Hypotéky přijdou o státní podporu

Od února poklesne státní podpora hypoték na nulu. Ministr pro místní rozvoj navíc rozvířil diskusi o státní podpoře hypoték jako celku včetně daňových odpočtů. Jaká budoucnost tedy hypotéky čeká? Vyplatí se s žádostí o úvěr spěchat? O hypotéky je velký zájem a hypoteční banky mezi sebou bojují o klienty. Zvláště ve druhé polovině minulého roku stlačily úrokové sazby u krátkodobých fixací až na úroveň tří procent. To jim sice přilákalo nové klienty, upřednostňující velmi nízký úrok před dlouhodobější jistotou, již nabízí delší fixace, ovšem zároveň se jim podařilo snížit celkovou hranici úrokových sazeb nově poskytnutých úvěrů až pod úroveň 5 %. A to znamená jediné – od února 2005 nebude stát u nových hypoték vyplácet žádnou podporu. Současný systém státní podpory k hypotékám je nastaven následujícím způsobem: Existují dva základní typy přímé státní podpory – příspěvek k hypotékám na nové byty (do dvou let od kolaudace) bez omezení věku žadatele a příspěvek na starší byty pro žadatele do 36 let. Výše obou příspěvků závisí na průměrné sazbě úroků hypotečních úvěrů poskytnutých v uplynulém roce. Vyjadřuje se v procentech a představuje zjednodušeně řečeno slevu z komerčního úroku poskytnutého hypoteční bankou. K případné změně dochází vždy k 1. únoru.

Státní podpora na nové byty poklesla na nulu již v roce 2003 a vzhledem k tomu, že za loňský rok se průměrná sazba hypoték pohybuje něco málo nad 4,9 %, je jasné, že od 1. února 2005 bude nulová také státní podpora k hypotékám pro mladé lidi. To znamená, že například při milionové hypotéce se splatností 10 let a úrokovou sazbou 5,5 % se výše splátky s jednoprocentní státní podporou bude lišit téměř o 500 Kč měsíčně. Ovšem pozor, ti, kdo v současné době státní podporu k hypotečnímu úvěru dostávají, nebo stihnou vyřídit všechny formality spojené s žádostí o úvěr a s jeho čerpáním do konce ledna, mohou čerpat dosavadní podporu až do konce fixace jejich úrokové sazby, nejdéle však po dobu 5 let. Koncem minulého týdne se lehce v základech otřásl také druhý – nepřímý – způsob podpory hypoték. Ministr pro místní rozvoj totiž nejprve prohlásil, že v souvislosti se změnami v zákoně o dani z příjmu se uvažuje o možném zrušení daňových odpočtů zaplacených úroků z hypoték a z úvěrů ze stavebního spoření. Poté svůj výrok sice zmírnil ve smyslu, že úplné zrušení daňových odpočtů by bylo možné jen v případě skutečně výrazného snížení daně z příjmu, ovšem nejistota v této oblasti panuje doposud. Ministr totiž připustil možnost, že by se alespoň snížila horní hranice pro daňové odpočty (která v současné době činí 300.000 Kč ročně) přibližně na 150.000 – 200.000 Kč. Jak to tedy bude s hypotékami vypadat v budoucnu? Za současné situace lze jen těžko odhadovat, jakým směrem se nakonec vládní politika vydá. Už od minulého roku se např. uvažuje o jiném nastavení státní podpory hypoték, která je de facto věkově diskriminující, čas ovšem běží a v tomto směru toho zatím do praxe mnoho uvedeno nebylo. Jedinou náplastí jsou nové, nízko úročené, maximálně třistatisícové půjčky pro lidi do 36 let (více se dočtete v článku Do nového roku s novým bytem). O ty je však zatím tak veliký zájem, že dosud vyčleněné peníze (tj. 1,5 mld. Kč) Státnímu fondu pro rozvoj bydlení pravděpodobně na celý rok nevystačí. Zatím to tedy vypadá, že by se hypoteční banky ani potenciální klienti neměli příliš spoléhat na pomocnou ruku státu a měli by raději počítat se vším. Dobrou zprávou pro klienty je, že úrokové sazby se i na začátku nového roku drží na velmi příznivých úrovních a o hypotéce se tedy stále vyplatí uvažovat.