Družstevníkem na úvěr

Družstevníkem na úvěr

Také stojíte před volbou, zda raději pořídit byt v osobním nebo družstevním vlastnictví? Každý má své výhody i nevýhody, každopádně oba dnes můžete získat na úvěr. U družstevního bytu to však zpravidla bude o trochu složitější. Družstevní vlastnictví bytů je u nás rozšířené a má relativně dlouhou tradici. Výhodou...

Také stojíte před volbou, zda raději pořídit byt v osobním nebo družstevním vlastnictví? Každý má své výhody i nevýhody, každopádně oba dnes můžete získat na úvěr. U družstevního bytu to však zpravidla bude o trochu složitější.

Družstevní vlastnictví bytů je u nás rozšířené a má relativně dlouhou tradici. Výhodou bytů v družstevním vlastnictví je především to, že bývají většinou o něco levnější než byty v osobním vlastnictví, a navíc jejich pořízení bývá z administrativního hlediska jednodušší. Nemusíte u nich platit daň z převodu nemovitosti a na rozdíl od bytů v osobním vlastnictví, kde se vlastníkem stáváte až po zápisu vlastnického práva do katastru nemovitostí, zde práva k užívání bytu získáte pouhým podpisem družstevní smlouvy.

Hlavní nevýhodou naopak je, že nikdy nejste skutečnými vlastníky bytu a můžete tedy s bytem nakládat jen omezeně – například k pronájmu budete vždy potřebovat svolení družstva, budete muset dodržovat jeho stanovy a, pokud je skutečně významným způsobem budete porušovat (například nebudete soustavně platit poplatky za služby a podobně), může to dojít dokonce tak daleko, že vás družstvo ze svého středu vyloučí a vy o byt přijdete.

S tím také souvisí fakt, že družstevní byt nemůžete nabídnout bance jako záruku za poskytnutý úvěr. Vlastníkem družstevního bytu je vždy bytové družstvo, nikoliv vy, vy jste pouhými uživateli a zároveň dílčími členy družstva. Do katastru nemovitostí se toto členství na rozdíl od případného zástavního práva nezapisuje. Z toho vyplývá, že čerpání úvěru na družstevní byt je omezené tím, jakými dalšími zárukami můžete disponovat.

Až do první poloviny tohoto roku bylo de facto nemožné čerpat hypotéku na družstevní byt. Novelou zákona o dluhopisech se však situace změnila, neboť z definice hypotečního úvěru byla vypuštěna podmínka účelového použití na skutečnou investici do nemovitosti, kterou převod členských práv k družstevnímu bytu není. Banky díky tomu mohly začít nabízet takzvané americké hypotéky, které lze použít prakticky na cokoliv, od luxusní dovolené, přes drahé auto, až po družstevní byt. Jedinou podmínkou je, že tento úvěr musí být poskytnut na základě zástavního práva k nemovitosti.

Pro mnoho zájemců o pořízení družstevního bytu se toho tedy moc nezměnilo. Pokud chtějí pro své záměry využít hypotečního úvěru, musí disponovat jinou nemovitostí v osobním vlastnictví, kterou by se za hypotéku zaručili. A toto štěstí mnoho potenciálních klientů nemá. Pozitivní je, že většina bank bude jako zástavu akceptovat také nemovitost, která není v přímém vlastnictví žadatelů o úvěr. Do zástavy lze dát také domek rodičů, jiných příbuzných či přátel, kteří s tím ovšem musí samozřejmě nejprve souhlasit. Ovšem přesvědčit někoho, aby si nechal vložit cizí hypotéku na vlastní dům, nebývá jednoduché a vždy to přináší majiteli nemovitosti určité riziko.

Některé banky nabízejí hypotéky na družstevní byty v rámci stejného produktu určeného pro byty v osobním vlastnictví, jiné financují tyto byty prostřednictvím americké hypotéky, která je spojená s vyšším úrokem. Další banky vytvořily speciálně pro financování družstevních bytů nebo jiných bytových záměrů, na které dříve nebylo možné čerpat klasickou hypotéku, zvláštní produkty, které mají sice většinou o něco vyšší úrok než klasické hypotéky, ale zase nižší úrok než americké hypotéky. Je tedy z čeho vybírat.

S financováním družstevního bytu ze stavebního spoření bývají většinou menší starosti, protože zástava nemovitosti tu není nezbytnou, ze zákona danou podmínkou. To ovšem neznamená, že ji stavební spořitelny nemohou vyžadovat. Zvláště u vysokých částek úvěrů – nad 300.000 Kč, respektive nad 500.000 Kč, bývá požadavek zastavení nemovitosti pravidlem. Tato částka přitom při současných cenách družstevních bytů většinou nestačí. Bude pak záležet na tom, jaká je vaše finanční situace a na jakého narazíte úvěráře – jestli bude možné zástavní právo k nemovitosti nahradit kombinací jiných záruk – například několika bonitními ručiteli, zástavním právem k pohledávce, dobrým životním pojištěním a podobně.

Zásadní také bude, jakými příjmy se budete moci ve spořitelně pochlubit. Jestliže jste v zaměstnaneckém poměru a zaměstnavatel vám již několik let pravidelně a spolehlivě vyplácí mzdu ve výši několika desítek tisíc korun, spořitelny budou jistě v půjčování ochotnější a zamhouří snáze oko nad nemožností získat zástavní nemovitost než v případě, že máte dvě malé děti, manželku na mateřské dovolené a berete přitom jen o málo víc, než je současná průměrná mzda.

Vedle stavebního spoření a hypotéky existují také další úvěry, které lze na pořízení družstevního bytu využít. Jedná se o různé spotřebitelské půjčky a úvěry na nemovitosti, kde je možné ručit také jinými prostředky než zástavní nemovitostí. Jejich velkou nevýhodou je však o několik procent vyšší úrok, než můžete získat u specializované hypotéky nebo stavebního spoření, a zároveň kratší doba splatnosti a logicky vyšší měsíční splátka. Klasické spotřebitelské úvěry navíc bývají omezeny výší investice, ani maximální možná částka úvěru vám tak na splacení potřebné částky stačit nemusí.

-si-

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme