Nové hypotéky s dlouhodobou fixací úroku

Nové hypotéky s dlouhodobou fixací úroku

Bojíte se zvyšujících se úrokových sazeb u hypotečních úvěrů? Na trhu se nedávno objevila novinka – úvěry, u nichž je možné zafixovat úrokovou sazbu až na 30 let, tedy na celé období splatnosti hypotéky. Jaké jsou jejich výhody a nevýhody?Na konci července přišla s novou variantou hypotečních úvěrů ČSOB. Nabídla...

Bojíte se zvyšujících se úrokových sazeb u hypotečních úvěrů? Na trhu se nedávno objevila novinka – úvěry, u nichž je možné zafixovat úrokovou sazbu až na 30 let, tedy na celé období splatnosti hypotéky. Jaké jsou jejich výhody a nevýhody?

Na konci července přišla s novou variantou hypotečních úvěrů ČSOB. Nabídla opačnou alternativu k superkrátkým fixačním obdobím úrokové sazby, které v posledním půlroce propagovaly prakticky všechny hypoteční banky (více např. v článku Levné hypotéky – dobrá volba?). Dnes si u ČSOB můžete úrokovou sazbu zafixovat až na dobu 20, 25 nebo dokonce 30 let, tedy třeba na celou dobu splatnosti hypotéky. Ostatní banky zatím nabízejí nejdelší fixaci na dobu 15 let.

Fixace úrokové sazby
BankaDoba fixace v letech
Česká spořitelna1 až 5, 10, 15
ČMHB1, 3, 5, 10, 15, sazba P Plus1)
ČSOB1, 3, 5, 10, 15, 20, 25, 30
eBanka1 až 7
GE Capital Bank1, 3, 5, 10
HVB Bank1 až 15
Komerční banka1 až 10, 15
Raiffeisenbank1, 3, 5, 10, 15
Wüstenrot2, 5, sazba hypotéky Variant1)
Živnostenská banka1, 3, 5, 10

1) Úroková sazba odvozená od roční sazby mezibankovního trhu PRIBOR (mění se každý rok) a odchylky stanovené bankou (mění se každých 5 let).
Zdroj: banky

ČSOB přišla s novou nabídkou právě ve chvíli, kdy se úrokové sazby pomalu vydaly na cestu vzhůru, a má tedy šanci, že osloví ty klienty, kteří chtějí mít v budoucnu dlouhodobou jistotu o výši splátky a konstantním zatížení rodinného rozpočtu. Jestliže si totiž požádáte například o hypotéku ve výši 1 milionu korun při splatnosti 25 let a úrokovou sazbu – např. ve výši 6 % - si zafixujete na celou dobu splatnosti, budete mít od prvního okamžiku jistotu, že v příštích 25 letech budete každý měsíc splácet přibližně 6.400 Kč. Snadno si tak můžete spočítat, že za celou dobu splatnosti hypotéky bance na úrocích „navíc“ zaplatíte zhruba 920.000 Kč.

Když zvolíte fixaci úrokové sazby kratší, za dobu splatnosti se vám výše splátky několikrát změní. Můžete doufat v to, že během následujících 25 let úrokové sazby poklesnou (a vy tak celkově zaplatíte méně). Může se ovšem také stát, že v období změny vaší úrokové sazby budou úroky na vyšších hladinách, a vy tak v konečném součtu zaplatíte více.

Dlouhodobé předpovědi o vývoji úrokových sazeb jsou značně nepřesné. V horizontu 20 nebo dokonce 30 let se ve světové ekonomice může s větší či menší pravděpodobností stát prakticky cokoliv. Při rozhodování o délce úrokové sazby by se do úvahy mělo vzít například možné přijetí eura a užší začlenění České republiky do struktury evropského trhu, které by mělo přinést další přiblížení českých a evropských úrokových sazeb.

Nevýhodou dlouhodobé fixace úrokové sazby, tak jak ji nabízí ČSOB, je nemožnost splatit část hypotéky předčasně bez vysokých sankčních poplatků. Podle sazebníku je totiž mimořádná splátka možná pouze v období změny úrokové sazby, jinými slovy, pokud si hypotéku zafixujete na celou dobu splatnosti, jakékoliv předčasné splátky jsou značně nevýhodné. Za každou z nich totiž zaplatíte 5 % z její výše za každý rok před koncem platnosti úrokové sazby. V případě, že byste chtěli mimořádně splatit 300.000 Kč 5 let před koncem splatnosti, zaplatíte na sankcích celou čtvrtinu z této částky, tedy 75.000 Kč. Kdyby vám do konce splatnosti zbývalo 10 let, přišli byste dokonce o celou polovinu částky, o 150.000 Kč. Toto omezení značně zužuje možnosti případného refinancování hypotečního úvěru jiným levnějším úvěrem, který by se teoreticky v budoucnu mohl objevit.

Relativně příznivé jsou zatím úrokové sazby, za které ČSOB hypotéky s dlouhodobou fixací nabízí. U nejdelší třicetileté fixace může klient v současné době získat úrokovou sazbu začínající na 5,95 %, u fixace 25 let je spodní hranicí 5,9 %, u 20 let pak 5,8 % a u 15 let 5,7 %. Každý klient má navíc šanci získat úrokové zvýhodnění až o 0,35 % v případě, že je dlouhodobým klientem ČSOB nebo si nastaví zasílání výplaty na účet v ČSOB či uzavře úvěrové pojištění přímo na pobočce ČSOB. Pro srovnání, např. Česká spořitelna poskytuje klientům hypotéku Nové Top bydlení při fixaci 15 let s garantovanou úrokovou sazbou 6,99 % a u hypotéky Standard pak minimální úroková sazba při patnáctileté fixaci činí 5,99 %. U klasické hypotéky od Raiffeisenbank úrokové sazby při patnáctileté fixaci začínají na 6,23 %, ČMHB, součást finanční skupiny ČSOB, svou klasickou hypotéku nabízí při fixaci 15 let se stejnou minimální úrokovou sazbou 5,7 % jako ČSOB.

Opačným extrémem k mimořádně dlouhým obdobím fixace jsou u nás jednoleté, případně dvouleté či tříleté fixační lhůty. Ty v současné době nabízejí všechny hypoteční banky a úrokové sazby jsou zde podstatně nižší než u delších fixací, a jsou proto velmi lákavé. Nicméně v dnešní době úrokové sazby pomalu rostou a krátké fixace nejsou mnohdy zcela nejvýhodnější. Jen za poslední dva měsíce zvýšila např. Česká spořitelna u úvěru Hypohit úrokovou sazbu při jednoleté fixaci o 0,6 %, u úvěru Nové Top bydlení a u úvěru Standard dokonce úroková sazba s pětiletou fixací vzrostla přibližně o 1 %. GE Capital Bank za toto období úroky zvýšila o 0,46 % (u jednoleté fixace) a o 0,35 % (u pětileté fixace), Raiffeisenbank u hypotéky Standard o 0,46 % (u jednoleté fixace, úroková sazba u pětileté a vyšší fixace zde zatím zůstala stejná). Podobným způsobem úrokové sazby rostly také u většiny ostatních hypotečních bank.

Aktuální úrokové sazby

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme

Hledáte osvědčenou firmu na rekonstrukci?

Zadejte si poptávku v kategoriích: <a href="http://www.nejremeslnici.cz/c/rekonstrukce-1">rekonstrukce</a>.
Najdeme Vám ověřené firmy a řemeslníky s referencemi od zákazníků jako například: Celková rekonstrukce bytu 80m2 3kk, Rekonstrukce bezbariérová koupelny, Rekonstrukce koupelny a WC.