Děti u svých rodičů žadoní o všelicos. Začíná to čokoládou, panenkou nebo autíčkem, ale s narůstajícím věkem potřeby stále rostou. Ratolest přijde s tím, že nutně potřebuje nový mobilní telefon, kolo, značkové džíny atd. Dříve nebo později bude každá rodina nakonec postavena před skutečnost, že by se milý potomek...
Děti u svých rodičů žadoní o všelicos. Začíná to čokoládou, panenkou nebo autíčkem, ale s narůstajícím věkem potřeby stále rostou. Ratolest přijde s tím, že nutně potřebuje nový mobilní telefon, kolo, značkové džíny atd. Dříve nebo později bude každá rodina nakonec postavena před skutečnost, že by se milý potomek potřeboval osamostatnit, a tudíž bude potřebovat vlastní bydlení.
Rodiče mohou k této nevyhnutelnosti přistupovat různě. Někteří odmalička dítěti pěkně polehoučku spoří a v den jeho osmnáctých narozenin mu s velkou slávou předají klíčky od dvougarsonky ještě zářící novotou. Jiní nechávají více iniciativy na dítěti a spoléhají na to, že jakmile dospěje a pobere trochu rozumu, samo zjistí, že jeho bytová situace pro něho bude v životě zásadní a odpovědně se pustí do jejího řešení.
Ať je to ve vašem případě jakkoliv, je téměř jisté, že ani sebeschopnější začínající mladý člověk to bez alespoň částečné pomoci rodičů nebude mít jednoduché. Je sice pravda, že nabídka půjček na bydlení bez počátečního vkladu je dnes poměrně široká, ovšem banky jen nerady půjčují klientům, kterým je něco přes dvacet a teprve nedávno úspěšně překonali zkušební lhůtu v prvním zaměstnání. Navíc potřeba osamostatnění se často projeví ještě mnohem dříve, než se člověk vůbec do zaměstnání dostane.
Jednou z cest, jak dítěti poněkud ulehčit první krok do samostatného života, je stavební spoření. Existují také další spořící produkty a finanční investice, které rovněž mohou přinést potřebné zdroje, ovšem stavební spoření je pro svou jednoduchost, minimální rizikovost a relativně vysokou výnosnost pravděpodobně vůbec nejoblíbenější.
V současné době dítě může získat většinou 2% úročení vkladů (u stavební spořitelny Wüstenrot to může být až 2,5 %, u Hypo stavební spořitelny dokonce 4 % nebo naopak 1 %) a především každý rok získá státní podporu 15 % z vložených prostředků, maximálně 3.000 Kč (při vložení 20.000 Kč). Zejména státní podpora dělá ze stavebního spoření zajímavý produkt s celkovým ročním zhodnocením kolem 6 %, což je při současné výši úrokových sazeb lákavé. (Otázkou zůstává, jak to bude v budoucnu – všeobecně se totiž očekává vzestup úrokových sazeb.)
Základní parametry stavebního spoření
Výše státní podpory na 1 rodné číslo (za rok)
15 % z max. 20 000 Kč (tj. max. 3 000 Kč)
Minimální délka spoření pro získání státní podpory
6 let
Osvobození úroků od daně z příjmu
ano
Státní podpora poskytována na více smluv
ano (do celkové výše 3 000 Kč na 1 RČ)
Úroky z vkladů
2 % - 4 %
Úroky z úvěrů
3 % - 5 %
Úroky z překlenovacích úvěrů
4,7 % - 7,9 %
Zdroj: stavební spořitelny
Stavební spoření je populární hlavně proto, že v případě založení smlouvy pro všechny členy rodiny si můžete díky státu přijít na slušné peníze. Např. čtyřčlenná rodina může při naspoření maximální sumy 20.000 Kč za každého (celkem 80.000 Kč ročně) získat jen ze státních přípěvků 12.000 Kč, navíc jak bylo řečeno, spořitelna vklady úročí přijatelnou sazbou. Proto u nás není zakládání smluv třeba i pro čerstvě narozené děti žádnou výjimkou. Během jejich dospívání se celý cyklus může několikrát zopakovat, nebo (což může být za určitých podmínek ještě výhodnější) se hned na začátku dítěti uzavře smlouva na vysokou cílovou částku a na tuto jedinou smlouvu se spoří dlouhé roky až do chvíle, kdy bude dítě peníze potřebovat.
Za nezletilé děti uzavírají smlouvu o stavebním spoření jeho zákonní zástupci, zpravidla rodiče. S jejich souhlasem mohou spoření založit ale například také prarodiče nebo jiní příbuzní. Do dosažení věku 18 let dítěte mohou zákonní zástupci se smlouvou libovolně disponovat. Ovšem jakmile je překročena magická hranice plnoletosti, všechna dispoziční práva přecházejí na skutečného majitele smlouvy, tedy novopečeného dospělého.
Naspořené prostředky ze stavebního spoření (při nečerpání úvěru) lze použít na cokoliv. Mladý člověk je může použít přímo na pořízení bydlení, může s nimi splatit potřebnou akontaci k hypotéce, vybavit si díky nim nájemní byt, ale bude-li chtít, může za ně třeba odjet za studiem do zahraničí nebo si pořídit motorku. Může je však bez problému také věnovat na některé mnohem méně bohulibé účely, se kterými by rodiče při zakládání spoření rozhodně nesouhlasili – bohužel, v danou chvíli s tím z právního hlediska vůbec nic nenadělají. Pokud tedy máte své pochybnosti o ideálnosti vztahů v rodině a směřování vašich ratolestí a chcete mít nad vámi naspořenými prostředky větší kontrolu, buď si načasujte založení spoření pro dítě tak, abyste použití prostředků ještě mohli ovlivnit (uzavřete smlouvu nejlépe před 12. rokem dítěte, šestiletý cyklus pak skončí dříve, než bude dítěti 18 let), nebo zvolte raději jinou formu podpory potomků.
Na „dětské smlouvy“ lze také samozřejmě čerpat úvěry. Po dosažení dospělosti mladého klienta by s nimi neměl být větší problém – žádost o úvěr bude probíhat stejně jako u všech ostatních zletilých klientů. Prostředky se musí použít účelově, pouze na bytové potřeby. S těžkostmi se můžete setkat v případě, že budete chtít čerpat úvěr na smlouvu dítěte, kterému ještě nebylo 18 let. V některých případech bude spořitelna vyžadovat vyjádření opatrovnického soudu, který rozhodne, jestli budou peníze využity skutečně ve prospěch bytových potřeb dítěte a jestli je pouze rodiče nechtějí „zneužít“ pro sebe.
Důležité je při uzavírání smlouvy pro dítě zvolit správnou spořitelnu. O tom se dočtete ve druhém dílu našeho miniseriálu.
-si-
