Nová hypotéka od ČSOB

Hypoteční úvěr v současné době nabízí již deset bankovních ústavů. Nedávno se jedním z nich stala také Československá obchodní banka, jejíž produkt by měl dále zvýšit konkurenci na trhu. Jaké jsou jeho výhody a nevýhody? Jak si stojí při porovnání s ostatními hypotečními úvěry? ČSOB vlastní hypoteční licenci České národní banky již déle než šest let. Přesto s aktivním nabízením hypoték přichází víceméně až v současné době. Dosud na svých pobočkách pouze zprostředkovávala hypotéky své dceřiné společnosti, Českomoravské hypoteční banky (ČMHB). Novým produktem chce především vyjít vstříc vlastním klientům, kterým tak nabídne úzce propojené produkty pod jednou střechou a navíc jejich vztah „ocení“ slevou z hypoteční úrokové sazby. Zájemcům, kteří nejsou klienty ČSOB nebo se jimi stát nechtějí, případně je nový produkt nezaujme, bude ČSOB i nadále nabízet hypotéky ČMHB. Úvěry obou bank tedy pravděpodobně budou stále velmi blízké. ČSOB při nasazování nového produktu vsadila především na atraktivnost úrokové sazby. Sice uvádí jako většina bank pouze minimální sazby pro nejbonitnější klienty (oblíbená formulace „úroková sazba od…“), ale tento parametr, ač má sníženou vypovídací hodnotu, je v porovnání s ostatními bankami relativně zajímavý. Při roční fixaci může klient získat úrokovou sazbu 3,85 %, přičemž nižší minimální sazbu nabízí např. eBanka (od 3,2 %), Komerční banka (od 3,5 %) či Raiffeisenbank (od 3,65 %). Sazby ostatních bank se pohybují na přibližně stejné nebo mírně vyšší úrovni. Pozoruhodný je rozdíl sesterské ČMHB, která u hypotéky při roční fixaci poskytuje minimální sazbu o téměř 2 % vyšší. Při oblíbené pětileté fixaci je klientům u ČSOB nabízena úroková sazba od 4,45 %, která se pohybuje na spodní hranici nabídek ostatních bank. Ty poskytují minimální sazby v rozmezí 4,6 % až přibližně 5 %, ovšem nejnižší hodnoty úroků speciálních produktů – např. hypoték na více než 70 % hodnoty nemovitosti nebo s progresivními splátkami, začínají ještě výše. Sazbu stejnou pro všechny klienty nabízí v současné době pouze Česká spořitelna v rámci programu Top Bydlení (4,8 % při pětileté fixaci) a Wüstenrot (4,7 % při pětileté fixaci). Lákadlem pro klienty ČSOB by měly být určité úrokové bonusy. V závislosti na tom, jak dlouho a jak dobře banka klienta zná, bude klientovi poskytnuta sleva z úroku, který by mu náležel po standardním scoringu, a to až 0,35 % ročně. Jestliže už tedy máte účet u ČSOB řadu let, každý měsíc vám přes něj protečou nezanedbatelné částky a nebo jste si již od ČSOB někdy něco půjčili a excelentně to splatili, máte velkou šanci na úspěch.

Ostatní parametry hypotéky ČSOB jsou s dalšími bankami relativně srovnatelné. Banka nabízí maximální dobu splatnosti 30 let, stejně jako ostatní banky vyjma ČS (25 let, u programu Top Bydlení 20 let), eBanky (25 let), Raiffeisenbank (20 let) a Živnostenské banky (20 let). Více možností fixace úrokové sazby se již také pomalu stává standardem (patnáctiletou fixaci si můžete zvolit také u HVB či Raiffeisenbank, desetiletou pak dále u ČS, KB a Živnostenské banky; pětiletou a roční fixaci nabízí všechny banky). Většina bank nabízí i možnost poskytnutí úvěru na 100 % nebo alespoň 90 % hodnoty nemovitosti. Zajímavou novinkou je možnost nezávazné garance individuální úrokové sazby po dobu 30 dní od jejího stanovení. Klientovi je tak před definitivním rozhodnutím o výběru banky ponechána doba na porovnání této sazby s konkurenčními nabídkami, případně na kompletaci potřebných dokumentů. Jestliže v této lhůtě úroková sazba poklesne, bude snížena i klientovi, ovšem v případě, že vzroste, bude mu hypotéka poskytnuta za původních podmínek. ¨ Nevýhodou hypotéky od ČSOB je výše poplatku za zpracování úvěru. Banka sice stanovila lákavé procentní vyjádření této sumy – 0,45 % z výše úvěru je ve srovnání s konkurencí, jejíž poplatky se pohybují cca od 0,5 % do 1 % z výše úvěru, skutečně příznivé – ovšem zároveň určila velmi vysokou minimální výši tohoto poplatku. Ať tedy klient požádá o jakoukoli hypotéku, zaplatí nejméně 8.000 Kč, zatímco u ostatních bank se tato částka pohybuje přibližně od 3.000 Kč do 5.000 Kč. Jedinou větší výjimkou je HVB Bank, která zpracování hypotéky zpoplatňuje minimálně sumou 10.000 Kč (na druhou stranu však ale poskytuje vedení účtu zdarma) a program Top Bydlení od ČS zpoplatněný minimálně částkou 9.500 Kč. Znamená to, že i za velmi nízké hypoteční úvěry člověk u ČSOB zaplatí tolik, jako by žádal o hypotéku téměř ve výši 1.800.000 Kč. Lidem, kteří pro své záměry nepotřebují zrovna několik milionů korun, se tedy poplatek za zpracování hypotéky od ČSOB poněkud prodraží. -si-