Vyplatí se hypoteční makléř? I.

Vyplatí se hypoteční makléř? I.

Vybrat si správnou hypoteční banku není žádná hračka. Porovnávání jednotlivých nabídek vyžaduje spoustu času a navíc se může stát, že vás pečlivě zvolená banka nakonec stejně odmítne. S hypotečním makléřem by všechno mělo být jednodušší. Ovšem pozor – ne všichni, kteří se za kvalifikované hypoteční poradce vydávají,...

Vybrat si správnou hypoteční banku není žádná hračka. Porovnávání jednotlivých nabídek vyžaduje spoustu času a navíc se může stát, že vás pečlivě zvolená banka nakonec stejně odmítne. S hypotečním makléřem by všechno mělo být jednodušší. Ovšem pozor – ne všichni, kteří se za kvalifikované hypoteční poradce vydávají, jimi opravdu jsou.

Český trh úvěrů na bydlení je relativně malý. V současné době na něm aktivně působí pouze devět hypotečních bank, šest stavebních spořitelen a několik dalších bank, které nabízejí různé spotřebitelské úvěry na nemovitosti (o některých z nich si můžete přečíst např. v článcích Družstevní byt na hypotéku či Méně známé hypotéky). Když ovšem spočítáme různé odlišné produkty, varianty úvěrů a spořících tarifů, zjistíme, že v celkové nabídce není vůbec snadné se orientovat.

Člověk, který se konečně po letech rozhodne koupit vlastní byt nebo rodině postavit domek za městem, není v záviděníhodné situaci. Která hypotéka je nejlepší? Nabídne mi ji banka, ve které mám běžný účet? Budu mít na úvěr dostatečné příjmy? Vyplatí se mi kombinace hypotéky a životního pojištění, kterou mi poradila paní v pojišťovně? Kde mají nejnižší úroky, když mi soused říkal, že na něho banka vyrukovala se 7 %, ačkoliv v reklamě slibují něco málo přes 4 %?

Podobné otázky se budou objevovat jako na běžícím pásu a hledání všech odpovědí nebude snadné. Vyžádá si hodně času, pečlivého procházení internetových stránek, obcházení poboček, telefonování, dotazování, shánění referencí a zkušeností od známých, schůzek s bankovními pracovníky a pročítání obchodních podmínek. Zvládnout se to samozřejmě dá, ale poctivé hledání a výběr toho nejlepšího se za jedno odpoledne určitě nestihne.

Proto vypadá jako poměrně rozumné řešení svěřit se do rukou odborníků. Kde je hledat? Na našem trhu působí řada finančních poradců a zprostředkovatelů, kteří pracují jednotlivě nebo v rámci poradenských firem, případně se sdružují do různých asociací a organizací. Mohou být zcela nezávislí a za své služby si mohou, ale nemusí účtovat určité poplatky, mohou spolupracovat se všemi nebo alespoň většinou finančních institucí na našem trhu nebo pracují jen pro omezené množství bank, případně pro jedinou banku.

Internetové vyhledávače a databáze firem jich najdou desítky nebo dokonce stovky. Vypadá jednoduše „zapíchnout prst do seznamu“ a vytočit telefonní číslo. Finanční poradenství však bohužel patří v našich krajích k méně průhledným řemeslům, a tak můžete narazit na poradce vynikajícího stejně jako na úplného břídila, který zastupuje tři banky, jejichž produkty vlastně ani pořádně nezná.

Někteří z finančních poradců se specializují přímo na zprostředkovávání hypotečních úvěrů, případně úvěrů ze stavebního spoření a dalších souvisejících produktů, jako je pojištění majetku nebo životní či rizikové pojištění (nadále je budeme nazývat hypotečními makléři). Podobně jako u „univerzálních“ finančních poradců mezi nimi samozřejmě najdeme dobré i špatné.

Mezi službami univerzálního finančního poradce a specializovaného hypotečního makléře by při zprostředkování hypotéky teoreticky neměl být zásadní rozdíl. Specializace na problematiku bydlení by sice měla hypoteční makléře poněkud zvýhodňovat a každodenní praxe by měla zaručovat vyšší odbornost a snazší orientaci na trhu, ale, jak se říká, „všechno je o lidech“, a proto v tomto případě nelze nikterak paušalizovat.

Nutno dodat, že finanční poradci a specializovaní hypoteční makléři nejsou jedinými zprostředkovateli hypotečních úvěrů. Pokud jste se rozhodli získat bydlení prostřednictvím realitní kanceláře či některé developerské společnosti nebo si chcete nechat postavit domek stavební firmou, je možné, že na nabídku zprostředkování hypotéky narazíte i u nich. Tyto subjekty totiž s hypotečními bankami často spolupracují a měly by vám s hypotékou pomoci stejně jako poradci. Ne vždy vám však nabídnou celé spektrum hypotečních úvěrů, protože často spolupracují pouze s omezeným počtem bank. Na druhou stranu, pokud využijete jejich nabídky, můžete získat nabízenou nemovitost snáze nebo dokonce s určitými slevami, než kdybyste se pokoušeli vyjednat úvěr na její financování jinde.

Ve vyspělých zemích západní Evropy a zvláště pak ve Velké Británii a USA je zprostředkovatelství hypotečních úvěrů mnohem rozvinutější než u nás. Zatímco v České republice se podle slov Jana Urbana, ředitele společnosti Simply, která se zprostředkováním hypotečních úvěrů zabývá, podíl hypotečních makléřů na celkovém trhu hypoték v roce 2001 pohyboval jen okolo 3 % a v roce 2002 se zvýšil přibližně o procento, v anglosaských zemích se jejich podíl může blížit i padesáti procentům.

Podle studie Evropské hypoteční federace (European Mortgage Federation) však mezi jednotlivými státy uvnitř Evropské unie stále existují velké rozdíly. Zatímco např. v Itálii je až 90 % hypoték poskytováno tradičně na pobočkách bank, ve Španělsku se přímo přes bankovní pobočky prodá méně než 50 % úvěrů. V Portugalsku, Dánsku, Nizozemí a právě ve Španělsku hrají velkou roli při zprostředkování hypoték přímí prodejci jednotlivých bank (ve Španělsku prodají kolem 40 % hypoték, v ostatních zemích kolem 30 %).

Naproti tomu ve Velké Británii téměř 40 % hypoték zprostředkují nezávislí finanční poradci. Jejich podíl je vysoký i v Nizozemí (kolem 20 %), Španělsku (15 %) či Německu (10 %). Další cestou, kterou se v Evropě hypotéka může dostat k zákazníkovi, je přímý prodej přes internet, telefon či poštu, ovšem podíl takto poskytnutých hypoték většinou nepřesahuje 5 % úvěrů. Vzhledem k progresivnosti moderních technologií však lze očekávat, že se tento podíl bude zvyšovat.

V České republice celkový podíl zprostředkovaných hypoték pravděpodobně také poroste. Klienti si na hypoteční makléře pomalu zvykají a jejich služeb využívají. „Obchodní manažeři, ať už se jedná o jednotlivce nebo firmy, jsou naším významným distribučním kanálem a rozhodně mají budoucnost,“ říká David Sahula z Českomoravské hypoteční banky. „Pokud zájemce o hypotéku nemá vyhlédnutou konkrétní banku, nemá čas vyřizovat formality nebo se v dané problematice neorientuje, může být obchodní manažer dobrou volbou. Obecně však platí, že finanční záležitosti je třeba svěřovat jen do odborných, solidních rukou.“

V příštím díle našeho miniseriálu se dovíte, jak by měl vlastně hypoteční makléř pracovat, co vám může nabídnout a na co si dát při jeho výběru pozor.

-si-

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme

Hledáte osvědčenou firmu na rekonstrukci?

Zadejte si poptávku v kategoriích: rekonstrukce.
Najdeme Vám ověřené firmy a řemeslníky s referencemi od zákazníků jako například: Rekonstrukce bytu, nová koupelna a WC, Kompletní rekonstrukce bytu, Koupelna.