Co nám může zhatit snahu o refinancování hypotéky

Co nám může zhatit snahu o refinancování hypotéky

Nízká bonita, nepravidelné, pozdní splácení, případně kombinace obojího = Nejčastější problémy stojící na cestě za refinancováním.

    <p>
    </p>

Rozhodli jste se pro refinancování hypotéky, vymysleli jste si, jak sloučíte ještě další úvěry, například úvěr ze stavebního spoření a navíc třeba ještě od banky získáte nějaké volné peníze na úpravy interiéru. Obešli jste už banky, poradili se s hypotečním makléřem – a najednou vidíte, že to nebude tak jednoduché. Co refinancování může bránit?

Jste v registru (a kdo by nebyl)
Ocitne se tam dokonce i ten, kdo někdy v minulosti dlužil i třeba jenom 14 dní, protože čekal na proplacení faktury nebo opožděnou výplatu při současné neexistenci finanční rezervy. A v registru také bude po celou dobu splácení a dále ještě 5 let. Banky to vědí, a posuzují proto individuálně. Věc je totiž mnohem více strukturovaná. U jednotlivých splátek jsou uvedena čísla, značící počet dlužných splátek v tom kterém období. Nejlepší je samozřejmě nula – žádná dlužná splátka. I jedničky se ještě akceptují, nesmí jich raději ale být moc.

Nízká bonita
Pokud máte pro banku nevyhovující příjem, musíte se snažit najít ručitele, spoludlužníka. Což ale také nemusíte stihnout, nehledě na to, že každý dnes už ručí každému. Ani teď ale není věc ztracena: nabízí se přece o něco dražší hypotéka bez přiznání příjmu.

Komplikace: nízký příjem a současně zápis v registru dlužníků Neboli nikdo nechce vaši hypotéku refinancovat. To ale neznamená, že by nechtěl navždy – banky mají různé požadavky. V Bawag třeba chtějí, aby klient splácel včas posledních 6 měsíců, jiná banka požaduje třeba měsíců 10 nebo 12. Takže pokud nám scházejí do tohoto počtu třeba jen měsíce dva, za rok bude lépe. Jak z toho ven, když nám splátky přerůstají přes hlavu a jejich výše nás vyčerpává? U hypotéky si při změně fixace prodlužte délku splácení maximálně - jak to jenom jde (většinou dnes chtějí banky mít hypotéky splacené do 30 let nebo/a současně do 70 let věku). Zvolte i nejkratší fixační období (tedy nejlevnější) a začněte sníženou splátku vzorně splácet. A za rok bude situace diametrálně jiná a pro vás mnohem výhodnější.

Jaká je vaše výhoda? Vysoký odhad nemovitosti
Vysoký odhad nemovitosti, případně její výrazné zhodnocení během prvních let splácení. Třeba byla k domu přivedena asfaltová silnice místo původní nekvalitní cesty. Interiér domu byl zhodnocen - a navíc ještě pozemek na výhodném místě značně podražil. To všechno dohromady tvoří mnohem vyšší odhad, než byl ten původní na počátku splácení hypotéky. A naopak – na počátku byl úvěr vyšší, kdežto teď po pěti letech je ho už podstatná část splacena. Tím se výrazně změnil poměr hodnota nemovitosti : výše úvěru. Před pěti lety třeba výše hypotečního úvěru tvořila 90 % hodnoty nemovitosti, dnes je to 45 % (hodnota domu a pozemku se zvýšila, ale úvěr se snížil částečným splacením).

To je velmi výhodná výchozí pozice pro vyjednávání s novou bankou. Příklad: nemusíte dodávat doklady o příjmu.

U některých finančních ústavů věnujících se refinancování dokonce v případě, že výše úvěru tvoří méně než 50 % hodnoty nemovitosti, nemusíte dokazovat příjem, ale dodáte jen čestné prohlášení, že na splácení splátek finance máte. Příjem se u některých bank také nemusí dokazovat, jestliže nová (refinancovaná) měsíční splátka bude nižší než splátka bývalá, u původní banky.

-ag-
Foto: http://www.isifa.com/

Komentáře

Načítám komentáře...

  • Peníze a právo
  • Autor:
  • Vydáno:

Doporučujeme

Hledáte osvědčenou firmu na rekonstrukci?

Zadejte si poptávku v kategoriích: rekonstrukce.
Najdeme Vám ověřené firmy a řemeslníky s referencemi od zákazníků jako například: Kompletní rekonstrukce bytové jednotky.4+1, Celková rekonstrukce bytu 80m2 3kk, Rekonstrukce bytu.