Dosáhnete na hypotéku?

Podle hypotečních bankéřů by měly být hypotéky stále dostupnější. Řada žadatelů však přesto z banky odchází zklamaná. Nebyli schopni doložit minimální požadovaný příjem, neměli dostatečné zajištění, neprokázali přílišnou jistotu zaměstnání a nebo tak trochu všechno dohromady. Požadavky bank se však ve velké míře liší. Pokud tedy úvěr nepovolila jedna banka, pořád je tu jistá naděje, že jiná se s předkládanými charakteristikami zájemce spokojí. Zbývá jenom najít tu pravou… Na poskytnutí hypotečního úvěru má vliv mnoho okolností. Více než pravděpodobně to dnes nebudou dlouhé nohy žadatelky ani naditá obálka jemně vložená do té správné náprsní kapsy, ale relativně objektivní charakteristiky potenciálního klienta a jeho potenciálního úvěru. Banky jsou v současné době na „své“ peníze velmi opatrné, a než se rozhodnou někomu půjčit, pořádně si ho ze všech stran „proklepnou“. Pokud si myslíte, že potvrzení o dostatečném příjmu a nějaká ta zástavní nemovitost budou bance ke spokojenosti stačit, jste na omylu. Tzv. bonita žadatele má mnohem více složek, a přestože odpovídající příjem je jejím základem, bude záležet i na dalších parametrech. Jednou z nejjednodušších charakteristik žadatele, která rozhodne o jeho úvěruhodnosti, bude věk. Je jasné, že lidem pod 18 let žádná banka hypotéku nedá. Už méně jasné je, že se banky také budou zdráhat úvěrovat investiční záměry „dříve narozených“. Banky sice nerady dopředu uvádí striktní omezení či hranice, kdy už jste na hypotéku „příliš staří“, ovšem blížíte-li se důchodovému věku, nejste-li zrovna bohatými dožitvotními rentiéry a hypotéku neplánujete splatit během 5 let, budete to mít těžké. Rozhodovací proces podstatně ovlivňuje druh a délka vašeho zaměstnání. Nejsnáze hypotéku samozřejmě dostanou zaměstnanci, kteří dlouhodobě pracují v jedné firmě a mají stálý vysoký plat. Podstatně hůře na tom budou osoby samostatně výdělečně činné, podnikatelé, jejichž příjmy se dají hůře zaručit a také hůře prokázat. Nemělo by se totiž zapomínat na to, že v rozhodovacím procesu budou zohledněny pouze ty příjmy, které podnikatelé skutečně přiznali finančnímu úřadu. Pokud takový majitel firmy dlouhodobě zápasí se ztrátou z předchozího období, jestliže v minulých letech více investoval a nebo si z daní prostě odečítá kdeco, může nyní pohádkově prosperovat a hypotéku přece nedostane. Banku bude také zajímat, jakého jste dosáhli vzdělání, v jakém oboru pracujete, na jaké pracovní pozici a v jakém kraji je sídlo vašeho zaměstnavatele (případně vaší firmy). Také tyto údaje se totiž dají zapracovat do schvalovacího procesu, neboť mohou vypovědět něco o vašich perspektivách, resp. o perspektivách vašeho příjmu. Podle logiky věci je tedy pravděpodobné, že středoškolsky vzdělaný vyšší administrativní pracovník z Prahy dostane hypotéku snáz než pracovník v některém z problémových odvětví zpracovatelského průmyslu z Karviné, ačkoliv jejich platy nemusejí být příliš odlišné. K posouzení žadatelova příjmu využívá každá banka jiné metody. Mnoho z nich však provádí jakýsi výpočet minimálního čistého příjmu, v němž zohledňuje výši splátky požadované hypotéky, pravidelné výdaje domácnosti a oficiálně stanovené hodnoty životního minima (jejich přesnou výši si můžete přímo pro vaši rodinu spočítat např. na internetových stránkách Ministerstva práce a sociálních věcí).