Dosáhnete na hypotéku? II.

Dosáhnete na hypotéku? II.

Minule jsme se zabývali charakteristikami žadatele o hypotéku, které mohou dopomoci k snadnému získání úvěru anebo naopak dokáží cestu k penězům spolehlivě uzavřít. Banka však kromě vašich příjmů, výdajů, kvality zaměstnání či počtu dětí bude zkoumat i parametry požadovaného úvěru a zástavní nemovitosti. Teprve...

Minule jsme se zabývali charakteristikami žadatele o hypotéku, které mohou dopomoci k snadnému získání úvěru anebo naopak dokáží cestu k penězům spolehlivě uzavřít. Banka však kromě vašich příjmů, výdajů, kvality zaměstnání či počtu dětí bude zkoumat i parametry požadovaného úvěru a zástavní nemovitosti. Teprve vyhodnocení všech těchto faktorů a jejich souvztažnosti rozhodne o vašem hypotečním osudu.

Základem hypotéky je ze zákona zástavní nemovitost. Ta musí mít logicky minimálně stejnou hodnotu jako požadovaný úvěr, ovšem v praxi by měla být její cena spíše vyšší. V západní Evropě či USA sice nejsou vzácností ani hypotéky na více než 100 % hodnoty nemovitosti, ovšem do České republiky se podobná benevolence bank zatím nedostala.

Proto bude pro vás nejjednodušší, když požádáte o úvěr nejvíce do 70 % ceny nemovitosti a (v případě, že do zástavy dáváte pořizovanou nemovitost) zbývající podíl zaplatíte ze svého. Produkty na vyšší hypotéky dnes sice patří do standardního portfolia bank, ale musíte počítat s tím, že jsou s nimi spojeny tvrdší podmínky, včetně náročnějších požadavků na minimální příjem domácnosti. Platí zde, že čím kvalitnější poskytnete zástavu a čím větší podíl vlastních prostředků na získání nemovitosti použijete, tím snazší pro vás bude cesta k úvěru.

Banka - typ úvěru
Maximální výše úvěru
(v % z hodnoty nemovitosti)
ČS - Standard
90 %
ČS - Top Bydlení
90 %
ČS - Bonus
100 %
ČMHB - Standard
70 %
ČMHB - 100
85 % / 100 %1)
eBanka>
100 %
GECB
85 %
HVB - Majordomus
85 % / 100 %2)
KB - Klasik
70 %
KB - Plus
100 %
Raiffeisen - Klasik
70 %
Raiffeisen - Premium
90 %
Wüstenrot
70 %
Živnobanka - Standard
70 %
Živnobanka - Benefit
90 % / 85 %3)
Živnobanka - Exclusive
90 % / 85 %3)

1) Banka nabízí dvě základní varianty s odlišnými požadavky na minimální příjem.
2) Při zastavení další nemovitosti možnost financování až do 100 % hodnoty pořizované nemovitosti.
3) Praha / ostatní regiony.
Zdroj: banky


Dalšími faktory, které budou mít vliv na poskytnutí hypotéky, je plánovaná délka splácení a výše úrokové sazby. Zde se dostáváme do maličko začarovaného kruhu. Čím vyšší bude vaše bonita (tedy v zásadě příjem), tím lepší dostanete úrokovou sazbu a tím menší bude měsíční splátka, na kterou by vám stačil nízký minimální příjem. Na druhou stranu, čím nižší máte skutečný příjem, tím horší budete mít bonitu a tím vyšší vám přidělí úrokovou sazbu. Požadavky na minimální příjem tedy budou relativně náročnější.

Velikost splátky, ale i nároky na minimální příjem ovlivní rovněž případná státní podpora. Podle současné legislativy budou zvýhodněni pouze mladí do 36 let, kteří by rádi získali bydlení starší dvou let. Ti mohou aktuálně získat úrokové zvýhodnění ve výši 1 % jako dotaci ke komerčnímu úroku. Ministerstvo pro místní rozvoj by tuto situaci chtělo co nejdříve změnit v jiný, méně diskriminační systém, ale zatím není jasné, jestli se mu podaří návrhy ve vládě prosadit. (O státní podpoře se více dočtete v článku Stát zatím podpoří jen hypotéky pro mladé).

Netřeba asi dodávat, že bude záležet také na výši úvěru. Pokud s nějakými patnácti tisíci hrubého měsíčně budete požadovat milionovou hypotéku, takřka určitě neuspějete. Jestliže se ale spokojíte s hypotékou poloviční, šanci možná dostanete.

V neposlední řadě bude banku zajímat typ pořizované nemovitosti a účel použití hypotečního úvěru. Podkladem pro schválení tedy bude i to, jestli se bydlení chystáte koupit, postavit nebo rekonstruovat, případně jestli chcete úvěr použít na refinancování jiného úvěru či nějaké majetkové vyrovnání. Do formulářů některých bank potom budete muset vyplnit rovněž typ bytu a jeho rozlohu.

V případě, že bonita rodiny stále na hypotéku nestačí, je tu ještě jedna naděje – spolužadatelství a následné spoludlužnictví. Manželé, kteří nemají zúžené či rozdělené společné jmění manželů, jsou zpravidla spoludlužníky automaticky a jejich příjmy se pro posouzení bonity sčítají. K jejich závazku se však u některých bank může připojit ještě další dlužník (např. některý z rodičů či jiných rodinných příslušníků, ale i budoucí spoluvlastník nemovitosti nebo rodinný přítel) a díky jeho příjmu může bonita vzrůst. Dlužníky jsou potom všichni bez rozdílu stejně.

Související články:
Dosáhnete na hypotéku?

-si-

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme

Hledáte osvědčenou firmu na rekonstrukci?

Zadejte si poptávku v kategoriích: rekonstrukce.
Najdeme Vám ověřené firmy a řemeslníky s referencemi od zákazníků jako například: Rekonstrukce kanceláře/ateliéru, Rekonstrukce bytového jádra, Kompletní rekonstrukce bytu.