Hypotéka bez úspor podruhé

Od 1. října bude Česká spořitelna nabízet hypotéku na celých 100% odhadní ceny nemovitosti. Dosud ojedinělá nabídka ČMHB je tedy dorovnána, konkurenční paleta možností, jak získat peníze na bydlení, je opět bohatší a klient má zase o něco těžší rozhodování. Začátkem léta jsme vás v článku Hypotéka bez úspor informovali o zajímavé nabídce Českomoravské hypoteční banky (ČMHB), která začala od 1. července poskytovat hypotéku bez počáteční akontace, tedy na 100% odhadní ceny nemovitosti (dosud banky poskytovaly půjčky pouze do 90%, 85%, 70% ceny). Klient tak získal možnost zažádat o hypotéku i v případě, že nemá žádné úspory. Od října si zájemce o tento typ „stoprocentní půjčky“ bude moci vybírat mezi dvěma možnostmi. Přesně o tři měsíce později totiž s podobnou nabídkou – hypotékou Bonus - přichází i Česká spořitelna. Princip je stejný. Žadatel bude moci od banky dostat až 100% odhadní ceny nemovitosti. Stejné jsou však i případné problémy. Za prvé ne vždy odpovídá odhadní cena kupní ceně nemovitosti. Máte-li štěstí, odhadne bankou schválený odhadce nemovitost na vyšší částku, než jakou po vás bude chtít prodávající, a vy tedy ani „stoprocentní hypotéku“ nebudete potřebovat. Může se ovšem také stát, že odhadní cena bude nižší než cena kupní. Potom vám ovšem ani „stoprocentní hypotéka“ nepomůže, pokud neseženete nějaké peníze jinde. Z tohoto pohledu hypotéky bez akontace nevypadají jako nějaký mimořádný průlom – ani ony vám totiž beze zbytku nezajistí, že vystačíte i bez vedlejších zdrojů. Dalším problémem mohou být vyšší náklady oproti hypotékám s nenulovou akontací. Banka musí nějak pokrýt větší riziko, a proto jsou u „stoprocentních hypoték“ náročnější požadavky na bonitu klienta a vyšší je i úroková sazba. V obou případech tak musí klientův příjem činit i o několik tisícovek více, než by bylo nutné pro získání klasické hypotéky, přičemž se také musí počítat s měsíčními splátkami vyššími o několik stovek korun. Mezi oběma hypotékami ovšem existují i některé zásadní rozdíly. Především chystaná hypotéka Bonus (ČS) je určena pouze mladým lidem do 35 let, zatímco u Hypotéky 100 (ČMHB) podobné věkové omezení neexistuje. Důležitým rozdílem je i výše úrokové sazby, u obou bank fixované na dobu pěti let. V současné době garantuje Česká spořitelna úrokovou sazbu 6,6% (plus povinné rizikové pojištění 0,06-0,1%), zatímco ČMHB poskytuje Hypotéku 100 při úrocích v minimální výši 7,5%. Zdánlivá nevýhodnost produktu ČMHB může být ovšem vyvážena možností kdykoliv bezplatně splatit částku přesahující 70% ceny nemovitosti a po uplynutí doby fixace úrokové sazby přejít k nižším úrokům klasických hypoték, které dnes začínají na hranici 5,9%. Dostatečně vydělávající člověk se tak teoreticky může už po prvních pěti letech dostat na úrokovou sazbu nižší, než nabízí Česká spořitelna (nikdo však samozřejmě nemůže zaručit, že i po pěti letech budou tyto sazby skutečně nižší než ty, které vyhlásí Česká spořitelna). Česká spořitelna nabízí možnost bezplatné splátky části hypotéky pouze při změně úrokové sazby (tedy nejdříve po pěti letech). Následující tabulka nabízí přehledné srovnání parametrů obou hypoték:

platí pro koupi nemovitosti