sazba nákladů, kterou by povinně měli uvádět všichni poskytovatelé spotřebitelských úvěrů). Její výši si můžete pro jednotlivé případy vypočítat např. na internetových stránkách České obchodní inspekce. V našem příkladu činí tato sazba neuvěřitelných 365,13 %.

Jak si půjčit bezpečně?
Ať už se rozhodnete pro půjčku od kterékoliv instituce, nikdy se nevyplatí o jejím čerpání rozhodovat spontánně, přímo při první návštěvě obchodu nebo při prvním kontaktu s jejím poskytovatelem. Vždy se snažte nejprve získat maximum informací o podmínkách splácení, o veškerých poplatcích apod. Ověřte si na stránkách ČOI skutečnou výši RPSN a porovnejte několik nabídek od různých společností. Propočítejte si, o kolik se vám kvůli půjčce navýší cena kupovaného zboží, a dobře si rozmyslete, jestli vám zboží za takových podmínek vůbec stojí za to pořizovat. Nikdy si rozhodně nepůjčujte na splátky jiných půjček.

V případě, že společnost uvádí údaje o úrokové sazbě, dobře se podívejte, pro jaké období platí. Někde totiž můžete zaplatit 10 % z půjčené částky za rok a někde za pouhý měsíc. Důležité samozřejmě také je poctivě prostudovat úvěrovou smlouvu a zeptat se na všechny nejasnosti. Výhodné je využívat různých sezónních akcí, které nabízejí nulové navýšení splátek, nulovou akontaci nebo odklad splátek spojený s bezúročným obdobím.

Chcete-li mít skutečnou jistotu, že v případě nečekané události, např. ztrátě zaměstnání či úrazu, vás splátky nepoloží na lopatky, sjednejte si pojištění rizika nesplácení úvěru (blíže viz článek Jak si půjčit bezpečně?). Pokud p

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme

Hledáte osvědčenou firmu na rekonstrukci?

Zadejte si poptávku v kategoriích: <a href="http://www.nejremeslnici.cz/c/rekonstrukce-1">rekonstrukce</a>.
Najdeme Vám ověřené firmy a řemeslníky s referencemi od zákazníků jako například: Kompletní rekonstrukce bytové jednotky.4+1, Rekonstrukce koupelny a WC, Rekonstrukce bezbariérová koupelny.