Hypotéka: Jak na úroky? II. : Státní podpora

Pro mnoho žadatelů budou od února úroky hypoték méně výhodné. Státní podpora úvěrů na nové nemovitosti bude zrušena a zájemce bude muset zaplatit celý komerční úrok. Také mladí si při žádosti o státem podporovanou hypotéku na starší bydlení budou muset proti loňskému roku připlatit. Co bude dál? Tak už je to tady. Událost, které se klienti i hypoteční bankéři dlouho obávali, se stala skutečností. Průměrná výše všech úrokových sazeb za loňský rok klesla pod magickou hranici sedmi procent a státní podpora hypoték na nové nemovitosti se tak dostala poprvé od začátku poskytování hypotečních úvěrů na nulu. To znamená, že zájemce o hypotéku, který by si rád postavil dům nebo by chtěl koupit nemovitost do dvou let po kolaudaci, nebude moci využít alespoň loňské jednoprocentní dotace ke komerčním úrokům, ale bude muset bance natvrdo zaplatit vše, oč si jí řekne. Toto opatření bude platit už od začátku února. A jestliže v tuto chvíli nemáte rozjednaný schvalovací proces hypotéky, prakticky už nemáte šanci, abyste státní podporu získali. Pro její připsání je totiž rozhodující datum začátku čerpání úvěru, nikoliv podání žádosti o hypotéku, ba ani její schválení. Vzhledem k pokročilému datu je tedy velmi nepravděpodobné, že by některá z bank, byť nabízející expresní vyřízení úvěru, stačila vše připravit natolik, abyste do konce ledna začali úvěr čerpat. Jak vlastně státní podpora funguje (resp. v případě hypoték na nové nemovitosti fungovala)? Jedná se o státní příspěvek na část úroků, které u hypoték požadují komerční banky. Stát klientům „platí“ rozdíl mezi splátkou, kterou by klient zaplatil při bankou nabízeném úroku, a splátkou při úroku o tolik procent nižším, kolik určuje systém zavedený státem. Systém spočívá na následujících principech: Ministerstvo financí vypočítá průměrnou sazbu hypoték poskytnutých v loňském roce a v závislosti na ní pak určí počet procent, o které bude při výpočtech snižována komerční úroková sazba:

Tato situace nastane po 1. únoru 2003. Jak je vidět z tabulky poněkud lépe, než žadatelé o úvěr na novou nemovitost, na tom budou mladí zájemci o starší bydlení (minimálně dva roky po kolaudaci). I nadále jim bude poskytována státní podpora, ale ze stejného důvodu jako u nových nemovitostí tato podpora klesne z loňských 3 % na 2 %. Na druhou stranu se však ani v jednom případě nejedná o událost fatální. Život znepříjemní „pouze“ těm, kteří přesně splňují všechny podmínky, při nichž je některá ze státních podpor poskytována. Vždyť podpora hypoték na starší nemovitosti je určena pouze lidem do 36 let (tuto podmínku musí splňovat i partner žadatele), oba typy podpory jsou poskytovány pouze do výše hypotéky 800.000 Kč v případě bytu a 1,5 milionu Kč v případě domu, u bytu pak navíc do limitu 12.000 Kč na m². Horní limit hypotéky pro poskytnutí podpory může být zvýšen až o 200.000 Kč v případě, že budete k nemovitosti kupovat i pozemek. U hypoték na nové nemovitosti bude podpora vyplácena po dobu maximálně 20 let, u dotovaných hypoték pro mladé pouze po dobu 10 let. Pokud žádáte o hypotéku vyšší než jsou horní limity pro poskytnutí státní podpory, podpora vám bude vyplácena pouze na část úvěru do dané maximální hranice. Současní klienti bank se však nemusejí ničeho obávat. Stávající výše státní podpory jim bude zachována i nadále, a to po celou dobu fixace úrokové sazby, maximálně však po dobu pěti let po prvním čerpání úvěru. Pokud vám tedy byla hypotéka poskytnuta například v roce 2000, kdy státní podpora ještě činila sladká 4 % a úrokovou sazbu jste si zafixovali právě na dobu pěti let, bude vám stát ona 4 % poskytovat ještě dva roky. Jestliže splácíte hypotéku od loňska a zvolili jste dobu fixace jen tři roky, už přespříští rok budete muset přijmout takové podmínky, které budou v té době na trhu. Co ovšem bude za dva roky, si dovede představit jen málokdo. Stále se proslýchá, že je chystána celková reforma státní podpory bydlení, která postihne nejen hypotéky, ale i stavební spoření a ostatní oblasti dotované státem. Ministerstvo pro místní rozvoj by rádo podporu hypoték určitým optimálním způsobem sjednotilo (nechce zvýhodňovat jednostranně pouze mladé lidi a starší bydlení) a zefektivnilo její účinky. Uvažuje se např. o návrhu, že by státní podpora byla připisována k hypotečním úvěrům na první vlastní bydlení, ať už by se jednalo o jakéhokoliv žadatele a jakýkoliv typ nemovitosti. Jaká ovšem bude budoucí podoba reformy, lze nyní odhadnout jen velmi těžko. Pokud by se nastavený systém nezměnil, nelze očekávat, že by v příštím roce byla státní podpora obnovena (resp. u mladých lidí opětovně zvýšena). S největší pravděpodobností totiž úrokové sazby hypoték i letos zůstanou velmi nízko. -si-