Podle hypotečních bankéřů by měly být hypotéky stále dostupnější. Řada žadatelů však přesto z banky odchází zklamaná. Nebyli schopni doložit minimální požadovaný příjem, neměli dostatečné zajištění, neprokázali přílišnou jistotu zaměstnání a nebo tak trochu všechno dohromady. Požadavky bank se však ve velké míře liší....
Podle hypotečních bankéřů by měly být hypotéky stále dostupnější. Řada žadatelů však přesto z banky odchází zklamaná. Nebyli schopni doložit minimální požadovaný příjem, neměli dostatečné zajištění, neprokázali přílišnou jistotu zaměstnání a nebo tak trochu všechno dohromady. Požadavky bank se však ve velké míře liší. Pokud tedy úvěr nepovolila jedna banka, pořád je tu jistá naděje, že jiná se s předkládanými charakteristikami zájemce spokojí. Zbývá jenom najít tu pravou…
Na poskytnutí hypotečního úvěru má vliv mnoho okolností. Více než pravděpodobně to dnes nebudou dlouhé nohy žadatelky ani naditá obálka jemně vložená do té správné náprsní kapsy, ale relativně objektivní charakteristiky potenciálního klienta a jeho potenciálního úvěru.
Banky jsou v současné době na „své“ peníze velmi opatrné, a než se rozhodnou někomu půjčit, pořádně si ho ze všech stran „proklepnou“. Pokud si myslíte, že potvrzení o dostatečném příjmu a nějaká ta zástavní nemovitost budou bance ke spokojenosti stačit, jste na omylu. Tzv. bonita žadatele má mnohem více složek, a přestože odpovídající příjem je jejím základem, bude záležet i na dalších parametrech.
Jednou z nejjednodušších charakteristik žadatele, která rozhodne o jeho úvěruhodnosti, bude věk. Je jasné, že lidem pod 18 let žádná banka hypotéku nedá. Už méně jasné je, že se banky také budou zdráhat úvěrovat investiční záměry „dříve narozených“. Banky sice nerady dopředu uvádí striktní omezení či hranice, kdy už jste na hypotéku „příliš staří“, ovšem blížíte-li se důchodovému věku, nejste-li zrovna bohatými dožitvotními rentiéry a hypotéku neplánujete splatit během 5 let, budete to mít těžké.
Rozhodovací proces podstatně ovlivňuje druh a délka vašeho zaměstnání. Nejsnáze hypotéku samozřejmě dostanou zaměstnanci, kteří dlouhodobě pracují v jedné firmě a mají stálý vysoký plat.
Podstatně hůře na tom budou osoby samostatně výdělečně činné, podnikatelé, jejichž příjmy se dají hůře zaručit a také hůře prokázat. Nemělo by se totiž zapomínat na to, že v rozhodovacím procesu budou zohledněny pouze ty příjmy, které podnikatelé skutečně přiznali finančnímu úřadu. Pokud takový majitel firmy dlouhodobě zápasí se ztrátou z předchozího období, jestliže v minulých letech více investoval a nebo si z daní prostě odečítá kdeco, může nyní pohádkově prosperovat a hypotéku přece nedostane.
Banku bude také zajímat, jakého jste dosáhli vzdělání, v jakém oboru pracujete, na jaké pracovní pozici a v jakém kraji je sídlo vašeho zaměstnavatele (případně vaší firmy). Také tyto údaje se totiž dají zapracovat do schvalovacího procesu, neboť mohou vypovědět něco o vašich perspektivách, resp. o perspektivách vašeho příjmu. Podle logiky věci je tedy pravděpodobné, že středoškolsky vzdělaný vyšší administrativní pracovník z Prahy dostane hypotéku snáz než pracovník v některém z problémových odvětví zpracovatelského průmyslu z Karviné, ačkoliv jejich platy nemusejí být příliš odlišné.
K posouzení žadatelova příjmu využívá každá banka jiné metody. Mnoho z nich však provádí jakýsi výpočet minimálního čistého příjmu, v němž zohledňuje výši splátky požadované hypotéky, pravidelné výdaje domácnosti a oficiálně stanovené hodnoty životního minima (jejich přesnou výši si můžete přímo pro vaši rodinu spočítat např. na internetových stránkách Ministerstva práce a sociálních věcí).
| Příklady částek životního minima pro některé typy rodin |
| Typ rodiny | Životní minimum rodiny |
| Samostatně žijící dospělý člověk | 4 100 Kč |
| Manželé bez dětí | 6 960 Kč |
| Rodina s 1 dítětem do 6 let | 9 210 Kč |
| Rodina se 2 dětmi do 6 let | 10 900 Kč |
| Rodina se 2 dětmi 10-15 let | 11 980 Kč |
Zdroj: Ministerstvo práce a sociálních věcí
Vzhledem ke konstrukci vzorce pro výpočet životního minima rodiny proto bude také záležet na počtu členů domácnosti a na věku dětí (výše životního minima se liší pro děti ve čtyřech kategoriích: do 6 let, 6 - 10 let, 10 - 15 let a 15 – 26 let).
Zásadní budou dále pravidelné výdaje domácnosti, jako např. platby na účet stavebního spoření, splátky jiných úvěrů, leasing nebo pojištění. Rozhodující může být i existence ručitelských závazků. Jestliže jste se tedy před několika lety dobrácky rozhodli, že se kamarádovi zaručíte za úvěr ze stavebního spoření, může se vám to dnes krutě nevyplatit, ačkoliv kamarád splácí úplně bez chybičky.
Speciální charakter mají platby životního pojištění. Sice musíte mít o to vyšší příjem, abyste si je v očích banky při splácení hypotéky „mohli dovolit“, ale na druhou stranu, pokud pojištění vinkulujete v její prospěch, můžete hypotéku dostat snáze nebo za výhodnějších podmínek.
| Modelové příklady požadavků na minimální čistý příjem |
| Banka | žadatelem je muž, 26 let, svobodný, má zájem o koupi bytu 1+1 v Praze za 1 100 000 Kč, požaduje hypotéku ve výši 700 000 Kč | žadateli jsou mladí manželé 28 a 31 let, bezdětní, mají zájem o koupi bytu 3+1 v Brně za 1 400 000 Kč, požadují hypotéku na 900 000 Kč | žadatelem je rodina se dvěma dětmi (manželé oba 38 let, děti 15 a 12 let), mají zájem o financování stavby domu "na klíč" v menší obci na Českobudějovicku za 2 500 000 Kč, požadují hypotéku na 1 700 000 Kč |
| ČS1) | 16 000 Kč | 20 000 Kč | 32 000 Kč |
| ČMHB2) | 9 900 Kč | 14 400 Kč | 25 900 Kč |
| eBanka | banka konkrétní údaje neuvedla |
|
|
