Jak si půjčit bezpečně?

Jak si půjčit bezpečně?

Pořízení nebo vybavení domácnosti „na dluh“ je dnes již běžnou součástí moderního životního stylu. Ne každá půjčka je však výhodná a mnohá vás dokonce za určitých podmínek může přivést do neštěstí. Proto se při podpisu jakékoliv úvěrové smlouvy vyplatí dodržovat některá pravidla obezřetnosti a vše si raději třikrát...

Pořízení nebo vybavení domácnosti „na dluh“ je dnes již běžnou součástí moderního životního stylu. Ne každá půjčka je však výhodná a mnohá vás dokonce za určitých podmínek může přivést do neštěstí. Proto se při podpisu jakékoliv úvěrové smlouvy vyplatí dodržovat některá pravidla obezřetnosti a vše si raději třikrát propočítat a ověřit.

Pořizujeme bydlení
Získat peníze na koupi bytu nebo rodinného domu bývá zpravidla poměrně složité. Většinou se jedná o vysoké částky pohybující se v řádu stovek tisíc nebo dokonce milionů korun, které dokáže rychle uspořit jen málokdo. Proto velmi často přicházejí ke slovu dlouhodobé úvěry a půjčky, které pro domácí rozpočet představují nejen vysokou zátěž, ale také velké riziko.

Každý zájemce o podobnou půjčku by si měl nejprve důkladně promyslet, jestli je vůbec ochoten uvázat si na krk takové břemeno – navíc na tak dlouhou dobu. Když požádáte např. o úvěr ve výši 500.000 Kč s úrokem 5 % p.a. a splatností 10 let, budete muset v příštím desetiletí každý měsíc zaplatit přibližně 5.300 Kč. Částka sama o sobě možná není na první pohled příliš vysoká, ale pokud se přičte k dalším běžným provozním nákladům rodiny, včetně pojistného či poplatků za služby spojené s bydlením, může se z ní stát nepříjemná zátěž.

První rok nebo dva vám to možná ani nepřijde – dražší dovolená se dá oželet a s koupí nové televize se dá počkat, ale postupem času vás možná vyšší výdaje začnou skutečně dusit a bránit vám v rozletu. Navíc se mohou postupně přidávat další náklady v podobě zvyšujících se nároků dospívajících dětí apod. Přitom, jak je známo, ne vždy naše příjmy v čase rostou takovým tempem, jak bychom si představovali.

Hypotéky a stavební spoření
Jestliže se přesto pro půjčku na pořízení bydlení rozhodnete, první cesta povede zřejmě do hypoteční banky nebo stavební spořitelny. Tyto instituce se na úvěry na bydlení specializují a v dnešní době jsou většinou schopné poskytnout pro klienta nejpříznivější podmínky. U hypotečních bank se aktuální úrokové sazby pohybují kolem 5 % (samozřejmě záleží na době fixace úrokové sazby a dalších podmínkách) a u stavebních spořitelen úroky z klasických úvěrů činí 3 - 5,3 % ročně, u překlenovacích úvěrů jsou zpravidla o něco vyšší, přibližně kolem 5 – 7 %.

Podmínkou každého hypotečního úvěru je zástava nemovitosti v osobním vlastnictví. Všechny banky si navíc své potenciální klienty důkladně prověřují a zjišťují jejich reálné možnosti splácet - zkoumají příjmy rodiny, výdaje na splátky jiných úvěrů, pojistné či vklady na účty stavebního spoření apod. Jejich přísným sítem sice dnes projde více rodin než dříve, ale poměrně nízké procento případů nesplácení úvěru svědčí o tom, že banky svá pravidla nastavují tak, aby se klienti do těžkosti se splácením dostávali co nejméně.

U stavebních spořitelen může být proces půjčení peněz o něco jednodušší, zvláště v případě, že se jedná o nižší částku. Spořitelna většinou klienta „zná“ delší dobu, protože u ní pravidelně spořil na vkladovém účtu, proto mohou být požadavky na bonitu mírnější. Navíc není striktně vyžadována ani zástava nemovitosti (viz např. články Kde získáte úvěr bez zajištění I. a II.). O to větší pozor by si měl dát samotný klient, aby si nepůjčil ve chvíli, kdy by se mohl dostat do potíží se splácením. Pokud například očekáváte, že budete mít v budoucnu vyšší vydání (např. si plánujete pořídit nové auto na leasing) nebo naopak o část příjmů přijdete (manželka odejde na mateřskou dovolenou), vhodnost půjčky si raději rozmyslete.

U stavebního spoření by si klient měl dát pozor zejména při čerpání překlenovacího úvěru. Oproti klasickému úvěru ze stavebního spoření se zde totiž platí úroky z celé vypůjčené částky (prostředky, které průběžně vkládáte na spořící účet se tedy neodečítají), a navíc v čase nedochází ke snižování jistiny. Jde tedy o úvěr relativně drahý a vyplatí se ho splatit co nejrychleji.

Pojištění k úvěru
Mnohým těžkostem ve splácení se dá předejít, když si společně s úvěrem uzavřete speciální pojištění rizika nesplácení úvěru. To by vás mělo zabezpečit pro případ těžkých životních situací, jako je např. ztráta zaměstnání, dlouhodobá pracovní neschopnost nebo dokonce ztráta živitele rodiny. Pojišťovna by v těchto chvílích měla vzít břemeno splátek na sebe, v případě úmrtí dlužníka by měla rovnou splatit úvěr.

Při volbě konkrétního pojištění máte většinou na výběr mezi běžným rizikovým pojištěním, které vás zabezpečuje skutečně jen pro případ nečekané události, a mezi kapitálovým životním pojištěním, které je dražší, ale zároveň obsahuje také zhodnocující se kapitálovou složku, jež vám bude na konci vyplacena. U hypotečních bank se stává standardem, že vám je některé z pojištění nabídnuto automaticky při podpisu smlouvy, ale můžete si ho většinou sjednat také sami u pojišťovny podle vašeho výběru.

Bydlení bez hypotéky?
Na bydlení si ovšem můžete půjčit také jinak než prostřednictvím hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření. Banky nabízí mnoho spotřebitelských úvěrů, často upravených přímo pro financování bydlení. Budete se ovšem muset smířit s tím, že bývají dražší a pro rodinu vzhledem k finanční zátěži také rizikovější. Úrokové rozpětí je zde velmi široké, ale není výjimkou, když se úroková sazba vyšplhá přes 10 %.

Tyto úvěry bývají často jediným řešením pro klienty, kteří nemohli bance nabídnout do zástavy nemovitost nebo byli jednoduše kvůli nedostatečným příjmům jinde odmítnuti. Za této situace je třeba být při zadlužování rodiny ještě opatrnější. Často se totiž stává, že člověk nechce vnímat varovné signály odjinud, které mu říkají, že jeho příjmy skutečně nejsou skvělé, a doufá, že nebude žádný problém „trochu se uskromnit“. Bez dostatečné rezervy na běžné výdaje se pak jejich život stane nepříjemným trápením od splátky ke splátce.

Pokud si nejste jisti, že splácení „velkého úvěru“ v budoucnosti zvládnete, raději o něco slevte z vašich snů a požádejte např. o něco nižší úvěr nebo zvolte delší dobu splatnosti, která sníží měsíční zatížení rodiny. A když se pak náhodou přeci jen dostanete do problémů a nemůžete splácet podle domluveného schématu, snažte se s bankou domluvit na kompromisním řešení – např. odkladu splátek, prodloužení doby splatnosti apod. Určitě dosáhnete lepšího výsledku, než když budete „hrát mrtvého brouka“ a doufat, že se to samo vyřeší. Rozhodně si na splátky nepůjčujte peníze od dalších více či méně důvěryhodných subjektů. Každý úvěr navíc představuje další zátěž a pomalu roztáčí úvěrovou spirálu, kterou mnohdy zastaví až soudní dohra a exekuce.

Ani v případě, že si na bydlení půjčíte od příbuzných či přátel, nepodceňujte „právní detaily“. Jestliže si půjčíte pouze na čestné slovo, vystavujete se riziku, že v budoucnu může dojít k nepříjemným tahanicím, které ohrozí nejen půjčené peníze, ale i vaše přátelství či rodinnou soudržnost. I když jsou v současné době mezi vámi vztahy výtečné, rozhodně není od věci pořádně prodiskutovat všechny podmínky

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme

Hledáte osvědčenou firmu na rekonstrukci?

Zadejte si poptávku v kategoriích: rekonstrukce.
Najdeme Vám ověřené firmy a řemeslníky s referencemi od zákazníků jako například: Celková rekonstrukce bytu 80m2 3kk, Rekonstrukce bytu, nová koupelna a WC, Kompletní rekonstrukce bytu.