Pro hypotéku bez peněz II.

Pro hypotéku bez peněz II.

Když nemáte vůbec žádné úspory, nebude pro vás bohužel žádost o hypotéku procházkou růžovým sadem. Nic ovšem není nemožné, a tak i v tomto případě existuje několik možností, jak na peníze dosáhnout. Jak jsme psali v minulém díle miniseriálu Pro hypotéku bez peněz, nejdůležitějšími podmínkami pro získání hypotéky jako...

Když nemáte vůbec žádné úspory, nebude pro vás bohužel žádost o hypotéku procházkou růžovým sadem. Nic ovšem není nemožné, a tak i v tomto případě existuje několik možností, jak na peníze dosáhnout.

Jak jsme psali v minulém díle miniseriálu Pro hypotéku bez peněz, nejdůležitějšími podmínkami pro získání hypotéky jako takové je vlastnictví (či budoucí vlastnictví) zástavní nemovitosti a dostatečná bonita klienta. Pokud klient tyto dvě podmínky splní, cestu k hypotéce má nadějně otevřenou. Ovšem ani v tu chvíli nemá tak docela vyhráno.

Relativně podstatnou podmínku totiž většinou tvoří také vlastní úspory, kterými klient splatí alespoň část pořizované nemovitosti. A to dokonce i v případě často propagované „100% hypotéky“. Půjčit si na celou kupní (pořizovací) cenu nemovitosti totiž skutečně není jednoduché. Banka totiž musí mít jistotu, že v případě nesplácení úvěru jí případný prodej nemovitosti pokryje celý úvěr včetně dodatečných nákladů na sehnání vhodného kupce (na dražbu). Proto zpravidla nabízí hypotéku na 100 % odhadní nebo obvyklé ceny nemovitosti, která může být (a často bývá) nižší než tržní cena. Pokud tedy najdete překrásný byt nabízený realitní kanceláří za dva miliony Kč, připravte se na to, že celé dva miliony Kč od banky dostanete jen horko těžko. A to i v případě, že vaše příjmy jsou přímo excelentní.

Není však třeba házet flintu do žita, i když nemáte sami uspořenou ani korunu, řešení může být hned několik. Nejsnazší je samozřejmě pokusit se sehnat alespoň nějaké peníze u rodiny nebo svých blízkých. Dalším řešením je nějakou dobu počkat a pokusit se (v případě dostatečně vysokých příjmů) rychle naspořit alespoň určitou část.

Jestliže jsou ale tyto možnosti pro vás neschůdné, můžete si zkusit na akontaci půjčit u jiné finanční instituce. Oblíbené jsou v tomto směru zejména stavební spořitelny. Výhodu samozřejmě budou mít ti, kteří už nějakou dobu spoří – úvěr na počáteční akontaci by měli získat poměrně rychle a bez průtahů, a navíc až do výše 300.000 Kč, resp. 500.000 Kč pouze na základě jednoho nebo více ručitelů.

Větší problém by však neměli mít ani ti, kteří dosud smlouvu o stavebním spoření založenou nemají. Stavební spořitelny dnes nabízejí širokou paletu překlenovacích úvěrů, které lze získat i bez předchozího spoření. Spořitelny by dnes už navíc měly mít určité zkušenosti s kombinováním úvěru ze stavebního spoření a hypotéky a měly by tedy být schopné dostatečně zasvěceně poradit. Ostatně zvláště velké bankovní skupiny samy nabízejí kombinaci hypotéky a stavebního spoření jako vhodné řešení pro klienty bez vlastních úspor.

V podobné situaci by si však měl mladý člověk dobře rozmyslet, jestli se do podobného podniku chce skutečně pouštět. Splácet hypotéku, úvěr ze stavebního spoření a ještě navíc dospořovat na účet stavebního spoření není žádná legrace. A rozloučit se na začátku kariéry s mnoha radostmi cestování a zajímavých dovolených nemusí být vždy tou pravou volbou. Krásný byt by se postupem času mohl stát nepříjemným vězením. Proto je dobré vždy nejprve dobře přehodnotit svoje požadavky a najít vhodný kompromis mezi nadšením z velikosti a dokonalosti zařízení bytu a nutnými oběťmi pro jeho získání.

Další možností, kde získat potřebnou počáteční akontaci, je výhodná půjčka pro mladé od Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB). Ta je poskytována buď manželům, z nichž alespoň jednomu je méně než 36 let, nebo samostatným osobám mladším 36 let, které pečují alespoň o jedno nezletilé dítě. Nikdo z nich přitom nesmí vlastnit jinou nemovitost nebo být nájemcem družstevního bytu. Výše půjčky může být maximálně 300.000 Kč a úročí se velice příznivou sazbou ve výši 2 %. Celková splatnost půjčky nesmí překročit 20 let, ovšem příjemce může požádat až o desetiletý odklad splácení jistiny.

Pokud se ani toto řešení pro vás nehodí, je tu možnost dozajištění samotné hypotéky pomocí jiné nemovitosti nebo např. termínovaného vkladu. Díky další záruce totiž banka bude moci zvýšit částku, kterou vám bude ochotná půjčit. Jestliže byste si tedy rádi pořídili byt za 2 miliony Kč a banka vám chce poskytnout i v případě 100% hypotéky pouze 1,8 milionu Kč, můžete poprosit rodiče nebo jiné příbuzné, aby se zaručili svým rodinným domkem, nebo můžete zřídit zástavní právo k vašemu termínovanému vkladu ve výši alespoň 200.000 Kč a je pravděpodobné, že zbývajících 200.000 Kč nakonec od banky dostanete.

Ostatně i když už něco naspořeno máte a zároveň máte možnost podobného dozajištění nebo zvýšení počáteční akontace např. pomocí státem dotované půjčky, určitě toho zkuste využít, protože díky tomu můžete získat nárok na příznivější úrokovou sazbu. Například u Komerční banky činí rozdíl mezi úrokovou sazbou hypotéky Klasik (do 70 % hodnoty nemovitosti) a sazbou hypotéky Plus (do 100 %) několik desetin procenta v závislosti na délce fixace, u Raiffeisenbank je to pak 0,5 % a u Hypoteční banky (dříve ČMHB) 0,65 %. U České spořitelny se dokonce rozdíl mezi hypotékou Standard (do 90 %) a hypotékou Bonus (do 100 %) může vyšplhat až na 1,1 % při pětileté fixaci.

-si-

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Může vás zajímat

bydlení

Doporučujeme

Hledáte osvědčenou firmu na rekonstrukci?

Zadejte si poptávku v kategoriích: rekonstrukce.
Najdeme Vám ověřené firmy a řemeslníky s referencemi od zákazníků jako například: Koupelna, designové úpravy bytu, Rekonstrukce bytového jádra.