Jednou z možností, jak rychle sehnat peníze na bydlení, je překlenovací úvěr od stavební spořitelny. Abyste ho získali, musíte mít dostačující příjem a zároveň musíte spořitelně poskytnout dostatečné zajištění úvěru. Podmínky spořitelen samozřejmě nejsou stejné, a tak u jedné můžete při stejném ručení získat třeba dvakrát tolik než u jiné. Než se proto pro některou ze spořitelen rozhodnete, vyplatí se jejich požadavky důkladně porovnat. Podmínky pro zajištění překlenovacích úvěrů jsou u některých stavebních spořitelen stejné jako v případě klasických úvěrů ze stavebního spoření (viz článek Kde získáte úvěr bez zajištění?). Mnohdy jsou ale o něco přísnější a diferencovanější podle typu překlenovacího úvěru. Zvláště úvěry s nízkou akontací, které je možné získat prakticky okamžitě po založení smlouvy o stavebním spoření, jsou totiž pro spořitelnu rizikovější než klasické úvěry. Spořitelna dosud budoucího klienta dobře nezná, nezná jeho platební morálku, a proto se chce proti případným problémům lépe „pojistit“. U překlenovacích úvěrů v každém případě platí, že do doby přidělení klasického úvěru ze stavebního spoření je částka překlenovacího úvěru zajištěna zůstatkem na účtu stavebního spoření (tedy vloženými vklady, úroky a státní podporou). Tento zůstatek je vinkulován ve prospěch spořitelny a v případě nesplácení úvěru bude použit na vyrovnání dluhu. Vinkulace je zrušena až ke dni přidělení cílové částky a splacení překlenovacího úvěru získanými prostředky. Do té doby je u překlenovacího úvěru třeba dozajišťovat pouze rizikovou část úvěru, která není „krytá“ vklady. Českomoravská stavební spořitelna (Liška) dělí žadatele o překlenovací úvěry (v její terminologii „meziúvěry“) do tří rizikových skupin a od toho se pak odvíjí potřebné zajištění úvěru, ale i výpočet požadované bonity. Do první (nejméně rizikové) skupiny patří ti, jejichž hodnotící číslo dosáhlo minimálně hodnoty 40 v rychlé variantě nebo 24 ve standardní variantě (spoří tedy relativně dlouho a intenzivně). Druhá skupina je tvořena klienty s hodnotícím číslem vyšším než 16 (rychlá varianta), resp. 10 (standardní varianta) a do poslední skupiny patří klienti s hodnotícím číslem nižším než 16, resp. 10. Vyžadované zajištění pro jednotlivé skupiny ukazuje následující tabulka. Poněkud stranou tohoto systému stojí překlenovací úvěr Top Kredit, který je poskytován s nulovou akontací již od minimální nezajištěné částky 300.000 Kč a jako zajištění je u něho vždy požadováno zástavní právo k nemovitosti.
Požadované zajištění meziúvěrů ČMSS | ||||
Zajištění / Nezajištěná částka | 1. riziková skupina | 2. riziková skupina | 3. riziková skupina | |
Bez zajištění | do 200 tis. Kč | do 150 tis. Kč | 0 Kč | |
1 ručitel nebo pohledávka nebo nemovitost | 200-350 tis. Kč | 150-300 tis. Kč | do 100 tis. Kč | |
2 ručitelé nebo pohledávka nebo nemovitost | 350-500 tis. Kč | 300-400 tis. Kč | 100-200 tis. Kč | |
3 ručitelé nebo pohledávka nebo nemovitost | - | - | 200-300 tis. Kč | |
Pohledávka nebo nemovitost | nad 500 tis. Kč | nad 400 tis. Kč | nad 300 tis. Kč |
Pozn.: Každý meziúvěr musí být zajištěn prostředky na účtu stavebního spoření účastníka do doby přidělení cílové částky - zajištění ručiteli, pohledávkou či nemovitostí se vztahuje pouze na jinak nezajištěnou část úvěru. Dlužník starší 62 let může získat meziúvěr bez zajištění maximálně do výše 30.000 Kč.
Požadované zajištění překlenovacích úvěrů VSS KB | ||
Zajištění / Nezajištěná částka | 1. riziková skupina | 2. a 3. riziková skupina |
Bez zajištění | do 150 tis. Kč | 0 Kč |
1 ručitel | 150-200 tis. Kč | do 150 tis. Kč |
2 ručitelé | 200-300 tis. Kč | 150-300 tis. Kč |
Nemovitost nebo pohledávka | nad 300 tis. Kč | nad 300 tis. Kč |
Pozn.: Každý překlenovací úvěr musí být zajištěn prostředky na účtu stavebního spoření účastníka do doby přidělení cílové částky - zajištění ručiteli, pohledávkou či nemovitostí se vztahuje pouze na jinak nezajištěnou část úvěru. Způsoby zajištění lze kombinovat.