Úskalí hypotéky a správná řešení

Krásný domek v klidné čtvrti, panelákový byt se skvělou dopravní dostupností, startovní byt... stačí si vybrat a zaplatit...

    <p>Při placení nejspíše dojde na úvěr se spoustou nul. Hypotéky se ale nemusíte bát – když nezapomenete počítat, nespálíte se. <br /><br />Pokud máme za sebou jedno z nejdůležitějších životních rozhodnutí – vzít si hypotéku, začínáme přemýšlet o tom, jak se s takovou změnou vyrovnáme. Nejdůležitější je přitom pro normálního člověka výše měsíčních splátek. Každý měsíc jde o několik tisíc korun, a předem musíme myslet na to, aby nám jednoho dne hypotéka nepřerostla přes hlavu.</p>

Stejný úrok celou dobu
Cenu hypotéky nejvíce určuje úroková sazba, která vychází z ceny peněz na bankovním trhu. Úroky se proto často mění, a banky proto zájemcům o hypotéku nabízejí možnost „pojistit“ si úrokovou sazbu na různě dlouhou dobu. Češi se dosud nejčastěji rozhodovali pro jednoletou fixaci, růst úroků ale výrazně zvýšil atraktivitu dlouhodobých fixací. Banky tak nově nabízejí i libovolně dlouhé fixace (až 40 let). To znamená, že celou dobu splácení hypotéky máte jistotu, že se pro vás výše splátek opravdu nezmění. Budete tak mít větší svobodu v plánování svých výdajů na jiné věci do budoucna.

Hlavní výhodou dlouhodobé fixace je, že hned od počátku klient zná přesnou výši měsíční splátky, která zůstane stejná po dané období. Navíc garancí pevné splátky si klienti mohou svým způsobem „pojistit“ současné sazby i pro léta, kdy Česká republika už bude užívat euro. Sazby eurozóny jsou totiž dlouhodobě výše než sazby v Česku a lze očekávat, že české úrokové sazby se začnou těmi evropskými inspirovat.

Nižší daně díky hypotéce
Hypotéka, stejně jako pronájem, znamená, že nás každý měsíc opouští několik tisíc korun. V případě hypotéky se ale peníze také mohou vracet zpátky k nám. Zaplacené úroky z hypotečního úvěru je možné odečíst od základu daně, z něhož se následně vypočítává daň z příjmu. Pokud jste zaměstnaní, stačí, když své účetní v práci přinesete potvrzení o zaplacených úrocích z banky.

Když nemáte žádné další nezdaněné příjmy, finanční úřad vám po ověření a zpracování údajů vrátí odpovídající část již zaplacených daní. A jestli podnikáte, tak si s daňovým přiznáním určitě poradíte sami nebo vám pomůže vaše účetní nebo váš daňový poradce.

Chcete jiné bydlení?
Možná, že vás hypotéka neláká, protože nechcete zůstat celý život bydlet na jednom místě. Ale pojetí hypotéky jako železné koule, která vás poutá ke konkrétnímu domu nebo bytu, je zastaralé a zavádějící. Dnes si na hypotéku mladí lidé kupují malé, startovací, byty, a rovnou počítají s tím, že je třeba po pěti letech prodají, a pořídí si větší. To neznamená, že za pět let splatí celou hypotéku – prostě byt prodají i s ní. Sami si pak za stejných nebo ještě lepších podmínek a s utrženými penězi mohou koupit větší byt nebo domek, který se lépe hodí pro rodinu s dětmi.

Samotný prodej bytu zatíženého hypotékou může proběhnout dvěma způsoby. Tím prvním je převzetí vašeho hypotéčního úvěru novým majitelem nemovitosti. V takovém případě bude banka chtít pouze vědět, jestli nový majitel zvládne hypotéku platit. Druhou možností je, že kupec bytu hypotékou zatíženého bytu složí do zástavy u notáře odpovídající hotovost, prodávající z těchto peněz zaplatí zbývající část hypotéky a banka vydá souhlas k převodu nemovitosti na nového vlastníka v katastru nemovitostí. Vzhledem k tomu, že banky figurují jako důvěryhodný a silný partner, nepředstavuje koupě bytu zatíženého hypotékou o nic větší riziko, než koupě bytu přes renomovanou realitní kancelář.

Pojištění spokojené budoucnosti
Hypotéka, jako jakýkoliv jiný dlouhodobý závazek, třeba manželství, představuje i určitá rizika. Tím hlavním je chvíle, kdy svou hypotéku nedokážeme splácet. Možná si říkáte, že stačí přijít o práci nebo jen onemocnět, a přijdete o byt nebo dům. Tahle možnost je ale tak očividná, že se proti ní banky sami brání, a tím chrání i nás, „majitele hypoték“. Samozřejmou součástí hypotéky totiž bývají pojištění – pojištění proti nezaviněné ztrátě zaměstnání nebo snížení příjmu způsobené úrazem či nemocí a také pojištění samotné nemovitosti.

Pojištění je úzce provázáno se samotnou hypotékou. Po celou dobu jste pojištěni na takovou částku, jakou vyžaduje výše vaší hypotéky. Doba trvání je totožná s dobou trvání smlouvy o úvěru a začíná platit v momentu skutečného čerpání peněz.

Když není na splácení
Pojištění nemusí řešit všechny aspekty lidského života i života vaší hypotéky. Může se stát, že Vás opustí partner nebo naopak přijde mnohem radostnější událost- třeba dvojčátka. V obou situacích nastane problém – jak v nové situaci zvládnout stejně vysoké splátky. I v tomto případě dnes banky nabízejí řešení.

Banky v situaci, kdy zákazník z jakéhokoliv důvodu nemůže splácet, nabízí možnost odložení splátek, většinou o 3 až 6 měsíců. I když tato služba znamená, že i nadále platíte úroky, pozitivní vliv na rodinný rozpočet je značný. Existují ale i další možnosti. Pokud se potíže vyskytnou v okamžiku, kdy končí fixace úrokové sazby vaší hypotéky, můžete při jednání s bankou požádat o snížení splátek. Tak se dá připravit například na plánovaný příchod potomka – v průběhu několika prvních let, kdy jeden z partnerů zůstává doma s dítětem, můžete platit méně, a při návratu z rodičovské dovolené platit více a rychleji úvěr doplatit. Dohoda je vždy možná, v některých případech dokonce i nad rámec platných podmínek hypotéčního úvěru. Důležité ovšem je nebát se bance sdělit, že nějaké problémy se splácením očekává nebo je již dokonce má.

Když jednáte o nové výši úroků, můžete většinou bez příplatků jednorázově uhradit nějaké peníze navíc. Extra penězi, které třeba dostáváte jednou ročně jako prémie nebo je vyhrajete ve sportce, můžete splatit významnou část jistiny a zkrátit si tak dobu čerpání hypotéky a snížit objem peněz, které zaplatíte na úrocích.

-td-
Připraveno ve spoluprácí s Tomášem Kopeckým, tiskovým mluvčím ČSOB

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme

Hledáte osvědčenou firmu na rekonstrukci?

Zadejte si poptávku v kategoriích: rekonstrukce.
Najdeme Vám ověřené firmy a řemeslníky s referencemi od zákazníků jako například: Rekonstrukce kanceláře/ateliéru, Rekonstrukce bytu, nová koupelna a WC, Celková rekonstrukce bytu 80m2 3kk.