Do nového roku s novým bytem

Do nového roku s novým bytem

Rozhodli jste se, že si letos už konečně pořídíte vlastní byt? Nebo se chcete přestěhovat do většího a lepšího? Poradíme vám, jaké možnosti financování se vám nabízejí. Stavební spoření – dlouhodobé spoření i rychlé úvěry Stavební spoření vstupuje v České republice do jedenáctého roku své existence a za tu dobu...

Rozhodli jste se, že si letos už konečně pořídíte vlastní byt? Nebo se chcete přestěhovat do většího a lepšího? Poradíme vám, jaké možnosti financování se vám nabízejí.

Stavební spoření – dlouhodobé spoření i rychlé úvěry
Stavební spoření vstupuje v České republice do jedenáctého roku své existence a za tu dobu pomohlo k lepšímu bydlení již statisícům lidí. Na českém trhu působí šest stavebních spořitelen a klient si dnes může vybrat z mnoha kombinací spoření a úvěru. Na své by si měli přijít jak ti, kteří rychle potřebují vysokou částku, tak ti, kteří budou raději nějakou dobu spořit a později získají o to výhodnější úvěr.

Stavební spořitelny dnes nabízejí širokou škálu překlenovacích úvěrů, které mohou být poskytnuty takřka okamžitě po uzavření smlouvy, bez počáteční akontace. Žadatelé by však neměli zapomínat na to, že rychlost zde bývá částečně vykoupena o něco vyšší úrokovou sazbou (to neplatí pro velkoobjemové překlenovací úvěry, u nichž je úroková sazba naopak relativně nízká). Navíc v průběhu splácení se nesnižuje jistina úvěru, ale platí se pouze úroky, přičemž úvěr, který je jednorázově splacen až poskytnutím klasického úvěru ze stavebního spoření, se tím celkově prodražuje. Opominout by se nemělo také to, že v průběhu splácení překlenovacího úvěru se musí zároveň spořit na účet stavebního spoření, minimálně do 40 % cílové částky (resp. 30 % či 50 % u spořitelny Wüstenrot).

Klasické úvěry jsou zpravidla výhodnější než překlenovací úvěry (jejich úrokové sazby se pohybují přibližně od 3 % do 5 %). Bohužel nemohou být poskytnuty okamžitě, ale až po naspoření patřičné částky, po uplynutí minimálně dvou let od uzavření smlouvy a po dosažení určité úrovně hodnotícího čísla.

Výhodou stavebního spoření je stejná výše úrokové sazby po celou dobu splácení úvěru, možnost kdykoliv úvěr splatit bez sankčních poplatků a také fakt, že podmínkou poskytnutí úvěru není vždy zástava nemovitosti. Tento požadavek je standardně vznášen až u částek vyšších než 300.000 Kč, příp. 500.000 Kč (v závislosti na spořitelně) a také tehdy ho ve výjimečných případech lze nahradit kvalitním zajištěním jiného druhu.

Hypotéky – klasika pro vyšší investice
Hypoteční úvěry zažívají v posledních letech velký boom a ani dlouho očekávaný růst úrokových sazeb jim dosud mnoho zájemců neubral. Po dřívějším prudkém poklesu úrokových sazeb se totiž jejich cena drží dosud velmi nízko (kolem 3 – 6 % u kratších a středních fixací), a to láká nové a nové klienty.

Pro část potenciálních zájemců může být určitým omezením skutečnost, že podmínkou poskytnutí hypotečního úvěru je zástava nemovitosti. Nemusí to však nutně být nemovitost pořizovaná (na hypotéku lze tedy získat i členská práva v bytovém družstvu nebo dokonce auto či dovolenou) a v některých případech dokonce ani tato nemovitost nemusí patřit samotnému žadateli (s úspěchem lze k zajištění úvěru použít např. domek rodičů nebo jiných odvážných dobrodinců).

Jistou překážkou může být i výše příjmů. Přestože už rozhodně neplatí, že by byly hypotéky určené pouze pro „horních deset tisíc“, lidé s nižšími příjmy na ně pravděpodobně nedosáhnou. Bude však samozřejmě hodně záležet na požadované částce, kvalitě zastavované nemovitosti a dalších faktorech. Je také možné, že pokud žadatele v jedné bance odmítnou, v jiné mu hypotéku ochotně poskytnou – není proto třeba zoufat, dokud člověk neobejde všech deset hypotečních bank, které dnes v České republice aktivně působí.

Pomocnou ruku může podat také stát, bohužel státní podpora je dnes poskytována pouze mladým lidem do 36 let na nemovitosti starší dvou let (výše je 1 % a od února by navíc mohlo dojít k jejímu poklesu na nulu).

Obecně vzato je hypotéka velmi flexibilní a individuálně nastavitelný produkt. Klient si volí např. délku splatnosti, zpravidla v rozmezí 5 až 30 let. Stejně tak si volí dobu fixace úrokové sazby (tedy období, po které se úroková sazba a výše splátky nebudou měnit) – zde je dosud nejoblíbenější fixace na 5 let, která pro velkou část klientů představuje optimální kombinaci mezi příznivou výší sazby a určitou jistotou ve střednědobém horizontu. U některých bank však dnes můžeme zvolit prakticky jakoukoliv fixační lhůtu od 1 roku do 30 let. Lze si také vybrat jiné způsoby splácení než splácení anuitní (konstantní splátky jistiny a úroků) – např. splácení degresivní (splátky se snižují), progresivní (splátky se zvyšují) nebo různé odklady splátek. Hypotéky lze také různými způsoby kombinovat se stavebním spořením a kapitálovým životním pojištěním.

Nevýhodou většiny hypoték je nemožnost splatit předčasně úvěr bez vysokých sankčních poplatků jindy než v období změny úrokové sazby.

Půjčky pro mladé – 300.000 Kč za hubičku
Výhodné půjčky pro mladé poskytuje Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) od prosince loňského roku. Žadatel musí splňovat hned několik důležitých podmínek – buď musí žít v manželství, přičemž alespoň jeden z partnerů musí být mladší 36 let (a tohoto věku nesmí dosáhnout ani během celého roku, v němž je podána žádost o úvěr), nebo může jít o samostatného žadatele, který splňuje stejnou věkovou podmínku a zároveň vychovává alespoň jedno (třeba i osvojené) nezletilé dítě. Nikdo z žadatelů ani jejich partnerů nesmí vlastnit jinou nemovitost ani nesmí být nájemcem družstevního bytu.

Tito lidé mají šanci získat úvěr až do výše 300.000 Kč se splatností nejdéle 20 let. Atraktivní je především úroková sazba, která činí pouze 2 %. Úvěr má ovšem i další výhody – je možné podat žádost o odklad splátek jistiny až na dobu 10 let od začátku čerpání úvěru – během tohoto období bude žadatel splácet pouze úroky, dvacetiletá maximální doba splatnosti však musí být dodržena. Státní fond rozvoje bydlení může také povolit odklad splátek jistiny až na dobu dvou let ze závažných rodinných či sociálních důvodů. V tomto případě se doba splatnosti o příslušné období prodlužuje.

Další výhodu mohou získat žadatelé, kteří peníze použijí na výstavbu nemovitosti a zároveň se jim v průběhu splácení úvěru narodí dítě. Státní fond rozvoje bydlení jim totiž sníží nesplacenou jistinu o 30.000 Kč za každé dítě.

Úvěr může být použit na koupi bytu či domu v osobním vlastnictví, na výstavbu nemovitosti (včetně přestavby původně nebytových prostor na bytovou jednotku), ale také na získání družstevního bytu spojené s převodem členských práv v bytovém družstvu. Na rozdíl od předchozích zvýhodněných půjček pro mladé, velikost bytu či domu není v tomto případě nijak omezena.

Úvěry je možné libovolně kombinovat s úvěry ze stavebního spoření i hypotékami. Mladí lidé tedy nejsou nijak omezeni částkou 300.000 Kč, která v dnešní době často zdaleka na získání vlastního bydlení nestačí.

-si-

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme