Refinancování znamená přechod k jiné bance s výhodnějšími podmínkami nebo získání lepší úrokové sazby u stávající banky. Tento krok se často podniká po uplynutí doby fixace úrokové sazby, kdy klienti mají možnost vyjednat si lepší podmínky.
Od září je však situace jiná. Nové sankce za předčasné splacení hypotéky během fixačního období mohou refinancování výrazně prodražit. Banky si nyní mohou účtovat až 0,25 % z předčasně splacené částky za každý rok, který zbývá do konce fixace, což se může vyšplhat až na 1 % z celkové splacené částky.
Co vás čeká, pokud chcete refinancovat svoji hypotéku?
Vyšší poplatky za předčasné splacení: Na co si dát pozor?
Jednou z nejzásadnějších změn je zavedení poplatků za předčasné splacení během fixace. Dříve bylo refinancování během fixace prakticky bez sankcí, což vedlo k tzv. „hypoteční turistice“ – lidé přecházeli mezi bankami za lepšími podmínkami. Od září 2024 si banky budou moci účtovat vyšší poplatky, což může klienty od přechodu odradit.
Například při hypotéce ve výši 4 miliony korun, se čtyřmi lety do konce fixace, může poplatek za předčasné splacení dosáhnout až 40 tisíc korun. Tyto náklady tak budou hrát zásadní roli při rozhodování, zda se refinancování vyplatí.
Kdy můžete hypotéku splatit bez poplatků?
Ne všechny případy předčasného splacení budou zatíženy poplatky. Banky budou muset umožnit bezplatné splacení v určitých situacích, například:
Na konci fixace úrokové sazby.
Jednou ročně až 25 % z celkové výše hypotéky.
V případě prodeje nemovitosti či vypořádání majetku po rozvodu.
Tyto situace poskytnou klientům flexibilitu, jak se vyhnout vysokým sankcím.
Jak se připravit na refinancování?
Klienti, kterým fixace končí v nejbližších letech, by měli začít přemýšlet o refinancování co nejdříve. Ideální čas na řešení refinancování je přibližně tři měsíce před koncem fixace. V tomto období již banky začínají zasílat své nové nabídky a klienti mohou vyjednávat o lepších podmínkách.
Pokud uvažujete o přechodu k jiné bance, je potřeba počítat s tím, že budete muset projít novým schvalovacím procesem – dokládání příjmů, ověření bonity a ocenění nemovitosti. Některé banky však nabízejí zjednodušené procesy, které mohou tuto proceduru urychlit.
Důsledky pro hypoteční trh
Ačkoliv nové poplatky mají za cíl stabilizovat trh a snížit riziko „hypoteční turistiky“, kritici varují, že mohou bránit rychlejšímu poklesu úrokových sazeb. Banky si totiž nově budou tvořit rezervy proti předčasnému splacení, což se může projevit ve vyšších úrocích pro všechny klienty.
