Dvě hypotéky bez doložení příjmu

Dvě hypoteční banky začaly nabízet úvěry bez toho, aby od svých klientů vyžadovaly doložení výše příjmu. Tato možnost jistě někomu může k získání úvěru usnadnit cestu, na druhou stranu může být v některých ohledech méně výhodná.

S nabídkou hypotečního úvěru bez doložení příjmu přišly hned dvě banky – Hypoteční banka a Raiffeisenbank. U obou bank tak mají šanci na získání hypotečního úvěru i ti klienti, kteří ho dříve získat nemohli. Neznamená to však v žádném případě, že hypotéku může dostat bez ohledu na příjem každý – naději má pouze ten, kdo má z čeho splácet, ale dosud se nevešel do stávajících škatulek schvalovacího procesu. Typickými příklady osob, které jsou schopné splácet, ale zároveň nemohou vyhovět tradičním požadavkům na bonitu, jsou začínající podnikatelé nebo ženy po mateřské dovolené. Jejich příjmy jsou ve zpětném pohledu malé a na přidělení hypotéky nestačí, na druhou stranu mohou počítat s tím, že díky podnikatelské činnosti nebo novému zaměstnání budou mít dostatek volných prostředků na splátky. A tak místo, aby klient dokladoval své dosavadní příjmy výplatními páskami nebo daňovým přiznáním, zhotoví prohlášení o své finanční a majetkové situaci.

Až dosud si banky držely výhradní právo určit, zda je jejich potenciální klient ke splácení dostatečně vybaven. Teď se banka do jisté míry zbavuje odpovědnosti za to, že se klient dostane do finanční tísně. Hlavní míru rozhodovacího rizika na svých bedrech nese klient, který si sám musí dobře rozmyslet, zda budoucí zátěž zvládne. Zodpovědným klientům může jednodušší cesta k úvěru celý proces schvalování usnadnit, naopak ti, kteří nadhodnocují své možnosti a nebudou dostatečně opatrní, se mohou dostat do velkých problémů. Navíc skutečnost, že můžete získat hypotéku bez doložení příjmu, neznamená, že byste jí před klasickým vyřízením úvěru měli dát přednost. Naopak se vyplatí získat úvěr řádným způsobem – výhodou jsou jednak nižší úrokové sazby a také možnost získat vyšší úvěr v poměru k hodnotě nemovitosti. Je to pochopitelné, pro banku totiž úvěr bez doložení příjmu znamená vyšší riziko, a proto se proti němu jistí ve formě méně výhodných podmínek.

A jaké jsou tedy konkrétní parametry oněch dvou nových nabídek, s nimiž přišly Raiffeisenbank a Hypoteční banka?

Bez doložení příjmů u Hypoteční bankyU Hypoteční banky mohou o Hypotéku bez doložení příjmu žádat občané starší 18-ti let pro nákup, výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti (kterou může být rodinný nebo bytový dům nebo bytová jednotka), přičemž minimální hodnota zastavované nemovitosti musí být 1 milion Kč. Výše úvěru se může pohybovat mezi 200 tisíci a 5 miliony Kč s tím, že je možné získat nejvýše 50 % zástavní hodnoty nemovitosti (klasická hypotéka přitom umožňuje získat až 70 % hodnoty nemovitosti, speciální produkty dokonce až 100 % hodnoty nemovitosti). Splatnost úvěru se pohybuje mezi 5 a 30 lety. Co se týče úrokové sazby, jak už bylo uvedeno, je o něco vyšší než v obvyklých případech, zhruba o 0,5 až 0,8 procentních bodů. Zatímco například klasická úroková sazba začíná při pětileté fixaci na hodnotě 3,73 %, sazba při stejné fixaci u Hypotéky bez doložení příjmu začíná na hodnotě 4,44 %; u ostatních fixací je princip totožný.

Bez doložení příjmů u RaiffeisenbankRaiffeisenbank hypotéku bez doložení příjmu nenabízí sama, ale ve spolupráci s hypotečním makléřem, společností Simply, s. r. o., která se také stará o jejich vyřízení (banka de facto produktu zajišťuje hlavně marketingovou podporu). Proti Hypoteční bance nabídka Raiffeisenbank/Simply nazvaná Hypoteční úvěr Equi umožňuje širší možnosti použití, kromě klasických variant, jako je koupě, výstavba nebo rekonstrukce nemovitosti, je k dispozici dokonce i neúčelová forma hypotečního úvěru. Výše úvěru se může pohybovat mezi 300 tisíci a 30 miliony Kč, půjčit si můžete až do 50 % hodnoty zastavené nemovitosti. Doba splácení se může pohybovat mezi jedním rokem a 30 lety podle typu účelu nebo druhu financované nemovitosti a úroková sazba začíná na hodnotě 4,54 %.

V případě, že klient potřebuje půjčit vyšší částku v poměru k hodnotě zastavované nemovitosti, má možnost jít až do 70 % hodnoty nemovitosti prostřednictvím Hypotečního úvěru Flexi, který má stejné obecné parametry, ovšem pochopitelně bude o něco nákladnější než základní varianta úvěr Equi.

Z výše uvedeného celkem jasně vyplývá, že hypotéka bez doložení příjmu je výhodná především pro specifickou skupinu klientů, pro které se může stát jediným řešením. Pro většinu klientů by však tradiční způsob dokladování příjmů měl být finančně výhodnější, přestože je kvůli shánění všech dokladů o něco náročnější.

Hypoteční úvěry bez doložení příjmu

Zdroj: Hypoteční banka, Raiffeisenbank

-si-