Chystáte se letos nakupovat dárky na splátky? Některé nabídky jsou skutečně výhodné, u jiných se můžete pořádně spálit. Proto vybírejte opatrně a s rozmyslem.
Ještě před patnácti lety byly nákupy na dluh pro většinu populace tabu. Nejen, že chyběly možnosti, kde si půjčit, ale obecně převládal názor, že půjčky jsou řešením jen ve skutečně výjimečných situacích. Dnes můžete na splátky pořídit prakticky všechno – od elektroniky přes domácí spotřebiče, nákladné dovolené až po oblečení a dětské hračky. Úplně se také změnil přístup Čechů k zadlužení. Zadlužujeme se totiž rádi a vcelku bezstarostně. A to zejména před Vánoci, kdy bývají nákupy spotřebního zboží na splátky nejvýhodnější.
Jak si výhodně půjčit?Možností nákupů na dluh je dnes skutečně nepřeberně. Pravděpodobně nejsnazší cesta k úvěru vede přes kontokorenty a kreditní karty. Kontokorent je úvěr poskytovaný k běžnému účtu, jako jakási stálá nadstavba či rezerva k vlastním prostředkům. Buď může být automatickou součástí bankovního balíčku služeb, nebo o něj lze požádat. Banka ho sama často nabízí klientům, kteří mají na účtu pravidelné příjmy. Úvěrový rámec (tedy maximální množství prostředků, které vám banka k účtu připíše) bývá individuální, podle historie účtu klienta. Může představovat pár tisícovek, ale i desítek či stovek tisíc korun. Prostředky z kontokorentu začínáte čerpat vždy, když utratíte všechny vlastní peníze z účtu. Vždy z nich také musíte platit stanovené úroky.
Kreditní karta není poskytována k běžnému účtu, ale má vždy účet samostatný. To znamená, že na rozdíl od debetní platební karty pokaždé, když zaplatíte kreditní kartou, platíte z cizích prostředků a nakupujete tedy na dluh. Kreditní karty mohou nabízet banky, splátkové společnosti (Homecredit, Multiservis, Cetelem a další), ale výjimkou nejsou ani karty poskytované např. ve spolupráci s obchodními domy. Výhodou kreditních karet je to, že vždy nabízejí tzv. bezúročná období, tzn. určité lhůty, ve kterých můžete vypůjčené prostředky splatit, aniž byste museli platit cokoliv navíc. Jejich délka se většinou pohybuje kolem měsíce a půl. Aby se nákupy „na kreditku“ vyplatily, musíte být proto dostatečně disciplinovaní a utracené peníze vždy včas dodat zpátky na účet. Navíc byste neměli zapomínat na to, že také vedení kreditní karty něco stojí a také tento poplatek vám bude zakoupené zboží prodražovat.
Další možností, na kterou nelze při vánočních nákupech nenarazit, jsou nákupy na splátky. Nabízí je snad každý větší obchod, v době před koncem roku se navíc stále opakovanou mantrou stávají nákupy na splátky „bez navýšení“. Co to znamená? Skutečně se jedná o to, že obchodníci nabízejí rozložení ceny zakoupeného zboží do několika splátek, aniž by po vás požadovali jakýkoliv úrok navíc. Na co si dát v těchto případech pozor? Zejména na to, jak dlouho můžete zboží bezúročně splácet, jaký úrok vás čeká v případě, že v daném období zboží nesplatíte, zda je půjčka spojena s nějakými dalšími poplatky nebo jestli zboží, které je v jednom obchodě nabízeno na splátky, neseženete jinde bez splátek o třetinu levněji.
Zpravidla o něco méně pohodlné bývají před Vánoci klasické bankovní půjčky. Vyřízení úvěru chvilku trvá, úroky nebývají tak výhodné, často chybí bezúročné období. Extrémně nevýhodné bývají tzv. rychlé peníze, které nabízejí nebankovní finanční poskytovatelé v hotovosti již od minimálních částek, bez nutnosti zajištění a s donáškou až do domu. Jejich úroková sazba se může pohybovat v desítkách procent ročně. Většinou jich využívají lidé, kteří se již ocitli ve finanční tísni a přísné požadavky jejich věřitelů je mohou nakonec dovést až na pokraj úplného krachu domácího rozpočtu.
Pro všechny druhy půjček platí, že společnost, která vás zná, vám většinou úvěr poskytne snáze než ta, u které jste úplným nováčkem. Je sice pravda, že existuje tzv. registr dlužníků, kam se ukládají informace o splácení veškerých úvěrů a kam mohou jednotlivé společnosti nahlížet, ale například banka, která vede váš běžný účet a zná tedy i vaše příjmy a běžné výdaje, k vám bude určitě vstřícnější než ta, která má pouze informace z registru.
Přestože předvánoční kampaně obchodníků k nákupům na dluh vyzývají na každém kroku a některé nabídky jsou skutečně výhodné, při zadlužování se vyplatí vždy určitá opatrnost. Jednotlivým rizikům a správnému výběru půjčky se budeme věnovat v dalším dílu našeho miniseriálu.
-si-Foto: Archiv In