Další přírůstky do hypoteční rodiny II

Druhou novinkou se na hypotečním trhu v září stala hypotéka Exclusive od Živnostenské banky. Zájemci o úvěr na bydlení tak před sebou mají zase o něco širší paletu různě nastavených produktů, což je na jednu stranu samozřejmě dobře, ovšem na druhou stranu to klade stále větší nároky na množství informací a času při výběru toho nejlepšího. V článku Další přírůstky do hypoteční rodiny jsme vás informovali o základních parametrech nové hypotéky od eBanky. Jen několik dní po jejím uvedení na trh oznámila vstup nového produktu i Živnostenská banka. „Exkluzivní“ hypotéka s životním pojištěním Svou dosud dvoučlennou rodinku, čítající hypotéku Standard a hypotéku Benefit, Živnostenská banka po delším slibování konečně ozdobila novým úvěrem Exclusive. Proč tak honosné jméno? Banka totiž nabízí hypotéku v kombinaci s kapitálovým životním pojištěním od životní pojišťovny Wüstenrot, která by podle ní měla přinést kromě zvýhodněné úrokové sazby i komfortní jistotu. Hypotéka Exclusive je klasickou kombinací kapitálového životního pojištění a hypotéky, kterou je u nás schopno po osobní a konkrétní konzultaci poskytnout více bank. Ve standardní nabídce ji má např. ČMHB, Komerční banka, Wüstenrot nebo Raiffeisenbank. Tato kombinace spočívá v tom, že člověk v určitém období splácí pouze úroky z hypotéky a zároveň si platí pojištění. Po předem sjednané době, nejčastěji pěti nebo deseti letech, případně až na konci splatnosti celé hypotéky, je pak uhrazena samotná jistina úvěru, a to z výnosů z kapitálového životního pojištění. Přesně toto je i obsahem nové hypotéky Exclusive. Současně s hypotečním úvěrem budete mít sjednáno i kapitálové životní pojištění u životní pojišťovny Wüstenrot (uzavřete však všechno najednou na přepážce Živnostenské banky). V prvních pěti, deseti nebo patnácti letech (nebo po celou dobu splatnosti hypotéky) budete platit pouze úroky z hypotečního úvěru a pojistné a teprve po této době uhradí pojišťovna část nebo celou jistinu z kapitálového výnosu pojištění. Pro získání hypotéky Exclusive musíte splnit jednak požadavky na bonitu ze strany banky, ale i podmínky pro poskytnutí životního pojištění (bude nutná zdravotní prohlídka u lékaře apod.). Životní pojistku bude nutné vinkulovat ve prospěch hypoteční banky (vinkulace zajistí, že výnos, respektive pojistné plnění v případě pojistné události, bude vyplaceno hypoteční bance, nikoliv vám či vašim příbuzným). Pojistka musí být uzavřena minimálně na částku odpovídající 100 % hypotečního úvěru. Odměnou za splnění těchto podmínek vám bude zvýhodněná úroková sazba hypotečního úvěru – v současné době sleva proti standardním úrokům činí 0,5 % při fixaci na 5 let a úroky tak začínají již na 4,2 %. Užitečným bonusem k sjednanému kapitálovému životnímu pojištění je bezplatné poskytnutí úrazového pojištění Standard, které bude platit po celou dobu trvání životní pojistky a bude také na stejnou pojistnou částku.

¹⁾ Platí pro hypotéky na vlastní bytové potřeby, u hypoték na nemovitosti určené k pronájmu jsou poplatky vyšší. ²⁾ Od podpisu úvěrové smlouvy. ³⁾ Bez státní finanční podpory / se státní finanční podporou. O výhodnosti kombinace hypotéky a kapitálového životního pojištění se většina odborníků neustále pře. Jedni tvrdí, že kapitálové životní pojištění je zbytečný luxus a pro potřeby hypotéky bohatě stačí levnější rizikové pojištění s klesající hodnotou pojistné částky. Je také pravda, že při anuitních splátkách (klasické splácení úroku i jistiny) se jistina neustále zmenšuje a s ní se snižuje i podíl úroků. Naopak v případě, že člověk platí pouze úroky, se jistina ani úroky nesnižují a klient tak platí více. Nutným předpokladem výhodnosti a velkým kamenem úrazu této kombinace je nutnost vysokého výnosu pojišťovny, který není vždy stoprocentně zaručen, ačkoliv finanční poradci, kteří v případě sjednání kombinovaného produktu pobírají provize od dvou institucí najednou, se někdy klientovi pokouší namluvit pravý opak. Na druhou stranu kapitálové životní pojištění by mělo přinést požadovanou jistotu a navíc zaručit nižší úrokovou sazbu hypotéky. Zároveň si zaplacené pojistné můžete společně s úroky z hypotéky každoročně odečítat z daní (ovšem pouze v případě, že jeho trvání bude delší než 60 měsíců a vy ho nevypovíte až do věku 60 let). -si-