Jak vybrat stavební spoření před koncem roku

Blížící se konec roku představuje dobrý důvod k zamyšlení se nad využitím stavebního spoření. Ti, kteří stavební spoření ještě nemají, totiž díky založení smlouvy o stavebním spoření do konce roku mohou získat státní podporu za celý uplynulý rok.

Stavební spoření je obecně považováno za nejvýnosnější z málo rizikových způsobů investování. Výhodné je především díky každoročně připisované státní podpoře. Ta může za jeden kalendářní rok dosáhnout až 3.000 Kč. Pro získání maximální výše podpory je potřeba do 31. prosince na účet vložit nejméně 20.000 Kč, protože státní podpora představuje 15 % z připsaných vkladů.

Ačkoliv je pro někoho získání státní podpory tím nejdůležitějším faktorem při zakládání stavebního spoření, přesto by nikdo při výběru spořitelny neměl zapomínat na faktory ostatní. V první řadě jde o nejrůznější poplatky, které ovlivňují výši celkového výnosu ve fázi spoření. A v druhé řadě jde o podmínky získání úvěru, pokud o něj má účastník stavebního spoření zájem.

Zatímco státní podporu dostane při splnění podmínek každý účastník ve všech stavebních spořitelnách stejnou, poplatky a podmínky úvěrů se poněkud liší. A právě kvůli nim je dobré výběr stavební spořitelny promyslet.

Kolik stojí stavební spořeníNejdůležitějšími parametry spořící fáze stavebního spoření jsou poplatek za uzavření smlouvy, poplatek za vedení účtu a úroková sazba vkladů. Tyto tři údaje ovlivňují to, kolik klient naspoří.

Novinkou letošního roku je skutečnost, že stavební spořitelna musí klientovi při podpisu smlouvy sdělit, jak vysoký bude jeho poplatek za vedení účtu během celé doby spoření. V průběhu smluvního vztahu pak tato dopředu nastavená pravidla nesmí být dodatečně změněna. V souladu s tímto ustanovením většina spořitelen garantuje, že poplatek za vedení účtu ponechá po celou dobu povinného spoření (minimálně tedy 6 let) stejný. Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) oproti tomu pro výpočet poplatku zavedla koeficient maximálního navyšování, takže klienti mohou dopředu počítat s tím, že poplatek se každý rok může zvýšit až o 5 % proti předchozímu roku.

Rozdíly mezi ročními poplatky u jednotlivých spořitelen nejsou velké (maximálně se liší zhruba o 80 Kč), na druhou stranu po vynásobení šesti lety se rozdíl o něco zvýrazní. Stejně tak poplatky za uzavření smlouvy se napříč trhem příliš neliší (standardně činí 1 % z cílové částky), vymyká se snad jen Hypo stavební spořitelna (1,2 % nebo 1,8 %), Raiffeisen stavební spořitelna (zvýhodněný poplatek pro mladé klienty 0,85 %) a Modrá pyramida (zvýhodněný poplatek pro mladé klienty 0,75 %).

Úrokové sazby z vkladů se obecně drží hodnoty 2 %, jenom Hypo stavební spořitelna nabízí za určitých podmínek možnost získat na konci spoření úrokové zvýhodnění 1 % v případě, že za uzavření smlouvy zaplatíte vyšší poplatek (1,8 %) a Wüstenrot stavební spořitelna dává na výběr ze dvou variant (1,0 % nebo 2,1 %).

V roce 2005 bez poplatku pro smlouvy uzavřené po 1. říjnu; v dalších letech je možné navyšování poplatku až o 5 % za jeden rok. Včetně ceny za pravidelný výpis. Při zaplacení poplatku ve výši 1,8 % z cílové částky je možné získat úrokové zvýhodnění ve výši 1 %.

Kolik stojí úvěry ze stavebního spořeníStavební spořitelny v poslední době zjednodušily cestu k získání úvěrů. Žádná si neúčtuje poplatek za získání řádného úvěru, nicméně například Hypo stavební spořitelna vybírá poplatek za zpracování úvěrové dokumentace, kterému se nelze vyhnout, takže ten de facto tvoří cenu získání úvěru. Poplatky za získání překlenovacího úvěru už tak příznivé nejsou, spořitelny vybírají obvykle 1 % z objemu úvěru. Poplatky za vedení úvěrového účtu (jak u řádného, tak překlenovacího) jsou přibližně stejně vysoké jako poplatky za vedení účtu spořícího.

Nejnižší úrokovou sazbu řádného úvěru nabízí Modrá pyramida, ovšem klient musí splnit relativně přísné podmínky pro její získání, v opačném případě dostane sazbu o něco vyšší. Dvě varianty opět nabízí Wüstenrot, která nižší sazbu úvěru kompenzuje nižší sazbou vkladů a naopak. Další spořitelny drží sazby těsně pod hranicí 5 %.

Nabídka překlenovacích úvěrů je velice bohatá a různorodá, a proto je v tabulce uvedeno pouze základní úrokové rozpětí sazeb. Samozřejmě, že nejnižší sazby jsou opět podmíněny speciálními faktory, mnohem pravděpodobnější je získání překlenovacího úvěru s úrokovou sazbou spíše v horní polovině pásma.