Česká hypotéka versus hypotéky EU

Hypoteční trh prožívá v posledních letech období mimořádného růstu. A to jak u nás v České republice, tak i v Evropské unii. České úrokové sazby neustále pokořují historická minima, počty i objemy poskytnutých hypotečních úvěrů stále rostou. Jak tedy vypadá česká hypotéka ve srovnání s hypotékou zemí Evropské unie? Porovnávat hypoteční úvěry není vůbec snadné. Jedná se o složité finanční produkty s velmi rozdílnými charakteristikami, které se navíc v jednotlivých zemích vyvíjely v různých podmínkách, a stojí tak dokonce mnohdy na odlišných základech. I přes to, že v současné době dochází k hromadné harmonizaci a sjednocování systému v rámci EU, stále neexistuje společná globální úprava a hypotéky jsou tak i nadále spíše v kompetenci jednotlivých členských států EU. Přesto existuje mnoho společných aktivit a institucí, které se snaží o překonávání bariér, větší průhlednost a dokonalejší konkurenci na celoevropské bázi. Jednou z nejdůležitějších je Evropská hypoteční federace (European mortgage federation, EMF) založená v roce 1967, která sdružuje národní bankovní asociace všech členských států, Norska a Švýcarska, a jejímž přidruženým členem je (vedle Polska, Maďarska a Rumunska) od 1. ledna 2002 i Česká bankovní asociace. EMF představuje 70 % celkového evropského hypotečního trhu a má za úkol zastupovat zájmy svých členů na evropské úrovni. Jakýsi společný postup je totiž v této oblasti nesmírně důležitý a jeho včasné zachycení bude zásadní i pro naši republiku. Stále se prohlubující integrace, rozpouštění překážek jednotného trhu a hromadná globalizace ani nikomu nedovolí, aby zůstal stranou. V současné době se proto prosazují především snahy o překonání problému nestejných transakčních nákladů na hypotéky v jednotlivých zemích, o zlepšování a sjednocování systému informování klienta, což by mělo vést ke zvýšení konkurence, nikoliv však k uniformitě jednotlivých produktů apod. Překonání bariér by mělo zaručit lepší a plynulejší fungování evropského trhu hypoték, který už v současné době činí více než 3,9 trilionu eur (údaj z roku 2001), představuje tak téměř 40 % evropského HDP a stále roste. Během posledních deseti let se objem všech nesplacených hypotečních půjček zdvojnásobil a každoročně rostl přibližně o osm procent. Největší podíl na objemu všech nesplacených hypotečních úvěrů má v Evropě Německo. V této nejlidnatější zemi EU s více než 82 miliony obyvatel si jednotlivé subjekty od finančních institucí půjčily více než 1,1 trilionu eur. Další v pořadí je pak Velká Británie s více než 950 biliony eur, pak možná trochu překvapivě Nizozemsko s přibližně 300 biliony eur a teprve po něm Francie se sumou jen o málo menší.