Jarní nabídka hypoték slibuje řadu výhod

Je libo nižší poplatek za zpracování hypotéky? Nebo spíše oceníte extra nízkou úrokovou sazbu? Hypoteční banky na jaro připravily řadu zajímavých nabídek, které jsou příslibem vlastního bydlení pro stále širší okruh lidí. Úrokové sazby jsou opět na minimu Úroková sazba by měla být vůbec nejdůležitějším faktorem při výběru hypoteční banky. Právě ona totiž nejvíce ovlivňuje celkovou cenu hypotéky. Každý by si měl předem uvědomit, že částka zaplacená na úrocích v dlouhodobém horizontu může přesáhnout třeba i polovinu původně vypůjčené částky. Jestliže si například půjčíte 1 milion Kč na 20 let při úrokové sazbě 5,5 %, na úrocích navíc celkově zaplatíte přibližně 650.000 Kč. Když se vám podaří získat úrokovou sazbu o 0,5 % nižší, ušetříte v celkovém součtu zhruba 65.000 Kč. Rozdíl v měsíční splátce je přitom bezmála 300 Kč. Většina hypotečních bank vypočítává konkrétní úrokovou sazbu pro každého klienta individuálně podle interních pravidel. Zvažuje při tom mnoho faktorů – od typu a výše hypotéky, po klientův příjem, jeho věk, počet členů v domácnosti nebo jeho známou úvěrovou historii. Na veřejnosti pak banky zpravidla uvádějí pouze tzv. minimální úrokové sazby, které může získat pouze ideální klient, u něhož je minimální riziko problémů při splácení. Existují však i výjimky – např. Česká spořitelna, GE Money a Wüstenrot hypoteční banka uvádějí tzv. garantované sazby, které získá každý klient, jenž splní podmínky pro poskytnutí úvěru. Některé banky explicitně nabízejí slevy z úrokové sazby při splnění předem stanovených podmínek, jako je sjednání životního pojištění nebo využívání dalších produktů od dané finanční skupiny. Například u Raiffeisenbank nově dostanete úvěr do 70 % hodnoty zastavené nemovitosti i bez sjednaného životního pojištění (některé banky poskytnutí úvěru životním pojištěním podmiňují), ale pokud si životní pojištění pořídíte, získáte slevu 0,1 % z úrokové sazby. Obsáhlý systém slev má i ČSOB – své klienty zvýhodňuje slevou 0,1 % z úrokové sazby v případě, že k hypotéce využijí také ČSOB pojištění, stejnou slevu získají, když si na účet u ČSOB nechají posílat mzdu nebo když budou využívat služeb ČSOB osobního bankéře. Další sleva ve výši 0,05 % je poskytována klientům, kteří jsou u ČSOB již déle než 5 let. Výhodou je, že se dané slevy mohou sčítat, jestliže tedy splníte všechny podmínky, může vám banka z běžné úrokové sazby odečíst až 0,35 %. Ani bez různých slev však dnešní úrokové sazby vůbec nejsou k zahození. Po menším výkyvu v druhé polovině loňského roku úroky opět začaly klesat a v současné době se mnohdy ustálily na úrovni historicky nejnižších hodnot. Zájemci o hypotéku se tak proti lednu tohoto roku mohou radovat z přibližně půlprocentního poklesu sazeb – např. hypotéku Hypohit od České spořitelny s fixací na jeden rok jste tehdy mohli získat s garantovanou sazbou 3,49 %, zatímco dnes ji banka nabízí s úrokem 2,99 %, podobně pak poklesla i úroková sazba u hypotéky Nové Top Bydlení s pětiletou fixací (z 4,99 % na 4,49 %). Někdy se jedná dokonce ještě o větší rozdíly – zatímco např. u Hypoteční banky (dříve ČMHB) poklesla minimální sazba u klasického hypotečního úvěru s fixací na pět let z 4,55 % na 3,99 %, u hypotéky na družstevní bydlení to bylo dokonce z 6,85 % na 5,7 %, tedy o více než 1 %. Hned několik bank stlačilo své minimální úrokové sazby zafixované na dobu jednoho roku až relativně hluboko pod hranici 3 % - Česká spořitelna nabízí úvěry už od 2,69 %, Raiffeisenbank od 2,78 % a GE Money s eBankou od 2,85 %. Nemělo by se však zapomínat na to, že tyto sazby jsou skutečně určené jen pro nejlepší klienty a navíc že jsou platné jen po dobu prvního roku splácení – potom se sazba změní podle dané situace na trhu. U oblíbenějších pětiletých fixací se nejnižší úrokové sazby u klasických hypoték (vyjma úvěrů na 100 % ceny nemovitosti apod.) pohybují přibližně od 3,9 % do 4,5 %. Garantované úrokové sazby pak nabývají hodnot 4,35 % (Wüstenrot), 4,49 % (ČS - Nové Top Bydlení) nebo 4,29 – 4,84 % (GE Money – Standard). Je tu tedy reálná šance, že i člověk s průměrnými příjmy by mohl dosáhnout na hypotéku s úrokem nižším než 5 %.