Není divu, zhruba před pěti roky nastal nástup hypoték, který se v dalším období změnil na velký hypoteční boom. Mnoho klientů bank si tenkrát po získání hypotéky zafixovalo úvěr právě na pět let. V letech dalších hypotéky zlevňovaly a jejich nárůst byl enormní; počet lidí uvažujících o tom, co dělat dále, až jim skončí fixační období, tak bude během roku a příští i přespříští rok stále narůstat.
Do určitého období, v dřevní době českých hypoték, nebylo možno hypoteční úvěr nijak refinancovat – neboli splatit penězi jiné banky, která nabídne lepší podmínky a otevře zájemci hypoteční úvěr nový, refinancovaný.
Boj s časem
Cizinci a lidé žijící v zahraničí se tomu dost divili a stále se ptali a radili: „Co naříkáte? Když se vám podmínky banky nelíbí, tak ji opusťte a jděte jinam!“ Bylo ovšem jenom otázkou času, kdy to i u nás možné bude a tento bankovní produkt se objeví a bude jej nabízet stále více bank ve stále více variantách a modifikacích. „Jít jinam“ je ovšem možné právě jen v tom určitém okamžiku, kdy právě končí období několikaleté fixace úvěru. Dejme tomu, když končí třeba 30. května, banka nám sdělí nové podmínky, novou sazbu asi tak 3, maximálně 4 týdny předem. Pokud ovšem vážně uvažujeme o nabídkách jiných bank, musíme novou nabídku stávající banky znát co nejdříve, aby se vše v jiné bance stihlo zařídit, pak je to boj s časem.
Nabídka sazby pro vás jako pro stávajícího klienta zřejmě totiž bude vyšší - za prvé nyní jsou sazby vysoko, a i když se poslední měsíc alespoň přestaly zvedat, překračují významně procentuální sazby z období před dvěma, třemi roky, a jsou někdy vyšší než v době před roky pěti. A potom - banky často nabízejí lepší podmínky klientům novým. Ale těm, kteří už nějaký rok splácejí, nevycházejí zdaleka tolik vstříc.
Několik pravidel, která je dobré splnit:
- Zkuste si v bance vyžádat jejich nabídku nové sazby na další období co nejdříve. Mohou vám vyhovět, ale také nemusí – a pošlou vám nabídku možná až na poslední chvíli.
- A tady pozor: nové podmínky z banky přijdou poštou – nesmíme na to zapomenout a doporučenou zásilku nechat omylem ležet na poště. Naopak ji bedlivě vyhlížíme! A hned jak se seznámíme s novými nabízenými podmínkami, začneme jednat. Pokud se nám sazba příliš nelíbí, sjednáme si schůzku se stávající bankou, pokud jsou podmínky hodně nevýhodné, urychlíme naplánované jednání s bankami dalšími, které inzerují, že nabízejí výhodné refinancování.
- Rozhodně ale jakmile nabídku na další fixační období obdržíme, bylo by chybou teprve v této chvíli začít se orientovat na trhu nabídek refinancování. Poradit lze jenom jediné – nezůstávejte zbytečně laikem. O problematiku se zajímejte průběžně, alespoň nejméně půl roku předem – ať jste v obraze a nic vás nezaskočí.
- Sledujte úroky, veškeré příslušné nabídky bank - a co vás zaujme, si poznamenejte a zkonzultujte; nejspíše s nezávislým finančním odborníkem – hypotečním makléřem. Tento finanční konzultant může pro vás vyjednat výhodnější podmínky, než byste to dokázali sami ve většině různých bank (nebo nejlépe ve všech).